3 rodzaje oszczędności, które powinieneś mieć teraz w nagłych wypadkach, na emeryturze i osobiste

Dlaczego tak wielu z nas ulega stresowi związanemu z pieniędzmi? Jeśli nie radzimy sobie z naszymi finansami najlepiej jak potrafimy, niedociągnięcia są często związane z naszymi nawykami oszczędzania. Wydajemy za dużo i oszczędzamy za mało lub w ogóle niczego nie oszczędzamy. Każda osoba dorosła w wieku produkcyjnym powinna mieć możliwość ubiegania się o trzy rodzaje oszczędności i powinna być zobowiązana do zapewnienia odpowiedniego finansowania każdego z tych rachunków.

Oszczędności w nagłych wypadkach

Według badań The Pew Charitable Trusts, 55% Amerykanów doznało szoku finansowego, który zmusił ich do walki. W wielu przypadkach trudności tych można było uniknąć dzięki funduszowi kryzysowemu.

Oszczędności w nagłych wypadkach mogą zapewnić środki wolne od długów, aby wytrzymać wstrząsy finansowe, takie jak długotrwała choroba, utrata pracy oraz nieprzewidziane naprawy samochodowe lub w domu. Jednak dla wielu osób ten rodzaj siatki bezpieczeństwa stanowi obcy komfort. Mniej niż połowa respondentów w ankiecie Rezerwy Federalnej była w stanie pokryć 400 dolarów nagłych wypadków bez pożyczania pieniędzy lub sprzedaży czegoś, co oznacza, że zbyt wiele osób żyje w wyjątkowo ryzykownym położeniu.

Ile potrzebujesz?

Każde gospodarstwo domowe powinno mieć wystarczające oszczędności na pokrycie kosztów nadzwyczajnych, aby pokryć rachunki i wydatki w wysokości co najmniej trzech do sześciu miesięcy. Niektóre osoby są bardziej narażone i mogą potrzebować więcej oszczędności, w tym pracownicy kontraktowi, osoby prowadzące działalność na własny rachunek, samotni rodzice i pary o jednym dochodzie.

Obliczając miesięczne koszty, pamiętaj o uwzględnieniu wszystkiego, za co musisz zapłacić, od jedzenia i transportu, po kredyt hipoteczny i energię elektryczną. Nie zapomnij również o okresowych wydatkach, takich jak podatki od nieruchomości i płatności ubezpieczeniowe na dwa lata.

Finansowanie funduszu kryzysowego

Według Bankrate, Gail Cunningham, rzeczniczka National Foundation for Credit Counselling, radzi, aby oszczędzać co najmniej 100 USD miesięcznie lub 10% z każdej wypłaty, aż do osiągnięcia celu. Gdy osiągniesz swój cel, możesz przestać wnosić wkład.

Należy jednak od czasu do czasu zwiększać fundusz, aby uwzględnić zmiany, takie jak wzrost kosztów utrzymania lub dodatkowe zobowiązania finansowe. Jeśli masz 15 000 USD odłożonych na pokrycie miesięcznych wydatków w wysokości 2 500 USD przez sześć miesięcy, może to być wystarczające na kilka lat. Ale jeśli zakup nowego samochodu zwiększy Twoje miesięczne wydatki do 3000 USD, będziesz chciał zacząć ponownie zasilać swój fundusz ratunkowy, dopóki twoje konto nie utrzyma co najmniej 18 000 USD.

Dostępność ponad zwrotami

Twoje nadzwyczajne oszczędności powinny być łatwo dostępne, co oznacza, że wiele produktów finansowych o wysokiej stopie zwrotu, takich jak fundusze wspólnego inwestowania lub poszczególne zapasy, nie są odpowiednie. Jednak zawsze powinieneś dążyć do pojazdu oszczędnościowego z najlepszymi dostępnymi stopami zwrotu. Na przykład powinieneś wybrać konto na rynku pieniężnym, jeśli stopy procentowe są znacznie lepsze niż zwykłe konto oszczędnościowe.

Inną opcją jest włożenie pieniędzy na płyty CD - najlepiej te, które są wolne od kar. Jeśli zastanawiasz się nad płytą CD podlegającą karom podczas wypłaty w połowie okresu, zważ opłaty i stopę procentową w stosunku do zwrotu, który uzyskasz z innych wysoce płynnych opcji. Na przykład, jeśli oprocentowanie płyty CD jest znacznie wyższe niż oprocentowanie konta oszczędnościowego, włóż porcję do płyty CD o wysokiej wydajności i utrzymaj kolejną porcję bardziej płynną. Jeśli wystąpi nagły wypadek, możesz wycofać się z funduszu bez kary, dopóki kara nie zmniejszy się lub wygaśnie na płycie CD.

Oszczędności emerytalne

Wiele osób jest źle przygotowanych do przejścia na emeryturę, ponieważ albo nie oszczędzają wystarczająco, albo wcale nie oszczędzają. Amerykańska Federacja Konsumentów stwierdziła, że tylko około połowa osób na emeryturze chowa wystarczające środki na utrzymanie czegoś, co uważają za „pożądany standard życia” na emeryturze.

Mamy nadzieję, że masy nie oczekują, że polegają na ubezpieczeniu społecznym, jeśli wszystko inne zawiedzie. Ubezpieczenia społeczne mają być uzupełnieniem, a nie podstawowym lub wyłącznym źródłem dochodów. Według amerykańskiego News & World Report, średnia wypłata ubezpieczenia społecznego w 2014 r. Wyniosła zaledwie 1300 USD miesięcznie, co oznacza, że dla większości ludzi wygodne przejście na emeryturę wymaga więcej niż tylko świadczeń rządowych.

Kiedy zacząć??

Nie zwlekaj z myśleniem, że możesz później po prostu zagrać w doganianie. Im jesteś starszy, tym trudniej jest ci wejść na tor. Każda osoba dorosła w wieku produkcyjnym powinna teraz składać składki na fundusz emerytalny. I nie pozwól młodzieży zachęcać do opóźnień - czas jest po twojej stronie, jeśli oszczędzasz, a czekanie wiąże się z poważnymi kosztami alternatywnymi.

Dwie osoby mogą wnieść tę samą kwotę na emeryturę, ale kończą się drastycznie różnymi wynikami, jeśli zaczną oszczędzać w różnych momentach. Jeśli odłożysz 1000 USD w wieku 25 lat, wzrośnie on do ponad 20 000 USD w wieku 65 lat, zakładając 8% procent rocznego zwrotu. Jeśli jednak zaoszczędzisz 1000 USD w wieku 35 lat, wzrośnie ona do 10.000 USD w wieku 65 lat. Siła odsetek składanych, co oznacza, że Twoje depozyty i poprzednie odsetki nadal generują dodatkowe odsetki, jest najlepszym powodem, aby zacząć oszczędzać wcześniej niż później.

Ile trzeba zaoszczędzić?

Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na odpowiednią kwotę oszczędności emerytalnych. Wielu specjalistów finansowych sugeruje odciąganie od 10% do 15% twoich dochodów, ale na tę stopę mogą wpływać liczne okoliczności, takie jak ile zarabiasz i kiedy zaczynasz oszczędzać.

Ustalenie, co jest właściwe w twoim przypadku, wymaga przyjęcia założeń dotyczących okoliczności późnego życia. Zadaj sobie następujące pytania, aby lepiej zrozumieć, co musisz zaplanować:

Czy planujesz mieszkać na obszarach wiejskich czy miejskich??
Czy pozostaniesz w domu, który posiadasz, czy będziesz mieszkać w społeczności emerytalnej??
Czy odkładasz teraz wszystkie swoje marzenia i spodziewasz się podróżować i żyć luksusowo, kiedy przejdziesz na emeryturę? A może planujesz prosty styl życia, w którym przebywasz głównie w swojej społeczności i wnukach dzieci?

Nie zapomnij wziąć pod uwagę średniej długości życia osób w rodzinie. Zasadniczo zaleca się kobietom, aby gromadziły więcej oszczędności, ponieważ zwykle żyją dłużej.

Ustalenie, ile pieniędzy będziesz potrzebować, pomoże ci nakreślić plan składek na lata pracy. Pamiętaj jednak, że im starszy jesteś, kiedy zaczynasz wnosić wkład, tym więcej będziesz musiał odkładać co miesiąc.

Według CNBC Fidelity Investments oblicza, że każde 1000 USD miesięcznego dochodu, którego oczekujesz na emeryturze, wymaga następujących przybliżonych oszczędności miesięcznych:

160 USD, jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 25 lat
270 USD, jeśli zaczynasz od 35 lat
500 $, jeśli zaczynasz od 45
1154 USD, jeśli zaczynasz od 55 lat

Narzędzia i kalkulatory planowania emerytalnego, takie jak te oferowane przez AARP i Charlesa Schwaba, mogą być również pomocne w określeniu, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę na podstawie bieżącej sytuacji, planów na przyszłość i innych czynników, takich jak podatki.

Jak oszczędzać swoje fundusze emerytalne

Każdy zaoszczędzony dolar będzie mniej warty do czasu przejścia na emeryturę, ponieważ inflacja obniży wartość. Musisz pokonać inflację i nadać priorytet wzrostowi. Oznacza to, że bezpiecznym gromadzeniem gotówki jest zdecydowanie nie. I dopóki jesteśmy w tak żałośnie niskim otoczeniu stopy procentowej, możesz również zapomnieć o konserwatywnych opcjach, takich jak obligacje skarbowe i konta oszczędnościowe.

Aby zapewnić odpowiedni wzrost, musisz podjąć ryzyko, które zazwyczaj wiąże się z wprowadzaniem pieniędzy na giełdę. To, ile powinieneś zainwestować, zależy od tego, jak blisko jesteś przejścia na emeryturę i kwoty, którą zgromadziłeś do tego momentu.

Skorzystaj ze sponsorowanych przez firmę programów emerytalnych, takich jak 401 tys., I zawsze wkładaj wszystko, co jest konieczne, aby uzyskać wszelkie fundusze oferowane przez firmę. Jeśli nie możesz uzyskać dostępu do planu emerytalnego w pracy i nie wiesz dużo o zapasach, nie martw się. Istnieje wiele profesjonalnie zarządzanych produktów, takich jak zarządzane fundusze wspólnego inwestowania i fundusze indeksowe, do których można uzyskać dostęp za pośrednictwem firm maklerskich, takich jak Fidelity Investments lub Capital One Investing, i można inwestować w te produkty za pośrednictwem Roth lub tradycyjnego indywidualnego konta emerytalnego (IRA) . Kwalifikowane plany emerytalne, takie jak te, umożliwiają skorzystanie ze wzrostu odroczonego podatku - podczas gdy fundusze są inwestowane na rachunku, nie musisz płacić podatków od zysków kapitałowych ani naliczonych odsetek.

Przekaż maksymalną kwotę, jaką IRS pozwala co roku, do swojego IRA lub planu sponsorowanego przez pracodawcę, aby uzyskać korzyści podatkowe i zmaksymalizować odsetki składane. Dzięki tradycyjnemu IRA zazwyczaj możesz odliczyć składki od swoich dochodów. Oznacza to, że płacisz podatek od pieniędzy za wycofanie ich podczas przejścia na emeryturę, ale nie płacisz podatku od składek w roku, w którym pieniądze są zarobione. Z Roth IRA płacisz teraz podatki dochodowe, ale po przejściu na emeryturę możesz dokonywać wypłat bez podatku. Jeśli osiągniesz roczne maksimum dla składek IRA i nadal masz dodatkowe środki do zainwestowania, włóż pieniądze na rachunek maklerski podlegający opodatkowaniu.

Upewnij się, że rozumiesz, że konta wycofania różnią się od zwykłych kont oszczędnościowych lub inwestycyjnych. Fundusze nie są przeznaczone do wykorzystania, gdy tylko dostaniesz się do gry. Jeśli weźmiesz wcześniejsze wypłaty, będziesz musiał zapłacić karę - są tylko ograniczone wyjątki od tej zasady.

Upewnij się także, że twoja strategia oszczędzania i inwestycji odpowiada twoim celom i okolicznościom. Młodzi oszczędzający i nowicjusze, którzy chcą dużych zysków, mogą najlepiej zainwestować w agresywne produkty wysokiego ryzyka, które oferują wyższe zyski. Z drugiej strony długoterminowi, konsekwentni oszczędzający mogą uznać za najbardziej odpowiednie przechowywanie pewnej ilości gotówki na rachunku oszczędnościowym przy jednoczesnym inwestowaniu pozostałej części w produkty o średnim ryzyku, a następnie przechodzenie na produkty o niskim ryzyku w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego.

Dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z doradcą finansowym w tych kwestiach. I bez względu na to, jak opracujesz swoją strategię oszczędzania na emeryturę, pamiętaj o okresowym jej sprawdzaniu, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.

Osobiste oszczędności

Ponieważ konta emerytalne i awaryjne mają być niedostępne, skąd masz pieniądze na zakup nowego samochodu, aktualizację garderoby lub wyjazd na wakacje? Z twoich osobistych oszczędności.

Pomyśl o osobistym koncie oszczędnościowym jako o wygodnej poduszce. To miejsce, w którym powinieneś zachować dochód, który pozostanie po tym, jak wypełnisz wszystkie swoje obowiązki. To także miejsce, w którym należy oszczędzać na większe zakupy lub wydatki, takie jak remonty domów.

Podczas recesji ludzie byli ostrożni i przyzwyczaili się do chowania pieniędzy. Jednak dane Rezerwy Federalnej pokazują, że w latach 2010–2014, gdy problemy finansowe osłabły, stopy oszczędności osobistych drastycznie spadły. 45% osób w ankiecie Rezerwy Federalnej cytowanej wcześniej przyznało, że nie oszczędzało żadnego dochodu w 2012 roku.

Amerykanie znów stają się wydawcami, a nie oszczędzającymi. Ludzie pozwalają rachunkom i wydatkom żądać coraz większej części swoich dochodów, a wraz z nimi rośnie poziom zadłużenia.

Nie ma nic złego w dążeniu do tego, co chcesz - ale robienie tego bez względu na bezpieczeństwo stwarza ryzyko finansowe, sprzyja zadłużeniu i jest głównym powodem, dla którego tak wielu ludzi niepotrzebnie żyje od wypłaty do wypłaty. Osobiste oszczędności nie powinny być tylko chwilową reakcją na kryzys finansowy, ale raczej sposobem na życie.

Ile powinieneś zaoszczędzić?

Dostosuj swoje osobiste składki oszczędnościowe do aktualnych okoliczności. Dowiedz się, co jest wygodne, obliczając wszystkie rachunki i niezbędne wydatki. Nie zapomnij uwzględnić składek na swoje konta emerytalne i awaryjne. Sprawdź, ile pieniędzy zostało, i odejmij rozsądną kwotę do wykorzystania jako pieniądze.

Następnie podejmuj comiesięczne osobiste oszczędności. Zwiększ go, jeśli chcesz zmniejszyć wydatki, zdecydować się na duży zakup lub uzyskać lepiej płatną pracę. Nie bądź jednak taki szybki, aby zmniejszyć swoje oszczędności tylko dlatego, że twoje konto się przytyje. Nie ma zbyt dużej oszczędności.

Ostatnie słowo

Jeśli masz konta ratunkowe, emerytalne i oszczędnościowe, może się wydawać, że gromadzisz nienormalnie duże sumy pieniędzy. Jednak dojrzali finansowo Amerykanie zdają sobie sprawę, że lepiej mieć pieniądze w banku niż pozwolić sobie na każde pragnienie.

Jeśli wydatki są Twoją słabością, skonfiguruj automatyczne depozyty, aby pomóc sobie w realizacji zobowiązań oszczędnościowych. Możesz albo poprosić swojego pracodawcę o podzielenie wypłaty między wiele kont, zanim dotkniesz pieniędzy, albo możesz skonfigurować automatyczne wpłaty z głównego konta bankowego na inne konta. Rób wszystko, co możliwe, aby zapewnić stabilność finansową, nawet jeśli oznacza to opieranie się pokusom - bez względu na to, jak bardzo uważasz, że na nie zasługujesz.

Czy oszczędzasz tak jak powinieneś? Jeśli nie, czy jesteś gotowy na zmianę?