Dług Zombie Co to jest i jak radzić sobie z kolekcjonerami

Jednak w ostatnich latach nowy gatunek komornika zaczął kupować te stare długi i próbuje odzyskać je od nowa.

Biorąc pod uwagę ich skłonność do powstawania z grobu, długi te znane są jako „dług zombie”.

Co to jest dług Zombie?

Kiedy dana osoba nie może lub nie chce spłacić długu, pożyczkodawca ma wiele różnych metod odzyskania pieniędzy. Zazwyczaj obejmują one nękające rozmowy telefoniczne, listy, a nawet garnirowanie wynagrodzeń.

W wielu sytuacjach jednak dłużnik się wyprowadził i nie można go znaleźć lub po prostu nie ma pieniędzy. Po pewnym czasie kontynuowanie prób windykacji nie jest opłacalne dla pożyczkodawcy, dlatego rachunki są „odpisywane” i usuwane z książek pożyczkodawcy. Większość pożyczkodawców przestanie próbować odzyskać całkowicie, gdy dług będzie miał sześć lat, ponieważ w tym momencie upłynął termin przedawnienia, a dłużnik nie jest już prawnie zobowiązany do jego spłaty.

Jednak te stare długi nadal mają pewną wartość i chociaż pierwotny pożyczkodawca nie może dłużej uważać, że warto próbować je odzyskać, inne firmy tak robią. Należności nieściągalne są często sprzedawane za niewielką część ich pierwotnej wartości nominalnej innym firmom windykacyjnym, nawet jeśli upłynął termin przedawnienia możliwości odzyskania długu.

Ponieważ firma windykacyjna zombie płaci tak mało za nabyte długi, że nawet ułamek pożyczek stanowi opłacalny model biznesowy. Większość firm, które kupują nieściągalne długi, spłacają około 3% wartości nominalnej pożyczki. Oznacza to, że jeśli pierwotny dług wynosił 1000 USD, nowy wierzyciel zapłaci za niego około 30 USD. Jeśli ta firma może uzyskać od jednej osoby spłatę w całości długu w wysokości 1000 USD, pokrywa to koszty zakupu ponad trzydziestu podobnych pożyczek.

Zazwyczaj jednak taki dług ma wiele lat, dłużnik go nie pamięta i może nawet nie pojawić się w raporcie kredytowym. Być może dłużnik ogłosił upadłość, ale zapomniał o uwzględnieniu tego długu we wniosku o ogłoszenie upadłości. Niezależnie od tego, jeżeli dług jest wystarczająco stary, dłużnik może nie być prawnie zobowiązany do jego uregulowania. Większość stanów ma przedawnienie dotyczące tego, jak długo pożyczkodawca może próbować spłacić dług. Chociaż dług jest nadal uważany za ważny, nawet po upływie przedawnienia, nie jesteś prawnie zobowiązany do jego spłaty.

Co zrobić, jeśli skontaktujesz się z nami w sprawie długu Zombie

Wykonaj poniższe kroki, aby zrozumieć swoje prawa i zabezpieczyć się, jeśli ktoś spróbuje odzyskać od ciebie dług zombie.

1. Nie spędzaj czasu z kimś przez telefon. Jeśli zadzwonią, po prostu poproś o adres firmy windykacyjnej i zamiast tego wyślij im list zgodnie z instrukcją poniżej.
2. Nigdy nie przyznawaj, że dług jest twój. Może nie być, ale udzielenie im jakiejkolwiek wskazówki pozwala w inny sposób wykorzystać je jako dowód przeciwko tobie.
3. Jeśli wyślą ci list, zatrzymaj go.
4. Wyślij list polecony do firmy windykacyjnej w ciągu 35 dni od kontaktu. Spieraj się, że jesteś winien dług i poproś go o udowodnienie, że jesteś go winien. Zobacz ten szablon, jak napisać ten list.
5. Nie kontaktuj się ani nie rozmawiaj z windykatorem z jakiegokolwiek powodu, dopóki nie otrzymasz pisemnego dowodu ważności długu lub wyroku przeciwko tobie, a także nazwiska i adresu pierwotnego wierzyciela, jeśli dług został odsprzedany. Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) wymaga od agencji windykacyjnej dostarczenia wszystkich tych informacji.

Po otrzymaniu informacji o długu będziesz mógł ustalić, czy upłynął termin przedawnienia, czy w ogóle jest to twój dług. W niektórych przypadkach dług zombie może być wynikiem kradzieży tożsamości, błędu komputera lub nieuczciwej próby uzyskania od ciebie pieniędzy za dług, który nie istnieje.

Jeśli dług był częścią upadłości, którą złożyłeś (i dlatego powinien zostać umorzony), pierwotny pożyczkodawca mógł nie otrzymać zlecenia udzielenia absolutorium lub nieprawidłowo go przetworzyć. Możesz uzyskać kopię nakazu zwolnienia z sądu upadłościowego i wysłać ją ponownie.

Przedawnienie rozpoczyna się w ostatnim dniu, w którym nastąpiła „aktywność” długu. Zwykle jest to ostatnia płatność. Zgodnie z FDCPA dłużnik nie może zostać pozwany o odzyskanie długu po upływie sześciu lat. Po siedmiu latach dług musi zostać usunięty z raportów kredytowych. Poszczególne stany często mają jeszcze krótszy okres przedawnienia długów.

Jeśli zdecydowałeś się nie podejmować żadnych działań w sprawie długu zombie, ale agencja windykacyjna nadal skontaktuje się z Tobą, napisz do niego kolejny list (możesz je wykorzystać przy użyciu szablonów). W tym liście poinformuj ich, że nie mogą się z tobą skontaktować, chyba że piszą na piśmie lub jeśli zamierzają cię pozwać. Ponieważ większość długów zombie wykracza poza termin przedawnienia, agencja windykacyjna prawdopodobnie nie będzie mogła skorzystać z pomocy prawnej.

Czy powinienem spłacić ten dług??

Praktycznie nie ma scenariuszy, w których skorzystasz na spłacie długu przekraczającego przedawnienie. Dług zombie jest tak tani właśnie dlatego, że jest nieściągalny. Agencja windykacyjna czerpie zyski od dłużników, których mogą przekonać do zapłaty, nawet jeśli dłużnicy nie są prawnie zobowiązani do zapłaty.

Wiele agencji windykacyjnych motywuje dłużników do płacenia za pomocą winy, braku wiedzy dłużnika lub wzbudzania strachu. Ale jeśli dług wykracza poza przedawnienie, które może się znacznie różnić w zależności od stanu i charakteru długu, nie musisz nic płacić.

Czasami agencja windykacyjna może powiedzieć ci, że możesz uregulować dług za mniej niż jesteś winien. Ale może to być absolutnie najgorsza rzecz do zrobienia! O ile nie są skłonni przedłożyć ci formalnej kompromisowej oferty na piśmie, spłacenie dowolnej kwoty długu może spowodować, że będziesz odpowiedzialny za dług. W szczególności każda wpłacana kwota powoduje wznowienie przedawnienia.

Innymi słowy, nie jest to już dług zombie i jest tak samo ważny jak dług, który jesteś winien z tytułu bieżącej karty kredytowej lub kredytu hipotecznego. Z tego powodu dług staje się prawnie ściągalny, a poborca ​​będzie miał większą motywację do ścigania cię. Może pojawić się również w raporcie kredytowym. W rzeczywistości, nawet jeśli całkowicie spłacisz dług zombie, pojawi się on w raporcie kredytowym. Może to poważnie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, ponieważ ożywi nieściągalny dług i doda opóźnione płatności do raportu.

Jeśli chcesz spłacić dług, na pewno masz do tego prawo, ale upewnij się, że wiesz, kto korzysta. Pieniądze nie trafią do pierwotnego pożyczkodawcy, ale do agencji windykacyjnej. Na przykład, jeśli chcesz spłacić dług wobec lekarza rodzinnego, aby ponownie zobaczyć się z tym lekarzem, zdaj sobie sprawę, że gabinet lekarski prawdopodobnie sprzedał dług już dawno temu. W tej sytuacji możesz rozważyć skontaktowanie się z pierwotnym pożyczkodawcą i zaoferowanie, że zapłacisz im bezpośrednio.

Jakie zabezpieczenia zapewnia ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych?

Ustawa przewiduje kilka ważnych środków chroniących konsumentów przed nękaniem, gdy firmy próbują odzyskać długi. Określa również surowe zasady dotyczące praktyk windykacyjnych. Najważniejsze jest egzekwowanie przedawnienia dotyczącego ściągania starych długów.

1. Nie możesz być pozwany o długi, które były nieaktywne przez co najmniej sześć lat, a po siódmym dług musi zostać usunięty z raportu kredytowego.
2. Komornicy zobowiązani są do powstrzymania się od kłamstwa na temat długu lub tego, co stanie się z tobą, jeśli go nie spłacisz.
3. Zabrania się im przekazywania fałszywych informacji o długu, w tym do biur informacji kredytowej.
4. Jeśli wyślesz im list o zaprzestaniu działalności i rezygnacji, muszą przestać kontaktować się z osobami powiązanymi z tobą w sprawie długu. Innymi słowy, nie wolno im kontaktować się z krewnymi lub miejscem pracy. Ponadto, jeśli uważasz, że agencja windykacyjna łamie te zasady, rozważ nagranie rozmów telefonicznych z nimi. Pamiętaj tylko, aby powiadomić osobę na drugim końcu, że nagrywasz. Sporo osób faktycznie dostało pieniądze od agencji windykacyjnych w postaci grzywien związanych z łapaniem ich za łamanie FDCPA.

Ostatnie słowo

Dług zombie jest dochodowym biznesem, więc możesz liczyć na to, że długi „wzrosną z grobu”. Masz jednak prawa, które pozwalają zweryfikować dług i zatrzymać prześladowanie. Pamiętaj, że lepiej nie spłacać długu, jeśli jest on zbyt stary, aby można go było zgodnie z prawem. Dowiedz się, jaki jest przedawnienie w twoim stanie i sprawdź, czy dług pojawia się w bieżącym raporcie kredytowym.

Czy kiedykolwiek skontaktowano się z Tobą w sprawie starego długu? Co postanowiłeś z tym zrobić??