Pożyczanie z kwoty 401 (k) - 6 powodów, dla których nie można uzyskać pożyczki

Dobrą wiadomością jest to, że większość Amerykanów ma dziś dostęp do planu emerytalnego w miejscu pracy, takiego jak 401 (k). Analiza przeprowadzona w 2017 r. Przez dane Biura Spisu Powszechnego USA wykazała, że 53% wszystkich pracowników w wieku powyżej 22 lat ma dostępny plan określonych składek, oprócz 13% osób, które mają staromodny plan emerytalny.

Zła wiadomość jest taka, że większość Amerykanów nie ma dość tych planów. Według badania Fidelity z 2018 r. Średnie saldo w planie emerytalnym w miejscu pracy wynosi jedynie 95 600 USD. To nie jest wystarczająco blisko, aby postawić Cię na drodze do wygodnego przejścia na emeryturę, nawet jeśli masz jeszcze dziesięciolecia.

Teraz, jeśli chodzi o inne złe wieści: znaczny odsetek Amerykanów jeszcze bardziej ogranicza swoje oszczędności emerytalne, pożyczając swoje plany 401 (k). Według National Bureau of Economic Research (NBER), mniej więcej jeden na pięciu uczestników planów 401 (k) ma niespłaconą pożyczkę w wysokości 401 (k) w dowolnym momencie. W ciągu ostatnich pięciu lat więcej niż jeden na trzech uczestników miał pożyczkę. Według Pew, średnie saldo pożyczek wynosi 4 763 USD dla pokolenia milenialsów, 6 248 USD dla Gen Xers i 7 666 USD dla wyżu demograficznego.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy w pośpiechu, pożyczki z 401 (k) mogą wyglądać na łatwe rozwiązanie. Oprocentowanie jest znacznie niższe niż zaciągnięcie pożyczki lub wypłaty salda z karty kredytowej. Ale pożyczki w wysokości 401 (k) wiążą się również ze znacznym ryzykiem - ryzykiem, które może sabotować całą twoją finansową przyszłość.

Jak działają pożyczki 401 (k)

W większości przypadków po wpłaceniu pieniędzy na swój plan 401 (k) nie możesz wypłacić go, dopóki nie osiągniesz wieku emerytalnego. Jeśli wcześniej wyjmiesz pieniądze - co jest znane jako wczesna dystrybucja - musisz zapłacić 10% kwoty wypłaconej jako karę, oprócz wszelkich należnych podatków. Na przykład, jeśli masz w planie 50 000 USD i wypłacasz 5000 USD, saldo spada do 45 000 USD i płacisz karę w wysokości 500 USD.

Możesz jednak obejść tę zasadę, pożyczając pieniądze ze swojego 401 (k) zamiast wypłacać je natychmiast. W takim przypadku saldo w twoim planie wynosi 50 000 $, ale 5000 $ jest w formie pożyczki, którą sam sobie zaciągnąłeś. Tak długo, jak spłacasz pieniądze - wraz z odsetkami - w ciągu pięciu lat, nie jesteś winien kary ani podatku.

Limity 401 (k) pożyczek

Firmy nie muszą zezwalać na pożyczki w wysokości 401 (k), ale większość z nich tak. Jednak Internal Revenue Service (IRS) określa limity kwoty pożyczki. Zazwyczaj możesz wypłacić tylko 50% salda zgromadzonego na koncie lub sumę wszystkich swoich składek plus jakakolwiek część składek pracodawcy, którą zatrzymałbyś, gdybyś dzisiaj opuścił pracę.

Istnieją również pewne górne i dolne limity pożyczek 401 (k). Nie możesz wypłacić więcej niż 50 000 $, nawet jeśli twoje zgromadzone saldo jest większe niż 100 000 $. Jeśli jednak saldo jest mniejsze niż 20 000 USD, nadal możesz pożyczyć do 10 000 USD. Są to tylko limity ustalone przez IRS; pracodawcy mogą ustalać niższe maksima, jeśli chcą.

Reguły IRS pozwalają ci mieć więcej niż jedną pożyczkę 401 (k) na raz, o ile całkowity bilans pożyczki nie przekroczy maksymalnego. Jednak większość pracodawców pozwoli ci zaciągnąć drugą pożyczkę 401 (k), tylko jeśli spłaciłeś pierwszą. Ponadto niektórzy pracodawcy zezwalają na pożyczki w wysokości 401 (k) tylko z pewnych szczególnych powodów, takich jak zakup domu lub pokrycie kosztów leczenia.

Odsetki od 401 (k) pożyczek

W przeciwieństwie do większości pożyczek, pożyczka 401 (k) nie wymaga kontroli kredytowej, ponieważ technicznie pożyczasz pieniądze od siebie. To sprawia, że jest to jeden z najprostszych sposobów uzyskania pożyczki, jeśli masz słaby kredyt.

Większość firm, które zarządzają planami 401 (k), ustala stopę procentową dla pożyczek 401 (k) na poziomie około 1% powyżej podstawowej stopy procentowej, bez względu na twoją zdolność kredytową. Podstawowa stopa procentowa jest wzorcem opartym na stopie funduszy federalnych ustalonej przez Rezerwę Federalną.

Jednak to zainteresowanie nie trafia do kieszeni pożyczkodawcy. Ponieważ zaciągasz pożyczki od siebie, odsetki wracają na twoje własne konto. Jest to jedna z cech, które sprawiają, że pożyczki w wysokości 401 (k) są tak kuszące dla kredytobiorców i mogą sprawić, że przeoczą swoje niebezpieczeństwa.

Pro Wskazówka: Jeśli Twój pracodawca oferuje 401 (k), sprawdź Blooom, internetowy doradca robo, który analizuje twoje konta emerytalne. Po prostu podłącz swoje konto, aby szybko zobaczyć, jak sobie radzisz, w tym ryzyko, dywersyfikację i opłaty. Ponadto znajdziesz odpowiednie fundusze do zainwestowania w danej sytuacji. Zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę Blooom.

Problemy z pożyczkami 401 (k)

Ludzie decydują się na zaciągnięcie 401 (k) pożyczek z różnych powodów. Mogą zaciągać pożyczki, aby uzyskać pieniądze na zaliczkę na dom, opłacić koszty studiów, pokryć wysokie rachunki medyczne, zapłacić za drogie naprawy domu, spłacić podatki lub spłacić inne odsetki o wysokim oprocentowaniu.

Wszystko to są dobre powody, aby pożyczyć pieniądze, a pożyczka w wysokości 401 (k) oferuje łatwy sposób. Ponieważ nie ma potrzeby sprawdzania wiarygodności kredytowej, łatwo jest uzyskać zgodę na tego rodzaju pożyczkę, a stopy procentowe są dość niskie. A ponieważ technicznie pożyczasz od siebie, wydaje się, że nie ma sposobu, abyś mógł stracić.

Pożyczka 401 (k) nie jest jednak darmową gotówką. Jest to ryzykowny wybór, który kosztuje cię w najbliższym czasie i może sabotować twoje oszczędności emerytalne w nadchodzących latach. A jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki na czas, czeka Cię ciężka kara, która zada jeszcze większy cios w twoje finanse.

Oto sześć powodów, dla których warto omijać pożyczkę w wysokości 401 (k).

1. Obniż wypłatę

Jak każdy dług, pożyczka w wysokości 401 (k) musi zostać spłacona, a płatności te pochodzą z bieżących dochodów. Niektóre plany 401 (k) pobierają płatności bezpośrednio z wypłaty, abyś nie ryzykował jej pominięcia. Oznacza to, że dopóki nie spłacisz pożyczki, każda otrzymana wypłata będzie mniejsza.

Nawet jeśli twój plan tego nie robi, nadal będziesz musiał przeznaczyć pewną liczbę dolarów w swoim miesięcznym budżecie na spłatę pożyczki, co pozostawi Ci mniej na wszystko inne.

Jeśli masz już napięty budżet, ten dodatkowy wydatek może utrudnić lub nawet uniemożliwić związanie końca z końcem. W najlepszym razie będziesz musiał jeszcze bardziej zacieśnić pasek, skąpiąc na luksusach, takich jak rozrywka lub kolacja. W najgorszym przypadku może się okazać, że będziesz musiał zaciągnąć jeszcze więcej pożyczek - na przykład poprzez rachunek za kartę kredytową - aby nadal płacić wszystkie rachunki.

2. Zmniejszone oszczędności emerytalne

Poza tym, że kosztuje Cię to w krótkim okresie, pożyczka w wysokości 401 (k) cofa twoje oszczędności emerytalne na przyszłość. Ten rodzaj pożyczki stanowi potrójne zagrożenie, hamując wzrost oszczędności emerytalnych na trzy sposoby:

Przyczyniasz się mniej. Wiele osób przestaje uczestniczyć w swoich planach 401 (k) lub nie wnosi tak dużo, gdy spłaca pożyczkę. W rzeczywistości niektóre plany nawet nie pozwalają na wpłacanie składek, gdy masz niespłaconą pożyczkę 401 (k). Oznacza to, że jeśli poświęcisz pełne pięć lat na spłatę pożyczki, stracisz całe pięć lat w wysokości 401 (k) składek, nie wspominając już o zwrotach, które mogłeś zarobić na tych składkach.
Twój pracodawca wnosi mniej. Wielu pracowników otrzymuje dopasowane fundusze od swoich pracodawców, gdy wnoszą wkład w plan 401 (k). Na przykład twój pracodawca może zaoferować dopasowanie do każdego dolara, który wpłacasz do 3% wynagrodzenia. Jeśli więc zarabiasz 50 000 USD rocznie i wpłacasz co najmniej 1500 USD na swoje 401 (k), otrzymujesz kolejne 1500 USD od swojego pracodawcy. Jeśli zmniejszysz tę składkę do 0 USD, spłacając pożyczkę w wysokości 401 (k), Twoje konto nie tylko straci 1500 USD rocznie; traci także 1500 $ twojego pracodawcy plus wszystkie zarobki z tego 1500 $.
Pozostało Ci mniej do wzrostu. Jeśli pożyczysz 5000 $ od swojego 401 (k), to 5000 $ mniej będziesz musiał na swoim koncie, aby zarobić pieniądze dla ciebie. Dopóki nie spłacisz, jedynym zwrotem, jaki zarobisz na tych 5000 $, są odsetki, które płacisz sobie - a ponieważ te pieniądze pochodzą z twojej własnej kieszeni, nie jest to tak naprawdę zysk. Ponadto, gdy stopy procentowe są niskie, prawie na pewno możesz uzyskać lepszy zwrot, wkładając te pieniądze w inne inwestycje w 401 (k), takie jak akcje. Im dłużej spłacasz kredyt 401 (k), tym bardziej ucierpią Twoje oszczędności emerytalne.

3. Odsetki i opłaty

Oprocentowanie pożyczek o wartości 401 (k) nie jest bardzo wysokie, ale nie zawsze jest to najlepsza dostępna stopa. Jeśli masz dość dobry kredyt, prawdopodobnie możesz uzyskać niższą stopę procentową z innym rodzajem kredytu, takim jak linia kredytu hipotecznego (HELOC) poprzez Figure.com. Z drugiej strony, jeśli twoja zdolność kredytowa jest niższa niż 680, pożyczka w wysokości 401 (k) jest prawdopodobnie opcją o najniższym oprocentowaniu, a jeśli jest niższa niż 620, może to być twoja jedyna opcja.

Oczywiście odsetki, które płacisz od pożyczki 401 (k), nie są tak naprawdę marnowanymi pieniędzmi, ponieważ trafiają na twoje konto. Musisz jednak uiścić opłatę początkową w wysokości około 75 USD za założenie pożyczki, a kwoty tej nie odzyskasz. Ponadto około 401 (k) pożyczek ma opłaty administracyjne i konserwacyjne, które trwają do momentu spłaty pożyczki.

4. Dodatkowe podatki

Pożyczanie z kwoty 401 (k) kosztuje również więcej podatków. Zazwyczaj przyczyniasz się do 401 (k) dolarów przed opodatkowaniem, zmniejszając w ten sposób całkowity rachunek podatkowy. Jest to jedna z głównych zalet korzystania z 401 (k) dla oszczędności emerytalnych. Jeśli jednak pożyczasz gotówkę ze swojego 401 (k), musisz spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu, nie tracąc oszczędności podatkowych.

Załóżmy na przykład, że pożyczyłeś 5000 $ z 401 (k). Jeśli jesteś w grupie podatkowej 25%, będziesz musiał zarobić 6.250 USD, aby spłacić te 5000 USD po opodatkowaniu. Ponadto odsetki płacone od pożyczki pochodzą również z dolarów po opodatkowaniu. Jeśli twoje oprocentowanie wynosi 6%, to kolejne 300 USD musisz zapłacić, co oznacza kolejne 375 USD, które musisz zarobić.

Co gorsza, będziesz musiał jeszcze raz płacić podatki od tych samych 5000 USD, gdy wycofasz je na emeryturę. Tak więc biorąc pożyczkę 401 (k), faktycznie zapisujesz się, aby płacić podatki dwukrotnie.

5. Ryzyko spłaty

Największym problemem związanym z pożyczką 401 (k) jest to, co się dzieje, jeśli nie możesz spłacić jej w terminie. Jeśli nie spłaciłeś pożyczki pod koniec pięciu lat, IRS traktuje pozostałe saldo pożyczki jako wczesną dystrybucję i musisz zapłacić od niej podatki, a także 10% karę.

Załóżmy na przykład, że bierzesz pożyczkę w wysokości 5000 USD, a pod koniec pięciu lat spłaciłeś tylko 4000 USD. Pozostałe 1000 USD staje się wcześniejszą wypłatą i musisz zapłacić około 350 USD podatków i kar, wszystko w jednym ryczałcie. Według NBER około 10% wszystkich pożyczkodawców 401 (k) nie wywiązało się ze swoich pożyczek w ten sposób.

Teoretycznie możesz obejść ten problem, po prostu spłacając wszystkie pożyczki na czas, ale możesz nie mieć szansy. Jeśli stracisz pracę lub zmienisz pracę, tracisz dostęp do swojej kwoty 401 (k), co oznacza, że saldo kredytu 401 (k) przypada od razu.

W tej sytuacji masz tylko 60 dni na pełną spłatę pożyczki. Jeśli nie możesz, jest to traktowane jako wczesna dystrybucja. Dane NBER pokazują, że 86% kredytobiorców, którzy porzucają pracę z niespłaconą pożyczką w wysokości 401 (k), nie wywiązuje się z niej.

6. Zależność od długu

Ostatnim problemem związanym z pożyczkami 401 (k) jest to, że mogą zmienić się w nawyk. Według badania Fidelity z 2013 r. Opublikowanego w „The New York Times”, większość 401 (k) kredytobiorców ponownie zanurza się na swoich kontach, aby uzyskać dodatkową gotówkę. Badanie obejrzało 180 000 osób, które zaciągnęły 401 (k) pożyczek w ciągu 12 lat. Okazało się, że dwie trzecie z nich wróciło po drugą pożyczkę, 25% wzięło trzy lub cztery, a 20% pożyczyło z 401 (k) planów co najmniej pięć razy.

W artykule podkreślono, że ci kredytobiorcy niekoniecznie są „dysfunkcyjni”. Większość z nich to ludzie po 40. i 50., w wieku, w którym ludzie mają wiele konkurencyjnych potrzeb finansowych, takich jak uczęszczanie dzieci do college'u lub opieka nad starzejącymi się rodzicami. Wiele z nich może również wykorzystywać te pożyczki do radzenia sobie z kryzysami finansowymi, takimi jak utrata pracy lub wysokie rachunki medyczne.

Jednak faktem jest, że zaciągając powtarzające się pożyczki w wysokości 401 (k) w celu zaspokojenia ich potrzeb finansowych, kredytobiorcy poważnie ograniczają swoje oszczędności emerytalne. Zgodnie z tym artykułem, pożyczkobiorca, który zaciąga dwie pięcioletnie pożyczki, może skończyć z 13,8% mniejszą emeryturą niż ten, który nie zaciąga żadnych pożyczek. Kredytobiorcy, którzy zaciągną trzy pożyczki, zmniejszą swoje oszczędności emerytalne o 19%, a ci, którzy zaciągną cztery pożyczki, zmniejszą swoje oszczędności o 23%.

Alternatywy dla pożyczek 401 (k)

Ponieważ pożyczki w wysokości 401 (k) mogą powodować tak wiele problemów, większość ekspertów twierdzi, że powinieneś zaciągać tego rodzaju pożyczki tylko w ostateczności. Jeśli potrzebujesz pieniędzy w nagłych wypadkach, najpierw rozważ te inne opcje.

1. Trudne rozkłady

Główną zaletą pożyczek z kwoty 401 (k), zamiast po prostu wypłacania pieniędzy, jest uniknięcie kary 10% za wcześniejszą dystrybucję. Jednak większość planów 401 (k) ma specjalne zasady, które pozwalają ci podjąć wcześniejszą dystrybucję bez płacenia kary w przypadku trudności finansowych.

Zgodnie z zasadami IRS nie jesteś winien kary za wcześniejsze wycofanie 401 (k), jeśli:

Opuszczasz pracę lub zostajesz zwolniony w wieku 55 lat lub starszych
Stajesz się całkowicie i trwale wyłączony
Masz wydatki medyczne, które kosztują ponad 10% rocznego dochodu
Potrzebujesz pieniędzy, aby opłacić alimenty lub alimenty sądowe
Umierasz, a pieniądze w 401 (k) są wypłacane małżonkowi lub innemu beneficjentowi

Plany firmy 401 (k) mogą ustanawiać własne zasady, aby zezwalać na wyjątki dotyczące trudności również w przypadku innych rodzajów sytuacji kryzysowych finansowych. IRS zezwala na plany udzielania zwolnień w przypadku „natychmiastowych i ciężkich potrzeb finansowych”.

Przykłady obejmują zakup domu, opłacenie kosztów studiów, opłacenie poważnych napraw w domu w wyniku klęski żywiołowej, zajmowanie się poważnymi wydatkami medycznymi, dokonywanie niezbędnych płatności, aby uniknąć utraty domu z powodu wykluczenia lub eksmisji oraz pokrycie kosztów pogrzebu. Jeśli zdecydujesz się na dystrybucję z jednego z tych powodów, musisz płacić podatki od wypłacanych pieniędzy, ale bez kary.

Główną korzyścią z podjęcia trudnej wypłaty zamiast pożyczki jest to, że nie musisz spłacać pieniędzy. Oznacza to jednak również, że cofnąłeś oszczędności emerytalne jeszcze bardziej, niż czasowo pożyczając pieniądze.

Mimo to podjęcie trudnej dystrybucji pozwala uniknąć odsetek i opłat związanych z pożyczką i nie stwarza ryzyka uzależnienia od długu. I chociaż nie możesz „spłacić” wypłaconych pieniędzy, możesz spróbować je nadrobić, zwiększając swój wkład do kwoty 401 (k) w przyszłości.

2. Inne rodzaje pożyczek

Pożyczka w wysokości 401 (k) nie jest jedynym sposobem pożyczenia pieniędzy, a dla większości ludzi nie jest to najlepszy sposób. Oto kilka innych rodzajów pożyczek do rozważenia:

Pożyczki pod zastaw domu lub HELOC. Jeśli jesteś właścicielem swojego domu, możesz pożyczyć od niego pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC. Pożyczki te zazwyczaj oferują skromne stopy procentowe, a w przypadku HELOC elastyczne warunki spłaty. A jeśli wykorzystujesz pieniądze na remonty lub ulepszenia domu, możesz nawet odliczyć odsetki od podatków. Aby uzyskać pożyczkę HELOC, zajrzyj do Figure.com.
Pożyczki osobiste. Jeśli masz dobry kredyt, prawdopodobnie kwalifikujesz się na przyzwoitą stopę od pożyczki osobistej. Możesz użyć pożyczki osobistej na dowolny cel i zwykle nie potrzebujesz do niej zabezpieczenia. Prawdopodobnie jednak zapłacisz wyższe odsetki od tego rodzaju pożyczki niż za pożyczkę pod zastaw domu. Wiarygodny jest doskonałym miejscem do rozpoczęcia osobistej poszukiwania kredytu. Otrzymasz do 11 różnych ofert cenowych od kredytodawców w ciągu zaledwie dwóch minut.
Pożyczki studenckie. W przypadku kosztów studiów wyższe zaciągnięcie pożyczki studenckiej ma większy sens niż pożyczka z kwoty 401 (k). Stawki nie są zbyt wysokie, a odsetki często można odliczyć od podatku.
Pożyczki ratalne w miejscu pracy. Niektórzy pracodawcy pracują z usługami stron trzecich, takimi jak Kashable, aby udzielać pracownikom tanich pożyczek. Pracownicy mogą spłacać pożyczki poprzez potrącenia z wynagrodzeń, podobnie jak pożyczka 401 (k), ale bez narażania swoich oszczędności emerytalnych.

3. Spłata długu

Jeśli rozważasz pożyczkę w wysokości 401 (k) na spłatę innych długów, takich jak rachunki medyczne lub zaległe podatki, najpierw porozmawiaj z wierzycielami. Sprawdź, czy są w stanie opracować długoterminowy plan spłaty, aby spłacić dług w wykonalnych ratach. Jeśli tak, być może będziesz w stanie spłacić długi w tym samym pięcioletnim okresie, w którym można uzyskać pożyczkę w wysokości 401 (k), ale z niższymi odsetkami i opłatami. Niektórzy dostawcy usług medycznych są nawet skłonni pozwalać pacjentom spłacać rachunki stopniowo, bez żadnych odsetek.

Jeśli wierzyciele nie chcą negocjować, spróbuj porozmawiać z doradcą kredytowym. Agencje te często pomagają w utworzeniu planu zarządzania długiem (DMP), w ramach którego dokonuje się comiesięcznych płatności na rzecz doradcy, a doradca płaci wierzycielom. Czasami DMP może zmniejszyć odsetki lub kary od istniejących długów. Istnieją jednak również opłaty za skonfigurowanie i utrzymanie, więc upewnij się, że spłacanie długów w ten sposób nie będzie kosztować więcej w perspektywie długoterminowej.

4. Alternatywy dla pożyczek

Czasami można poradzić sobie z wydatkami nadzwyczajnymi bez zaciągania nowego długu. Spójrz na swój budżet i sprawdź, czy możesz wycisnąć dodatkowe potrzebne pieniądze, zmniejszając codzienne wydatki. Rozważ anulowanie kabla (lub przejście do tańszej usługi, takiej jak Sling TV), przejście na tańszy plan telefonu komórkowego, obniżenie rachunku za zakupy lub znalezienie tańszego mieszkania.

Jeśli nie możesz zebrać potrzebnych pieniędzy, ograniczając je, zastanów się, czy możesz zarobić więcej. Sposoby zarabiania dodatkowej gotówki obejmują sprzedaż rzeczy przez Internet, poświęcenie dodatkowych godzin pracy, pobycie na koncercie lub rozpoczęcie działalności pobocznej.

Kiedy wziąć pod uwagę pożyczkę 401 (k)

Pomimo swoich wad eksperci twierdzą, że jest kilka sytuacji, w których 401 (k) pożyczek może być lepszych niż alternatywa. Jeśli wyczerpałeś już wszystkie inne opcje, warto rozważyć pożyczkę w wysokości 401 (k) na:

Spłacanie długów podatkowych. Jeśli jesteś winien IRS zaległe podatki lub inne długi, może on złożyć zastaw podatkowy przeciwko tobie, zgłaszając roszczenie do wszystkich twoich aktywów. Zastaw podatkowy utrudnia lub uniemożliwia sprzedaż nieruchomości lub refinansowanie kredytu hipotecznego, a na twojej zdolności kredytowej tworzy czarny ślad, który nie ustępuje, dopóki nie zostanie spłacony. Zanurzenie w oszczędnościach emerytalnych w celu uniknięcia lub spłacenia zastawu podatkowego jest prawdopodobnie mniejszym z dwóch zła.
Unikanie bankructwa. Pożyczka w wysokości 401 (k) może być również opłacalna, jeżeli jedyną alternatywą jest bankructwo. Chociaż możesz chronić niektóre swoje aktywa podczas bankructwa, takie jak dom i fundusz emerytalny, pogorszy to zdolność kredytową w nadchodzących latach. Nawet po ogłoszeniu bankructwa bankructwo pozostaje kwestią publiczną, która może obniżyć szanse na uzyskanie pracy, licencji zawodowej lub poświadczenia bezpieczeństwa pracy rządowej.
Kupno domu (może). Jeśli zanurzysz się w swoje 401 (k) na zaliczkę na dom, niektóre plany dają dodatkowy czas na spłatę pożyczki. Wiele planów pozwoli ci je spłacić w ciągu 10, a nawet 15 lat zamiast pięciu. Zmniejsza to wpływ na wypłatę, ale nie eliminuje innych zagrożeń związanych z tego rodzaju pożyczką.

Jeśli musisz bezwzględnie wziąć pożyczkę w wysokości 401 (k), możesz zmniejszyć ryzyko, pożyczając jak najmniej i zobowiązując się do jak najkrótszego terminu spłaty. Ogranicza to kwotę, o którą będziesz zmieniać fundusz emerytalny, a także zmniejsza ryzyko zmiany pracy przed spłatą pożyczki.

Ostatnie słowo

Najlepszym sposobem uniknięcia konieczności zaciągnięcia pożyczki w wysokości 401 (k) jest uniknięcie sytuacji, w której w pośpiechu potrzebujesz gotówki. Tworząc budżet domowy i przestrzegając go, możesz zapewnić, że codzienne wydatki nie wymkną się spod kontroli. Pamiętaj, aby przeznaczyć pieniądze w swoim budżecie na wydatki raz na jakiś czas, takie jak naprawy domów i samochodów, aby nie wykoleiły Twojego budżetu.

Oczywiście nawet najlepszy budżet nie może pokryć wszystkiego. Możesz odłożyć pieniądze na hamowanie, o którym wiesz, że będziesz potrzebować jednego dnia, ale nie możesz przeznaczyć środków na poważną chorobę, obrażenia lub klęskę żywiołową. Możesz jednak zaplanować nieoczekiwane wydatki, niosąc ze sobą wiele ubezpieczeń i dysponując dobrze zaopatrzonym funduszem ratunkowym, który pomoże Ci przetrwać kryzys.