Kiedy powinienem refinansować pożyczkę hipoteczną?

Jak więc ustalić, czy refinansowanie jest dla Ciebie odpowiednie? Najpierw musisz zrozumieć, jak działa refinansowanie. Następnie zastanów się nad swoją sytuacją finansową i tym, co chcesz osiągnąć dzięki refinansowaniu. Na koniec spójrz na pożyczki, do których masz prawo w kontekście długoterminowych celów finansowych.

Poniższe czynniki szczegółowo opisują ten proces i pomogą ci podjąć świadomą decyzję, czy refinansować twój obecny kredyt hipoteczny.

Refinansowanie kredytu hipotecznego 101

Jak działa refinansowanie

Po refinansowaniu kredytu hipotecznego w domu spłacasz pierwotny kredyt hipoteczny i zastępujesz go nowym. Warunki i oprocentowanie nowej pożyczki mogą być różne, ale nieruchomości zabezpieczające pożyczkę pozostają takie same.

Ponieważ jesteś już właścicielem nieruchomości, często łatwiej jest refinansować niż uzyskać pierwotną pożyczkę. Ponadto, jeśli posiadasz nieruchomość od dłuższego czasu, możesz mieć znaczny kapitał własny, co może również ułatwić refinansowanie.

Koszty refinansowania

Jeśli chodzi o koszty, należy zrozumieć dwie ważne rzeczy. Po pierwsze, refinansowanie wiąże się z niemal tyle samo kosztów, co początkowy kredyt hipoteczny. Będziesz musiał pokryć koszty zamknięcia, ubezpieczenie tytułu i opłaty adwokackie, a także być może będziesz musiał zapłacić za wycenę, podatki i opłaty transferowe.

To zdecydowanie nie jest darmowe. Chociaż wiele banków reklamuje hipoteki „bez kosztów”, naprawdę nie ma czegoś takiego. Możesz jednak uzyskać kredyt hipoteczny bez dodatkowych kosztów, w którym koszty zamknięcia są albo dodawane do salda kredytu (co oznacza, że zapłacisz odsetki od kosztów zamknięcia) lub po prostu zapłacisz wyższą stawkę, aby je pokryć.

Dlatego rozważając refinansowanie, ważne jest ustalenie, czy oszczędności, które uzyskasz dzięki niższej stopie procentowej, zrekompensują koszty, które poniesiesz.

Drugą rzeczą do zrozumienia jest to, że koszty zamknięcia różnią się w zależności od stawki. Innymi słowy, jeśli chcesz najniższej dostępnej stawki, koszty zamknięcia będą stosunkowo wysokie. Alternatywnie, jeśli zaakceptujesz nieco wyższą stawkę, koszty zamknięcia prawdopodobnie zostaną zmniejszone.

Na przykład refinansowanie w wysokości 6% może kosztować 2000 USD, a niższa stawka w wysokości 5,75% może kosztować 3000 USD. Ale jeśli zaakceptujesz stawkę 6,5%, możesz nie ponieść żadnych dodatkowych kosztów. W rzeczywistości pożyczka 6,5% mogła być reklamowana jako pożyczka „bez kosztów”. Widać jednak, że rzeczywiście „płacisz” za koszty zamknięcia w postaci wyższej stopy procentowej.

Jak refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze

Prawdopodobnie już wiesz, że refinansowanie może obniżyć miesięczną płatność. Niższe oprocentowanie może jednak umożliwić szybsze gromadzenie kapitału własnego i spłatę salda pożyczki. Kiedy spłacasz swój kredyt hipoteczny co miesiąc, dokładnie przyjrzyj się wyciągowi. Ponieważ twój kredyt hipoteczny jest amortyzowany przez długi okres, zwykle 30 lat, odsetki stanowią znaczną część miesięcznej płatności, szczególnie w pierwszych dziesięciu latach kredytu.

Po refinansowaniu kredytu hipotecznego na niższą stopę procentową kwota płacona wraz z odsetkami spadnie. Co więcej, jeśli termin nowej hipoteki odpowiada liczbie lat pozostających do pierwotnej hipoteki, kwota, którą płacisz na poczet kwoty głównej, wzrośnie. Jeśli możesz sobie na to pozwolić i nie masz długu o wysokim oprocentowaniu, dobrą strategią jest skierowanie zaoszczędzonej kwoty z refinansowania na dodatkowe spłaty kapitału. W ten sposób miesięczna kwota kredytu hipotecznego się nie zmienia, ale możesz spłacić swój dom znacznie szybciej.

W większości przypadków refinansowanie polegające na usunięciu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) pomoże również zaoszczędzić pieniądze. Jeśli twój dom ma więcej niż 20% kapitału własnego, nie będziesz musiał płacić PMI, chyba że masz pożyczkę hipoteczną FHA lub nie jesteś kredytobiorcą wysokiego ryzyka. Jeśli zapłacisz PMI, a obecny pożyczkodawca go nie usunie, nawet jeśli Twój dom ma co najmniej 20% kapitału własnego, możesz rozważyć refinansowanie z tego samego powodu.

Czynniki do rozważenia przed refinansowaniem

Rozważ następujące kwestie, aby dowiedzieć się, na ile prawdopodobne jest, że refinansowanie może ci pomóc, jeśli jesteś uprawniony do otrzymania takiego dofinansowania, i jak przystąpić do jego strukturyzacji:

1. Aktualna stopa procentowa
Krótko mówiąc, jeśli możesz dostać kredyt hipoteczny o niższym oprocentowaniu, warto przyjrzeć się refinansowaniu. To powiedziawszy, zastanów się, ile czasu zajmie ci odzyskanie kosztów zamknięcia.

Na przykład, jeśli zapłaciłeś 2000 USD za refinansowanie kredytu hipotecznego na niższą stawkę, a Twoja płatność spadła o 150 USD miesięcznie, osiągnięcie progu rentowności zajmie Ci nieco ponad rok. Ogólnie rzecz biorąc, obniżenie stopy procentowej o co najmniej pół punktu do pełnego punktu pozwoli zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby anulować koszty zamknięcia w ciągu kilku lat.

2. Jumbo Loan
Jeśli twoja początkowa pożyczka hipoteczna była „pożyczką typu jumbo”, ale od tego czasu spłaciłeś saldo do kwoty mniejszej niż 417 000 $, możesz być w stanie uzyskać „zwykłe” refinansowanie. Innymi słowy, istnieje spora szansa, że zakwalifikujesz się na niższą stopę procentową, nawet jeśli stopy nie spadną znacząco.

3. Koszty zamknięcia
Ponieważ każdy kredyt hipoteczny, w tym refinansowanie, wiąże się z opłatami, musisz zrozumieć, w jaki sposób będziesz je spłacać, a nawet jeśli ma to sens w twojej sytuacji.

Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego „bez kosztów” albo naliczasz opłaty do salda kredytu, albo akceptujesz wyższą stopę procentową na pokrycie tych opłat. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, w dłuższej perspektywie zaoszczędzisz pieniądze, płacąc opłaty z własnej kieszeni. Jeśli jednak nie możesz sobie na to pozwolić i planujesz zostać w domu przez pewien czas, dodanie opłat do salda pożyczki może okazać się lepsze niż przyjęcie wyższej stopy procentowej. Ale jeśli spodziewasz się zmiany w ciągu najbliższych kilku lat, zaakceptowanie wyższej stopy procentowej będzie bardziej korzystne.

Przy ustalaniu, czy sfinansować koszty zamknięcia, weź pod uwagę cały swój obraz finansowy. Na przykład, jeśli masz wysokie oprocentowanie karty kredytowej, ale masz pod ręką gotówkę na pokrycie kosztów zamknięcia, warto spłacić dług o wysokim oprocentowaniu i zamiast tego sfinansować koszty zamknięcia. Następnie możesz skierować płatności, które trafiłyby na kartę kredytową, do kredytu mieszkaniowego. W ten sposób możesz spłacić koszty zamknięcia szybciej niż mógłbyś spłacić tę samą kwotę zadłużenia karty kredytowej.

4. Kara przedpłaty hipotecznej
Niektórzy brokerzy kredytów hipotecznych i banki oferują kredyty obciążone karą przedterminową. Podczas gdy pożyczka z karą przedpłaty ma zwykle niższe opłaty lub lepszą stopę, jeśli spłacisz ją wcześniej, będziesz winien opłatę, która może być wysoka. Kara obowiązuje przez określony czas i czasem może spaść z czasem. Ale jeśli chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny przed wygaśnięciem kary przedpłaty, będziesz musiał zapłacić karę, co może ostatecznie uczynić refinansowanie droższym niż jest to warte.

5. Długość pobytu w domu
Jest to ważne w kontekście kosztów zamknięcia, a zwłaszcza jeśli weźmiesz pod uwagę nową pożyczkę z karą przedpłaty. Jeśli chodzi o koszty zamknięcia, musisz się upewnić, że zwrócisz koszty przed przeprowadzką.

Na przykład, jeśli zapłaciłeś 2000 USD w kosztach zamknięcia, a teraz płacisz 100 USD mniej odsetek co miesiąc, minie 20 miesięcy, zanim faktycznie osiągniesz próg rentowności i zaczniesz widzieć prawdziwe oszczędności. Jeśli sfinansujesz te koszty zamknięcia, dodając je do salda pożyczki, potrwa to jeszcze dłużej.

Jeśli nie planujesz przebywać w domu przez co najmniej dwa lata, prawdopodobnie nie warto w ogóle refinansować - chyba że refinansujesz z bardzo wysokiej stopy na znacznie niższą lub jeśli dokonujesz wymiany poza- kieszonkowe koszty zamknięcia dla wyższej stopy procentowej, która jest wciąż niższa niż pierwotna stopa oprocentowania kredytu hipotecznego.

Jeśli zastanawiasz się nad naliczeniem kary przedpłaty na nową pożyczkę, aby uzyskać niższą stopę, powinieneś być zobowiązany do pozostania w domu przez okres kary przedpłaty, który może wynosić nawet pięć lat lub więcej.

6. Twoja ocena kredytowa
Jeśli Twój kredyt poprawił się od czasu otrzymania pierwotnej hipoteki, możesz teraz kwalifikować się do niższej stawki. Sprawdź swój raport kredytowy przed rozpoczęciem procesu, aby potwierdzić, czy tak jest. Często kilka lat terminowych spłat kredytu hipotecznego poprawi Twój wynik, dzięki czemu uzyskasz niższe oprocentowanie.

Porównaj także swój dług i dochód z tym, co było po zaciągnięciu pierwotnej hipoteki, ponieważ banki zazwyczaj wymagają, aby stosunek zadłużenia do dochodu spadł poniżej 36%. Jeśli od tego czasu narosłeś znaczny dług lub jeśli twój dochód spadł, możesz nie kwalifikować się do niższej stawki lub refinansowania, pomimo gwiezdnego kredytu.

7. Kwota kapitału własnego w domu
Większość pożyczkodawców chce uzyskać pewną kwotę kapitału, aby zakwalifikować się do pożyczki. Mówiąc ogólnie, im więcej kapitału w twoim domu, tym łatwiej będzie refinansować. Idealne jest co najmniej 20%, ale nadal możesz kwalifikować się do refundacji, nawet jeśli masz mniej, np. 10%. Warunki mogą jednak nie być tak korzystne.

Aby refinansować z niskim kapitałem własnym lub bez kapitału, zobacz sekcję „Sytuacje specjalne” poniżej.

8. Kredyt hipoteczny o zmiennej wysokości lub balon
Większość osób, które mają kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej lub kredyt hipoteczny, w pewnym momencie liczą na refinansowanie, jeśli planują pozostać w domu. Ponieważ refinansowanie może trochę potrwać, daj sobie wystarczająco dużo czasu na złożenie wniosku i uzyskanie zgody, zanim dostosuje się stawka lub termin płatności płatności balonem. Sprawdź dokładnie swoje dokumenty pożyczkowe, aby upewnić się, że dokładnie wiesz, kiedy jest ta data i planuj z wyprzedzeniem.

9. Okres kredytowania
Wiele osób nieustannie refinansuje nową 30-letnią hipotekę i nigdy nie zbliża się do celu, jakim jest całkowite posiadanie domu. Ponieważ odsetki stanowią znaczną większość Twoich płatności w ciągu pierwszych dziesięciu do piętnastu lat, zapłacisz dużo więcej odsetek, jeśli będziesz ciągle resetować zegar.

Dlatego generalnie dobrym pomysłem jest ubieganie się o okres kredytowania, o ile pozostała pozostała część kredytu hipotecznego, o ile możesz sobie na to pozwolić. Umożliwia to spłatę kredytu hipotecznego zgodnie z pierwotnym harmonogramem, przy jednoczesnym obniżeniu stawki. Możesz nawet refinansować na krótszy okres, co może podnieść twoją płatność, ale może dać ci jeszcze lepszą stawkę i ustawić cię na spłatę pożyczki wcześniej.

Pamiętaj, nie skupiaj się na miesięcznych płatnościach, z wyłączeniem okresu kredytowania, stawki i kosztów zamknięcia. Na przykład niektórzy pozbawieni skrupułów brokerzy kredytów hipotecznych mogą pokazać ci pożyczkę z niższą spłatą, która faktycznie ma 30-letni okres, wysokie wydatki i stopę, która nie jest dużo niższa niż stopa twojego obecnego kredytu hipotecznego.

10. Osoby notowane na Refinansowanym kredycie hipotecznym
Zasadniczo, jeśli próbujesz dodać lub usunąć kogoś z kredytu hipotecznego, na przykład po ślubie lub rozwodzie, pożyczkodawca będzie wymagał refinansowania. Odbywa się to w celu ustalenia, czy druga osoba się zakwalifikuje, czy też zakwalifikuje się samodzielnie.

Jednak możesz być w stanie wypracować coś z kredytodawcą hipotecznym, aby osiągnąć swój cel bez konieczności przeprowadzania pełnego refinansowania. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli osoba, która będzie miała obie hipoteki, może sama zakwalifikować się do hipoteki.

11. Druga pożyczka hipoteczna lub mieszkaniowa
Jeśli masz drugą hipotekę, pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), możesz być w stanie zaoszczędzić dużo pieniędzy, refinansując je na pierwszą hipotekę.

Aby ustalić, czy możesz, zsumuj wszystkie kredyty mieszkaniowe razem. Jeśli bieżąca wartość twojego domu przekracza wartość pożyczek, możesz być w stanie refinansować pożyczki na jedną. W ten sposób zapłacisz jedną niską stawkę za całą kwotę zamiast jednej niskiej stawki za pierwszą hipotekę i wyższą za drugą.

Szczególne sytuacje dotyczące kapitału własnego

Obfitość lub brak kapitału może powodować problemy, jeśli chodzi o refinansowanie. Poniżej podano wskazówki, jak najlepiej radzić sobie w obu sytuacjach:

Opcje finansowania o niskim lub bez kapitału

Jak wspomniano wcześniej, jeśli masz niski kapitał własny lub nie ma go wcale, refinansowanie może być trudne lub wręcz niemożliwe. Jednak w przypadku niektórych rodzajów pożyczek i szczególnych sytuacji dostępne są specjalne opcje refinansowania.

Na przykład, jeśli masz co najmniej 5% kapitału własnego w domu, możesz kwalifikować się do refinansowania FHA. Lub dla właścicieli domów, którzy nie przeoczyli żadnych płatności, Program Refinansowania Domu w przystępnej cenie lub HARP może pomóc Ci w refinansowaniu według niższej stawki, nawet jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Ten program pozwala właścicielom domów z hipotekami Fannie Mae lub Freddie Mac refinansować do 125% bieżącej wartości ich domu.

Alternatywnie, jeśli grozi Ci bezpośrednie utrata domu, Program Modyfikacji Domu w przystępnej cenie lub HAMP, może zmienić twoją umowę pożyczki poprzez refinansowanie, przedłużenie okresu pożyczki i, jeśli to konieczne, obniżenie kwoty głównej w celu zmniejszenia płatności do nie więcej niż 31% dochodu brutto. Pomoc jest również dostępna, jeśli próbujesz spłacić drugą hipotekę, jesteś bezrobotny lub już czeka Cię wykluczenie. Większość tych pożyczek jest udzielana przez rządowy program Making Home Affordable, ale są one administrowane przez zwykłych pożyczkodawców.

Opcją, z której korzystali niektórzy właściciele domów w przeszłości, jest pożyczka typu „piggyback”, w której pożyczka na kapitał mieszkaniowy jest zaciągana na 10% salda, a na resztę hipotekę główną. Taki układ może oznaczać bardziej korzystne warunki. Jednak wraz z pojawieniem się bardziej rygorystycznych wymogów dotyczących pożyczek znalezienie banku lub unii kredytowej, która byłaby skłonna udzielić tego rodzaju pożyczki, może być trudne..

Refinansowanie wypłat

Być może widziałeś reklamę refinansowania, która mówi „włóż pieniądze do kieszeni” lub „weź gotówkę z domu”. Są to tak zwane refinansowanie wypłaty. Tutaj nowa pożyczka jest większa niż stara pożyczka, a różnica w gotówce jest różna. Ale ta gotówka nie jest darmowa - to pożyczka z kapitału własnego w domu. Innymi słowy, musisz go spłacić.

Chociaż banki i brokerzy mogą reklamować to jako świetny sposób na spłatę zadłużenia, urlop lub zdobycie pieniędzy na studia, problem polega na tym, że jest to tylko tymczasowe rozwiązanie. W rzeczywistości możesz skończyć z zapłatą o wiele więcej za „wypłatę”, jeśli nie masz planu, w jaki sposób zamierzasz go spłacić.

Na przykład, kiedy przychodzi czas na sprzedaż domu, nie dostaniesz tyle ze sprzedaży, ponieważ będziesz miał większe saldo kredytu na spłatę. Lub, co gorsza, jeśli rynek nieruchomości spadnie, możesz stać się do góry nogami w swojej hipotece i faktycznie być winien pieniądze bankowe, gdy sprzedajesz.

Refinansowanie wypłat generalnie wiąże się również z wyższymi stopami procentowymi, nawet jeśli pobierzesz „niewielką” ilość gotówki. W szczególności wiele banków oferuje refinansowanie w celu spłaty kart kredytowych. Ale jest to ryzykowny ruch, w ramach którego handlujesz niezabezpieczonym długiem (kartami kredytowymi) za zabezpieczony dług (hipoteka). Jeśli nie jesteś w stanie spłacić zadłużenia z karty kredytowej, najgorsze, co może się zdarzyć, to orzeczenie sądu w celu ustalenia wysokości twojego wynagrodzenia. Ale jeśli nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego, stracisz dom.

Upewnij się, że naprawdę możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego obejmującego zadłużenie z karty kredytowej, zanim zabezpieczysz ten dług w swoim domu. W rzeczywistości, jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia, skontaktuj się z doradcą kredytowym przed refinansowaniem kredytu hipotecznego.

Jak zaoszczędzić pieniądze na kosztach zamknięcia

Oto kilka sposobów na zminimalizowanie kosztów zamknięcia związanych z refinansowaniem:

Jeśli potrzebujesz wyceny, a Twój dom znacznie zyskał na wartości lub w Twojej okolicy istnieje wiele porównywalnych sprzedaży, zapytaj swojego pośrednika w obrocie nieruchomościami, czy możesz skorzystać z wyceny automatycznej zamiast pełnej wyceny. Pozwoli to zaoszczędzić kilkaset dolarów.
Chociaż nadal będziesz potrzebować ubezpieczenia tytułu, zapytaj, czy możesz uzyskać stawkę „ponownego wystawienia” zamiast pełnej stawki.
Sprawdź, czy obecny pożyczkodawca może zaoferować Ci refinansowanie o niższym oprocentowaniu, zanim podpiszesz dokumenty w nowym pożyczkodawcy. Mogą być w stanie uzyskać rozsądną ofertę bez tak wielu kosztów.

Oblicz swoje oszczędności

Użyj kalkulatora refinansowania, aby dowiedzieć się, ile możesz zaoszczędzić. Usiądź przy swoim wyciągu hipotecznym i określ, ile płacisz na podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu, ponieważ kwoty te nie zmienią się podczas refinansowania. Jeśli jednak Twoja nieruchomość straciła na wartości, możesz być również w stanie obniżyć podatek od nieruchomości.

Następnie uzyskaj dane dotyczące kosztu zamknięcia od banku lub brokera, który obsługiwał twój pierwszy kredyt hipoteczny. Średnie koszty zamknięcia dla refinansowania w wysokości 200 000 USD wynoszą 3 741 USD, ale kwoty różnią się znacznie w zależności od regionu. Musisz także wiedzieć, ile czasu pozostało do spłaty pożyczki i zdecydować, czy zamierzasz zachować ten sam okres pożyczki, czy też zamierzasz go skrócić lub wydłużyć.

Powiedzmy na przykład, że Jim jest w swoim domu i ma kredyt hipoteczny od siedmiu lat. Początkowo zapłacił za dom 145 000 USD, a miesięczna spłata kredytu hipotecznego wynosi 916 USD przy 6,5%. Nawet po siedmiu latach spłaca jedynie 206 $ swojego kapitału miesięcznie, podczas gdy 710 $ jego płatności będzie się oprocentować. Nadal jest winien 130 897 USD kredytu hipotecznego.

Decyduje się na refinansowanie i jest w stanie uzyskać stawkę 5%, a koszty zamknięcia pokrywa 2000 USD. Postanawia zachować ten sam okres kredytu, a jego nowa płatność wynosi 799 USD miesięcznie.

Stary kredyt hipoteczny na poziomie 6,5%

Opłata miesięczna: 916 $
Kwota odsetek: 710 USD
Kwota główna: 206 USD

Nowa hipoteka na 5%

Opłata miesięczna: 799 USD
Kwota odsetek: 545 USD
Kwota główna: 254 USD

Jim nie tylko zaoszczędzi 117 USD na swoich płatnościach co miesiąc, ale ponieważ zapłaci mniej odsetek, spłaci więcej swojego salda pożyczki niż wcześniej. Jednak kiedy Jim pobierze podatki, nie będzie miał tyle roszczeń z tytułu kredytu hipotecznego, i straci tam pewną korzyść. Ale w zależności od przedziału podatku dochodowego Jima, to utracone odliczenie podatkowe może mniej więcej umyć w przyspieszonym tempie, w którym spłaca kwotę główną. Innymi słowy, Jim zajmie około 17 miesięcy, aby osiągnąć próg rentowności, dzięki czemu odzyska 2000 dolarów kosztów zamknięcia.

W każdym razie sprawdź liczby dotyczące tego, kiedy osiągniesz próg rentowności, w zależności od tego, ile zaoszczędzisz miesięcznie, ile kapitału własnego zbudujesz i ile odliczenia podatkowego zrezygnujesz z niższej stopy procentowej. Tylko wtedy możesz określić, kiedy będziesz w stanie osiągnąć próg rentowności w danej sytuacji.

Ostatnie słowo

Ponieważ ubieganie się o refinansowanie wpłynie negatywnie na twoją zdolność kredytową, przed złożeniem wniosku określ, czy możesz się zakwalifikować. Jeśli wydaje się to mało prawdopodobne, możesz poczekać, aż wzrośnie wartość twojego domu, poprawi się ocena kredytowa lub zmniejszy się stosunek zadłużenia do dochodu. Zaplanuj również z wyprzedzeniem, jeśli chcesz ubiegać się o kolejną pożyczkę, na przykład pożyczkę na samochód, co wpłynie na twoją zdolność do refinansowania.

Następnie, po ustaleniu, że się zakwalifikujesz, przejrzyj swoją sytuację finansową, w tym wyciąg z hipoteki, i co chcesz osiągnąć dzięki refinansowaniu. Zachowaj krystaliczną jasność w tych kwestiach, omawiając opcje z brokerem hipotecznym lub bankiem i pamiętaj, aby nie koncentrować się wyłącznie na jednej rzeczy, takiej jak stopa procentowa lub płatność, ponieważ może się okazać, że brakuje ważnego elementu pożyczki, na który się zgadzasz..

Co najważniejsze, polegaj na własnej ocenie aktualnego kredytu hipotecznego w stosunku do nowych ofert, które otrzymujesz, i sprawdzaj liczby na każdym z nich, aby ustalić, który z nich jest najbardziej odpowiedni do twoich celów.

Czy kiedykolwiek refinansowałeś swój kredyt hipoteczny? Jakie były główne czynniki, które doprowadziły do Twojej decyzji i ile ostatecznie zaoszczędziłeś?