5 wskazówek, jak przygotować się na przyjemną emeryturę

Badanie zaufania do emerytury z 2013 r. Przeprowadzone przez Employee Benefit Research Institute i Matthew Greenwald & Associates zapewnia następujące niepokojące statystyki:

• W 2013 r. Trzech z czterech Amerykanów miało łączne oszczędności poniżej 25 000 USD, a zdumiewające 28% miało mniej niż 1000 USD.
• Mniej niż połowa Amerykanów ma pojęcie, ile pieniędzy będzie potrzebować na emeryturze lub ile musi zaoszczędzić, aby osiągnąć tę kwotę.
• Prawie dwie trzecie wszystkich pracowników uważa, że ​​potrzebuje ponad 250 000 USD oszczędności, 40% szacuje, że potrzebuje co najmniej 500 000 USD.
• Sześciu na dziesięciu pracowników przyczynia się do planu oszczędności emerytalnych poprzez pracę, ale średnia jest mocno wypaczona na korzyść tych, którzy zarabiają 75 000 USD lub więcej rocznie - 94% tych, którzy zarabiają 75 000 USD lub więcej w porównaniu z 24% osób o dochodach niższych niż 35 000 USD.
• Tylko co czwarty pracownik jest bardzo pewny, że będzie miał wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie podstawowych wydatków, nie wliczając opieki zdrowotnej, na emeryturze - a tylko 14% uważa, że ​​będzie miało dość pieniędzy na opiekę zdrowotną.

Pomimo prawdopodobieństwa, że ​​wielu Amerykanów będzie musiało polegać na ubezpieczeniu społecznym i Medicare w przypadku większości swoich wydatków na emeryturę i opiekę zdrowotną, badanie FindLaw.com pokazuje, że 30% pracowników nie wierzy, że programy te będą realne po przejściu na emeryturę. Wielu ekonomistów analizujących istniejący projekt danych demograficznych i oszczędnościowych, że przyszli emeryci muszą oszczędzać więcej, pracować dłużej i radzić sobie z mniejszą liczbą osób, niż dzisiejsi emeryci. Jeśli ten potencjalny los Cię zniechęca, jak najszybciej zastosuj się do poniższych wskazówek, aby zwiększyć swoje szanse na komfortową emeryturę.

Jak przygotować się na emeryturę

1. Oszczędzaj wcześnie i często

Jeśli nie masz konta oszczędnościowego na emeryturze, załóż je już dziś i regularnie do niego wkładaj przez lata pracy. Im młodszy jesteś, kiedy zaczynasz, tym większa jest wartość Twoich całkowitych oszczędności po przejściu na emeryturę.

Rozważ różnice między współpracownikami Dave'em i Billem. Każdy z nich wnosił 200 USD miesięcznie, czyli 2400 USD rocznie, w swój plan firmowy na 20 lat i każdy zarabiał według 5% stawki miesięcznie. Jedyna różnica między nimi polega na tym, że Dave zainwestował od 25 do 45 lat i nigdy nie wniósł żadnego wkładu. Bill zaczekał, aż skończy 45 lat, i zaczął inwestować, aż przeszedł na emeryturę w wieku 65 lat. Kiedy przeszli na emeryturę tego samego dnia w wieku 65 lat, mimo że składali się na tę samą liczbę lat, saldo na koncie Dave'a wyniosło 225 307 USD, a Bill miał 83 092 różnica 142 215 USD.

Wartość dodana jest wynikiem siły czasu. Im wcześniej zaczniesz, tym dłużej twoje pieniądze mogą dla ciebie pracować. Gdyby Dave nadal inwestował 200 USD miesięcznie między 45 rokiem życia a przejściem na emeryturę, jego saldo konta wyniósłoby prawie 308 000 USD.

2. Zrównoważyć swoje inwestycje

Wiele osób myli oszczędności i inwestycje, które, choć powiązane, nie są takie same. Oszczędności mogą przybrać formę kont oszczędnościowych ubezpieczonych przez FDIC, certyfikatów depozytowych lub amerykańskich bonów skarbowych. Zasadniczo są one wyjątkowo bezpieczne i płynne, dzięki czemu fundusze są dostępne w razie potrzeby.

Z drugiej strony inwestycje to aktywa, które powinny przynosić długoterminowe zwroty z roku na rok. Inwestycje obejmują całą gamę produktów, od akcji i obligacji po nieruchomości, sztukę i złoto. Różne inwestycje wymagają od właścicieli podjęcia różnych poziomów ryzyka. Ceny wahają się regularnie w zależności od nastrojów inwestorów, otoczenia gospodarczego i politycznego oraz niuansów poszczególnych inwestycji. W wyniku ograniczonej płynności i zwiększonej zmienności inwestycji w porównaniu z oszczędnościami te pierwsze generalnie zapewniają wyższy zwrot niż instrument oszczędnościowy.

Fundusze emerytalne mają zapewniać przyszłe dochody i dlatego są wykorzystywane do pozyskiwania inwestycji. Ponieważ zawsze rozsądnie jest zabezpieczyć się przed utratą kapitału, nawet przy dążeniu do wyższych zwrotów, bystrzy inwestorzy ograniczają ryzyko poprzez dywersyfikację. Posiadają różne aktywa tego samego typu - takie jak akcje zwykłe wielu spółek, a nie akcje zwykłe jednej firmy - a także różne rodzaje aktywów.

Równoważenie portfela inwestycyjnego wymaga analizy i wyboru papierów wartościowych, więc znaczny ruch na rynku nie ma znaczącego wpływu na cały portfel. Na przykład w doskonale zrównoważonym portfelu znaczny ruch w górę lub w dół o niektóre papiery wartościowe zostałby zrównoważony przez podobny ruch innych papierów wartościowych w przeciwnym kierunku. W rezultacie wartość portfela nie zmieniłaby się znacząco w odpowiedzi na te ruchy, ale nadal będzie stopniowo rosła.

Kiedy jesteś młody i masz wiele lat do przejścia na emeryturę, możesz być bardziej agresywny, podejmując wyższe ryzyko uzyskania wyższych potencjalnych zysków. Jednak w miarę zbliżania się do potrzeby uzyskania dochodu na emeryturę portfel powinien zostać dostosowany w celu ochrony kapitału - należy podjąć mniejsze ryzyko, nawet jeśli oznacza to rezygnację z możliwości uzyskania przewyższającego zysku.

3. Maksymalizuj wszelkie korzyści podatkowe

Według artykułu w „New York Times” obciążenie podatkowe wielu Amerykanów jest dziś niższe niż w latach 80. Mimo to, biorąc pod uwagę połączenie federalnych i stanowych podatków dochodowych od osób fizycznych, podatku od sprzedaży, FICA, podatków od nieruchomości, podatków paliwowych oraz innych opłat i podatków zbyt licznych, by je wymienić, Fundacja Podatkowa szacuje, że Amerykanie zapłacą całkowity rachunek podatkowy w wysokości 4,22 bln USD w 2013 r., czyli 29,4% dochodu kraju. Ponadto wielu obserwatorów politycznych oczekuje, że dodatkowe podatki, połączone ze znacznymi cięciami wydatków w programach federalnych, zostaną wprowadzone w wyniku rosnącego długu federalnego.

Federalny kodeks podatkowy - zawiły konglomerat nowych przepisów, reinterpretacje i zmiany starych przepisów oraz zmieniające się przepisy wykonawcze - zapewnia rzetelnym obywatelom szerokie możliwości zmniejszenia ich zobowiązań podatkowych poprzez potrącenia z planu emerytalnego i ulgi. Na przykład w 2014 r. Do 17 500 USD (plus kolejne 5500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) można umieścić w odroczonym planie podatkowym, w którym może rosnąć bez podatku do momentu wypłaty środków. Kwota ta nie obejmuje żadnego pasującego wkładu pracodawcy.

W zależności od twoich dochodów, do 6500 USD (5500 USD dla osób w wieku 49 lat i młodszych) można zainwestować w IRA i odliczyć od dochodu. Istnieje nawet ulga podatkowa oszczędzająca do 2000 USD dla tych, którzy wpłacają składki IRA lub 401 tys., Z zastrzeżeniem ograniczeń dochodów.

Dla przeciętnego człowieka zbudowanie znacznego portfela emerytalnego przy jednoczesnym płaceniu rocznych podatków dochodowych, opłat doradczych i prowizji maklerskich jest niemożliwe. Nawet w przypadku kar za wcześniejsze wycofanie się z korzystnych podatkowo planów emerytalnych, powinieneś rozważyć plany odroczone podatku jako rdzeń swojego portfela emerytalnego i sfinansować je w maksymalnym możliwym zakresie.

4. Live Lean

Żyjemy w erze natychmiastowej satysfakcji, w której marketerzy i reklamodawcy zbyt często zachęcają do zakupu niepotrzebnych produktów i usług. Połączenie wyrafinowanej manipulacji emocjonalnej i powszechnej dostępności łatwych kredytów stworzyło największy naród konsumpcyjny w historii i największą gospodarkę świata, a także spowodowało zaciągnięcie obywateli przez tysiące dolarów długu.

Budowanie odpowiedniej przyszłej rezerwy na emeryturę wymaga dziś inwestowania pieniędzy, spłacania długów i jednocześnie rezygnacji z przyjemności wydawania pieniędzy. W związku z tym należy rozważyć wprowadzenie następujących zmian:

• Wyeliminuj niektóre zakupy. Zakup rocznego samochodu używanego zamiast najnowszego modelu może zaoszczędzić tysiące dolarów. Zrezygnowanie z najnowszego telefonu komórkowego lub tabletu, gdy istniejąca elektronika jest w pełni funkcjonalna, może zaoszczędzić setki dolarów. Oszczędności, które możesz uzyskać dzięki przygotowaniu i zjedzeniu większej liczby posiłków w domu lub przyjeździe na lunch do pracy, mogą być znaczące w ciągu roku.
• Odłóż niektóre wydatki. Opóźnianie zakupu domu o rok lub dwa, wybór domu o mniejszej powierzchni i wybranie wakacji w ośrodku stanowym zamiast parku rozrywki Disneya lub Nowego Jorku może być rozsądne.
• Szukaj obniżek cen produktów i usług. W niektórych kulturach negocjowanie rabatów cenowych lub dodatkowych „gratisów” jest powszechne - i staje się coraz bardziej w Stanach Zjednoczonych. Pamiętaj, że pieniądze zaoszczędzone przez odłożenie dzisiejszych luksusów to pieniądze, które mogą zapłacić za jutrzejsze potrzeby.

Oszczędzanie pieniędzy nie wymaga, abyś był tani lub skąpy. Jest to raczej postawa wspierana przez prawdziwe zrozumienie, ile warte są twoje pieniądze, i wymaga jedynie rozważnego rozważenia zakupów w sposób inteligentny, a nie emocjonalny.

5. Bądź zdrowy

Chociaż Medicare zapewnia prawie powszechną opiekę zdrowotną dla obywateli w wieku powyżej 65 lat, zgodnie z obowiązującymi przepisami nie płaci za wszystko. Istnieją dodatkowe składki, współpłatności i odliczenia oprócz opieki domowej i nierehabilitacyjnej opieki domowej, które nie są objęte ubezpieczeniem. Wraz ze wzrostem ceny programu Medicare narasta polityczny argument, aby przenieść więcej kosztów na tych, którzy korzystają z jego usług: seniorów. Fidelity Benefits Consulting szacuje, że hipotetyczna para przechodząca obecnie na emeryturę w wieku 65 lat ze średnią oczekiwaną długością życia będzie potrzebować 220 000 USD na pokrycie kosztów leczenia po przejściu na emeryturę po zakwalifikowaniu się do Medicare. W razie potrzeby nie obejmuje to kosztów opieki długoterminowej, mimo że około 70% seniorów prawdopodobnie będzie tego wymagać w pewnym momencie.

Wiele problemów medycznych, z którymi stykają się osoby starsze, wynika z wyborów życiowych dokonanych w młodości. Palenie tytoniu, nadmierne spożywanie alkoholu, otyłość i brak ćwiczeń fizycznych mają negatywne skutki, chociaż mogą pojawić się dopiero w późniejszym życiu. Utrzymanie dobrego zdrowia w ciągu lat pracy może się opłacić w lepszej jakości życia i obniżyć koszty opieki zdrowotnej w miarę starzenia się.

Ostatnie słowo

Przy odpowiednim przygotowaniu nie ma powodu, aby przejście na emeryturę nie było złotymi latami, o których zawsze marzyłeś. Branie odpowiedzialności na wczesnym etapie życia oraz staranność i zdrowy rozsądek w odniesieniu do nawyków wydawania pieniędzy, inwestycji i wyborów związanych ze stylem życia może przynieść dywidendy nie tylko w późniejszych latach, ale także w latach, które do nich doprowadziły.

?