Jak wyjść z kredytu samochodowego do góry nogami z ujemnym kapitałem własnym

Kiedy jesteś do góry nogami w związku z pożyczką na samochód, możesz wpaść w poważne kłopoty, ponieważ samochód nie zyskuje na wartości, jak to często bywa w domu. Jeśli chcesz, możesz wymienić samochód jako składnik aktywów w bilansie, ale w rzeczywistości nie jest to składnik aktywów ani inwestycja. To wydatek.

Jeśli znajdujesz się w tej niefortunnej sytuacji, nie możesz obniżyć płatności poprzez refinansowanie, a sprzedaż nieruchomości nie obejmie całej pożyczki. Jak się tu dostałeś i co możesz zrobić?

Dostać do góry nogami na kredyt samochodowy

Aby zrozumieć, jak wydostać się z kłopotów, najpierw musisz zrozumieć, w jaki sposób uzyskałeś do góry nogami pożyczkę na samochód.

Wartość samochodu bardzo szybko spada, szczególnie w pierwszych trzech latach jego posiadania. Kupując samochód z niską zaliczką - lub bez zaliczki - natychmiast jesteś winien prawie całą cenę zakupu, ale już jest mniej warta. Na przykład, jeśli kupisz samochód za 20 000 USD i odłożysz tylko tysiąc dolarów, natychmiast przewrócisz samochód na parkingu. Jesteś winien 19 000 $, ale samochód jest wart jedynie 16 000 $.
Łatwo jest przepłacić, jeśli nie dokonasz badań przed zakupem samochodu. Twoja nadpłata nie sprawia, że samochód jest wart już więcej na uczciwym rynku, więc jeśli zapłacisz 24 000 USD za samochód, który teraz jest wart 16 000 USD, jesteś do góry nogami i już masz duży problem.
To nie zawsze twoja wina. Kiedy pozbawiony skrupułów dealer samochodowy korzysta z ciebie, możesz skończyć z więcej niż powinieneś.
Dodając zbyt wiele niepoważnych opcji do swojego samochodu, zwiększasz końcową sumę, ale nie wartość samochodu. To przepis na jeszcze szybsze odwrócenie głowy.
Jeśli jesteś już do góry nogami w związku z pożyczką na jeden samochód i próbujesz uzyskać nową pożyczkę, dealerzy często przenoszą niedobór ze starego samochodu na nowy, nawet nie informując o tym.

O ile nie jesteś w pogotowiu przy zakupie nowego lub używanego samochodu, łatwo wpaść w te pułapki. W rzeczywistości jest prawie pewne, że w pewnym momencie będziesz do góry nogami. Dlatego wiele osób nawet nie wie, kiedy to się dzieje. Na początku niekoniecznie jest to problem.

Kiedy jest do góry nogami staje się problemem

Bycie pożyczonym samochodem do góry nogami nie zawsze wymaga natychmiastowej uwagi. Jasne, to nie jest dobra wiadomość, szczególnie jeśli oznacza to, że przepłacasz. Ale dopóki masz uczciwą umowę na pożyczkę i spłacasz ją w terminie, koszt pożyczki i wartość samochodu ostatecznie się wyrównają, zwykle nie dłużej niż pięć lat. Brak równowagi może być tylko tymczasowy.

Problem pojawia się, gdy nie możesz już dłużej pozwolić sobie na miesięczną płatność za samochód, niezależnie od tego, czy jest to spowodowane bezrobociem, utratą pracy, redukcją dochodów, czy inną poważną negatywną zmianą w ogólnej sytuacji finansowej. Kiedy jesteś do góry nogami i nie możesz spłacić pożyczki, jesteś w trudnej sytuacji finansowej.

Jak wyjść z kredytu samochodowego do góry nogami

Jedynym prawdziwym sposobem rozwiązania problemu bycia do góry nogami jest spłata nadwyżki długu. Musisz przejść przez kilka kroków i poświęcić się, aby zarządzać pożyczką lub zebrać gotówkę, ale proces ten jest wart twojego czasu. Możesz wydostać się z płatności, na którą już Cię nie stać.

1. Refinansowanie, jeśli to możliwe
Często nie będziesz w stanie refinansować kredytu samochodowego, gdy jesteś pod wodą, ale będzie to zależeć od pożyczkodawcy. Czasami pożyczkodawca umożliwia refinansowanie w zależności od stosunku kredytu do wartości. Refinansowanie nie zmniejszy kwoty, którą jesteś winien w samochodzie, ale obniży twoją stopę, pomagając ci zapłacić więcej w kierunku salda głównego.

Zanim przejrzysz inne opcje, sprawdź, czy refinansowanie byłoby dla Ciebie opcją. Zanim zaczniesz, upewnij się, że rozumiesz swoją zdolność kredytową. Możesz to sprawdzić za darmo Karma kredytowa. Im wyższy wynik kredytowy, tym lepsze będą oprocentowanie kredytu. Następnie zajrzyj do myAutoloan.com. Dadzą ci do czterech ofert automatycznego refinansowania kredytu w kilka minut.

2. Przenieś nadwyżkę zadłużenia samochodu na linię kredytową
Chociaż wiele osób byłoby przeciwnych korzystaniu z kart kredytowych, najlepszym rozwiązaniem może być przeniesienie długu na linię kredytową. Jeśli masz problemy z płatnością miesięczną w wysokości 600 USD, przejście na bardziej przystępną stawkę na linii 5000 USD może zaoszczędzić pieniądze i kupić trochę czasu.

Kluczem jest uniknięcie większych problemów. Ten plan działa tylko wtedy, gdy możesz zobowiązać się do niższych regularnych płatności w ramach linii kredytowej. Jeśli możesz, uzyskaj linię z niskim wstępnym RRSO i zapłać jak najwięcej, zanim skończy się okres wstępny (tj. Karty kredytowe 0% RRSO). Rozważ skorzystanie z sieci pożyczek peer-to-peer, takich jak Lending Club lub Prosper. Lokalna kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą również udzielać pożyczek osobistych w rozsądnej wysokości.

3. Sprzedaj trochę rzeczy
Jeśli pomysł na linię kredytową nie pasuje do ciebie, musisz zebrać trochę gotówki. Oznacza to, że może być konieczne poświęcenie czegoś innego w celu pokrycia opłaty za samochód. Sprzedaż dużych przedmiotów, takich jak dodatkowe meble lub biżuteria, może pomóc lub sprzedać mniejsze przedmioty w serwisie eBay, aby zebrać pieniądze.

Nie licz na pomysł sprzedaży samochodu, nawet jeśli nie obejmie on całej nadwyżki. Jeśli jesteś winien 10.000 $ i możesz sprzedać samochód za 7500 $, 2500 $ będzie znacznie łatwiejsze do zrealizowania niż spłata pełnej pożyczki. Pamiętaj, że twój samochód będzie nadal tracił na wartości, więc skorzystaj ze sprzedaży jak najwięcej.

4. Znajdź pracę w niepełnym wymiarze godzin
Kiedy potrzebujesz więcej dochodów, jedyną odpowiedzią jest często znalezienie drugiej pracy. Nie musi to być umowa na stałe, tylko tymczasowe rozwiązanie, dopóki niedobór kredytu samochodowego nie zostanie naprawiony. Taka sytuacja może być nawet impulsem do założenia własnej małej firmy lub znalezienia sposobów na zarobienie dodatkowej gotówki na boku. Mógłbyś nawet zarejestruj się w Turo i wykorzystaj swój samochód jako sposób na zarobienie pieniędzy na pokrycie płatności za samochód. Gdy nie korzystasz z samochodu, możesz udostępnić go innym osobom w Twojej okolicy. W przypadku niektórych osób obejmuje to całą opłatę za samochód, a następnie część.

Unikanie problemu

Spójrzmy prawdzie w oczy: samochody zawsze tracą na wartości. Dopóki mają w sobie silniki, będą spadać jak kamień w cenie. Dealerzy samochodowi to wiedzą i prawie zawsze zarabiają więcej pieniędzy. Kiedy będziesz gotowy na następny samochód, pamiętaj o kilku wskazówkach, aby uniknąć ponownego pożyczki na samochód.

1. Nie finansuj zakupu
Najłatwiejszym sposobem uniknięcia sytuacji odwrotnej jest brak pożyczki. Być może będziesz musiał zadowolić się starszym samochodem, ale postaraj się zaoszczędzić wystarczająco dużo gotówki, aby kupić pojazd bez zaciągania pożyczki.

Mam nadzieję, że pewnego dnia będę w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupić nowy samochód, nie obciążając przy tym moich finansów. Bogaci ludzie nie finansują samochodów. Płacą za nie gotówką i długo jeżdżą. Postaw sobie za cel zatrzymanie cyklu przechodzenia z jednej płatności na samochód. Jeśli przerwiesz ten cykl, będziesz o krok bliżej do osiągnięcia niezależnego bogactwa.

2. Udawaj, że kupujesz dom
Niezależnie od tego, czy kupujesz nowy luksusowy samochód, czy stary samochód o niskim przebiegu, poświęć czas, aby zaoszczędzić na hipotece. Postaraj się mieć gotówkę w wysokości co najmniej 20% ceny zakupu. Zaliczka ta będzie najlepszą obroną przed straszną deprecjacją, jakiej doświadczy Twój nowy samochód w ciągu najbliższych dwóch lat.

3. Zapłać więcej niż określona miesięczna płatność
Jeśli zamierzasz finansować, spróbuj uzyskać pięcioletnią pożyczkę, aby Twoja miesięczna rata była niewielka. Następnie, jeśli możesz, zapłać do dwukrotności minimalnej płatności. Wcześniej spłacisz więcej kapitału, co oznacza, że narosniesz mniej odsetek. Im szybciej spłacisz pożyczkę, tym lepiej.

4. Bądź na bieżąco z utrzymaniem samochodu
Nie zwiększaj przebiegu. Dotrzymuj terminów dzięki wymianie oleju i konserwacji silnika, a także zadbaj o lakierowanie przy częstych myjniach samochodowych i czyszczeniach. Jeśli zaświeci się lampka „sprawdź silnik”, rozwiąż ją szybko, aby nie pojawił się większy problem. Utrzymuj wnętrze w czystości. Im lepiej potraktujesz samochód, tym wyższa będzie wartość odsprzedaży. Upewnij się, że możesz sprawdzić „doskonały stan”, gdy spojrzysz na wartość.

Ostatnie słowo

Być do góry nogami od kredytu samochodowego może być niezwykle trudną i wymagającą perspektywą, ale jest nadzieja. Pozostając zorganizowanym, zdyscyplinowanym i stosując unikalne strategie, możesz wyjść z tego długu.

Czy jesteś do góry nogami w samochodzie, czy byłeś kiedyś? Jak dostałeś się na tę pozycję i co zrobiłeś, żeby wyjść i naprawić wszystko? Chciałbym usłyszeć o twoich doświadczeniach i spostrzeżeniach!