Kiedy i dlaczego należy złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości

Jednak ogłoszenie upadłości może być również kosztowne i czasochłonne oraz mieć ogromny wpływ na twoją zdolność kredytową. To z kolei może mieć dalekosiężny wpływ na inne aspekty twojego życia, takie jak zakup nowego samochodu lub domu, a nawet ubieganie się o pracę. Również czekanie na ogłoszenie bankructwa, aż do całkowitego bankructwa, może faktycznie działać przeciwko tobie.

Jeśli zastanawiasz się nad ogłoszeniem bankructwa, oto co musisz wiedzieć.

Rozważ alternatywy dla bankructwa

Ponieważ ogłoszenie upadłości ma znaczące i długotrwałe skutki, najpierw rozważ wszystkie możliwe alternatywy. Zadaj sobie następujące pytanie. Jeśli odpowiesz twierdząco na którekolwiek z nich, bankructwo może jeszcze nie być właściwym wyborem.

Czy możesz znaleźć pieniądze na opłacenie rachunków w inny sposób?

Burza mózgów, w jaki sposób możesz zarobić dodatkową gotówkę. Podjęcie drugiej lub trzeciej pracy nie jest fajnym sposobem na spędzenie wieczorów i weekendów. Ale nawet jeśli będzie to tylko krótki okres, dodatkowy dochód może naprawdę obniżyć dług.

Czy przestrzegałeś budżetu??

Wiele osób nie przestrzega budżetu i dlatego tak naprawdę nie wie, dokąd idą ich pieniądze. Bez dobrego budżetowania, takiego jak stosowanie programu budżetowego, takiego jak Mint lub metody budżetowania kopert z gotówką, trudno jest zobaczyć, gdzie i jak można wprowadzić zmiany, które uwolnią twoje pieniądze.

Dla większości z nas największe części naszych dochodów pokrywają koszty zakwaterowania i transportu. Zastanów się więc, jak obniżyć te koszty. Na przykład, jeśli jesteś najemcą, zmniejszenie domu i przeprowadzka do mniejszego miejsca lub poszukiwanie współlokatora może mieć duży wpływ na koszty wynajmu - a także możesz zaoszczędzić na opłatach za media. Jeśli twój samochód jest żrącym gazem, jego sprzedaż i zakup małego, oszczędnego samochodu może zaoszczędzić dużo pieniędzy, które możesz zamiast tego wykorzystać na spłatę długu.

Czy Twoja sytuacja jest tymczasowa??

Realistycznie zastanów się, czy Twoje problemy finansowe są tymczasowe. Na przykład, jeśli straciłeś pracę, czy kwalifikujesz się do zasiłku dla bezrobotnych? Jak dobre są twoje szanse na znalezienie innej pracy?

Kiedy ogłaszasz upadłość, sąd analizuje nie tylko twoje bieżące dochody, ale także twoje dochody z ostatnich sześciu miesięcy lub dłużej. Jeśli obecnie masz problem finansowy, ale historycznie płaciłeś rachunki na czas, rozważ kilka miesięcy, aby sprawdzić, czy możesz poprawić swoją sytuację.

Czy możesz negocjować bezpośrednio ze swoimi pożyczkodawcami??

Wielu kredytodawców obniży stopy procentowe lub dostosuje plan płatności, jeśli powiesz im, że rozważasz upadłość. Dotyczy to zwłaszcza firm wydających karty kredytowe, które mogą stracić najwięcej, jeśli nie możesz ich spłacić. W niektórych przypadkach możesz kwalifikować się do otrzymania niskiej stałej stopy procentowej, ale konieczne będzie zamknięcie karty.

Jeśli masz pożyczki studenckie, których nie można zlikwidować w upadłości, możesz kwalifikować się do programów trudnych, które obniżają miesięczne płatności, zmieniając harmonogram spłat lub wiążąc płatności z poziomem dochodów. Alternatywnie, możesz kwalifikować się do odroczenia lub forbearance na pożyczkach studenckich, które tymczasowo zawieszają płatności.

Niektórzy kredytodawcy hipoteczni oferują programy modyfikacji pożyczek. Zadzwoń do pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy mają program, do którego kwalifikujesz się, zanim ogłosisz bankructwo - większość pożyczkodawców nie chce później negocjować. Jeśli twój kredyt hipoteczny zostanie odpowiednio zmodyfikowany, możesz uniknąć bankructwa, co jest korzystne zarówno dla ciebie, jak i pożyczkodawcy.

Czy uczestniczyłeś w doradztwie kredytowym?

Innym dobrym pomysłem jest skorzystanie z porad kredytu konsumenckiego. Agencje te mogą pomóc w negocjacjach z pożyczkodawcami, co może być stresujące i nieskuteczne na własną rękę, zwłaszcza jeśli nie poradzisz sobie dobrze z konfrontacją. Pomogą ci również stworzyć realistyczny budżet i plan spłaty zadłużenia oraz doradzą, czy kontynuować postępowanie upadłościowe.

Uważaj jednak, z kim idziesz. Istnieje wiele drapieżnych firm, które wezmą twoje pieniądze bez faktycznej pomocy. Większość renomowanych agencji jest tania i żadna legalna agencja nie obiecuje, że zlikwiduje twoje długi lub nie spłacisz długów za dolara. Jeśli ktoś to obiecuje, biegnij w innym kierunku. Sprawdź listę zatwierdzonych agencji z Ministerstwa Sprawiedliwości.

Czy bankructwo faktycznie przyniesie ci korzyść?

Zakwalifikowanie się do bankructwa jest dość surowym procesem. Jeśli masz regularne dochody, może być konieczne złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości zgodnie z rozdziałem 13, w którym ustanawiasz plan płatności na okres trzech lub pięciu lat. Wykorzystasz większość swojego dochodu do dyspozycji na spłatę długów, a sąd jest bardzo surowy w kwestii tego, co uważa za dochód do dyspozycji. Przydzieli ci pieniądze na niezbędne artykuły, takie jak żywność, odzież, transport, wydatki medyczne i media, i pozwoli Ci spłacić w pełni zabezpieczone długi, takie jak pożyczka na samochód lub kredyt hipoteczny. Wszystkie pozostałe pieniądze zostaną wysłane do wierzycieli.

Przed skorzystaniem z tej opcji warto ustalić harmonogram spłat zadłużenia. Załóżmy na przykład, że przynosisz do domu 2000 USD miesięcznie, masz kredyt hipoteczny w wysokości 1000 USD i masz 400 USD na inne wydatki na utrzymanie. To daje 600 USD miesięcznie na spłatę długów. Jeśli korzystasz z trzyletniego planu, możesz spłacić dług w wysokości 21 600 USD. Jeśli korzystasz z planu pięcioletniego, możesz spłacić 36 000 USD długu. Jeśli masz znacznie mniej długu niż którykolwiek z numerów, prawdopodobnie nie skorzystasz z bankructwa. W takim przypadku negocjacje bezpośrednio z kredytodawcami mogą osiągnąć takie same lub lepsze wyniki.

Rozważ krótkie opóźnienie

Czasami korzystne może być czekanie przed ogłoszeniem bankructwa. Na przykład możesz być w stanie ogłosić bankructwo rozdziału 7 zamiast rozdziału 13, uniknąć utraty cennych aktywów lub powstrzymać się od ponownego zadłużenia się, czekając stosunkowo krótki okres przed złożeniem wniosku.

Jeśli którakolwiek z poniższych sytuacji wystąpiła w ciągu ostatnich kilku miesięcy, odczekanie nawet kilku miesięcy może pomóc w jak najlepszym wykorzystaniu procesu upadłości.

Ostatnio miałeś wysoki dochód

Kiedy ogłaszasz upadłość, sąd sprawdza twoje miesięczne dochody. Określa jednak ten miesięczny dochód, uśredniając go w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Następnie poddaje ten średni miesięczny dochód testowi środków, który uniemożliwia osobom z dochodami wyższymi niż średnia wykorzystanie bankructwa na podstawie rozdziału 7.

Jeśli zastanawiasz się nad ogłoszeniem bankructwa na podstawie rozdziału 7, ale ostatnio miałeś wysokie dochody z pracy, którą straciłeś, rozsądnie jest poczekać kilka miesięcy, aż zmniejszy się twój średni dochód z sześciu miesięcy. W przeciwnym razie możesz nie przejść testu środków, a jedyną opcją będzie złożenie rozdziału 13.

Możesz sam sprzedać swoje aktywa

Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, sąd zabierze twoje nieobjęte zwolnieniem aktywa, takie jak akcje i obligacje lub drogi samochód, i sprzedaje je na rzecz wierzycieli. Jeśli masz takie przedmioty, prawdopodobnie dostaniesz więcej pieniędzy, jeśli sam je sprzedasz.

Na przykład, prawdopodobnie uzyskasz więcej na sprzedaży swojego samochodu na Craigslist niż na aukcji. Będziesz w stanie spłacić więcej długów niż sąd, lub możesz wydać pieniądze na niedrogie aktywa zwolnione przez sąd, takie jak tańszy samochód.

Nie próbuj jednak ukrywać żadnych pieniędzy, bo skończysz w poważnej gorącej wodzie. Będziesz miał również kłopoty z oddaniem majątku, który sąd mógł sprzedać. Upewnij się, że otrzymujesz uczciwą cenę za aktywa i nie sprzedajesz krewnym. Sąd może odebrać sprzedany przedmiot i sam go sprzedać, jeśli uzna, że ​​próbujesz zrobić coś podejrzanego.

Oczekujesz wkrótce dużego nowego długu

Po przesłaniu wniosku o ogłoszenie upadłości nie będzie można dodać do listy długów, które zmodyfikowałeś lub zwolniono. Jeśli więc spodziewasz się w przyszłości dużego, nieuniknionego wydatku, zastanów się, aż poczekasz do momentu ogłoszenia bankructwa.

Na przykład, jeśli jesteś w ciąży i poniesiesz rachunki za poród, zaczekaj, aż urodzi się dziecko, i otrzymaj rachunki, aby ogłosić upadłość. W ten sposób możesz dołączyć te rachunki do wniosku o ogłoszenie upadłości. W przeciwnym razie, jeśli ogłosisz bankructwo przed urodzeniem dziecka, nadal będziesz odpowiedzialny za opłacenie rachunków medycznych i możesz popaść w większe długi.

Musisz jednak zachować ostrożność, zaciągając nowy dług zbliżający się do daty ogłoszenia bankructwa. Jeśli powiernik lub sędzia stwierdzi, że kupiłeś dobra luksusowe, wziąłeś zaliczki pieniężne lub w inny sposób wydałeś dużo na niepotrzebne przedmioty, uzna, że ​​znak, że działałeś nieodpowiedzialnie. Te długi mogą „przetrwać” bankructwo i nadal będziesz musiał je spłacić, nawet jeśli reszta długów zostanie zlikwidowana.

Złe powody do ogłoszenia bankructwa

W niektórych przypadkach istnieją inne sposoby radzenia sobie z zaległościami w zakresie niezabezpieczonego długu lub otrzymywania niechcianych wezwań do zapłaty. Ponadto bankructwo nie zapewni ulgi w przypadku niektórych rodzajów długów.

Oto kilka przypadków, w których ogłoszenie upadłości jest złym pomysłem.

1. Nie można dokonywać płatności niewielkimi kwotami niezabezpieczonego długu

Niezabezpieczony dług, który obejmuje większość kart kredytowych i rachunki medyczne, to dług, który pożyczkodawca pozwolił ci podnieść bez proszenia o zabezpieczenie w zamian. Dlatego jeśli spłacisz niezabezpieczony dług, pożyczkodawca nie ma nic do odzyskania.

Wiele osób uważa, że ​​niezapłacenie tych długów będzie miało znaczące konsekwencje, takie jak garnirowanie płac, ale większość niezabezpieczonych pożyczkodawców nie jest w stanie podjąć takich ekstremalnych środków bez faktycznego pozwania cię przed sąd. Jeśli zostaniesz pozwany, po prostu złóż odpowiedź, prosząc pożyczkodawcę, aby udowodnił, że jest właścicielem długu i że jesteś mu winien, może opóźnić sprawy o miesiące.

Jeśli całkowicie przestaniesz spłacać, zwłaszcza jeśli dług jest niewielki, pożyczkodawcy mogą go odpisać jako nieściągalne lub być gotowym zaakceptować ryczałt za część wartości długu. Negocjowanie stopy procentowej lub warunków płatności może bardzo dobrze działać w przypadku niezabezpieczonego długu. Tak długo, jak wierzyciele sądzą, że prawdopodobnie ogłosisz bankructwo, zazwyczaj chętnie z tobą negocjują, ponieważ wiedzą, że niewiele zyskają, jeśli w ogóle, z postępowania upadłościowego.

2. Po prostu chcesz przestać dzwonić do agentów windykacyjnych

Jest na to prostszy sposób. Nazywa się to ustawą o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). FDCPA wymaga, aby kolekcjonerzy przestali do ciebie dzwonić, jeśli o to poprosisz. Nie wolno również dzwonić do osób, które Cię znają, ani kontaktować się z Tobą w pracy, jeśli poprosisz ich o zaprzestanie pracy.

Wystarczy wysłać do firmy list polecony z żądaniem tego. Następnie żaden pracownik agencji nie może się z tobą skontaktować, z wyjątkiem powiadomienia Cię, że zamierza Cię pozwać lub wstrzymać działania windykacyjne. Pozywanie kolekcjonerów, którzy naruszają FDCPA, jest popularną i lukratywną praktyką.

Nagrywanie rozmów i zapisywanie wiadomości głosowych to skuteczny sposób na udowodnienie, że kolekcjonerowie nadal do Ciebie dzwonią, nawet jeśli poprosiłeś ich o zaprzestanie. Umowa FDCPA nie ma jednak zastosowania do twojego pierwotnego pożyczkodawcy, ponieważ mają oni „stosunki biznesowe” z tobą i mają możliwość kontaktu. Zazwyczaj jednak pierwotny pożyczkodawca nie jest tak irytujący jak agencja windykacyjna.

3. Większość twoich długów pochodzi z ostatnich podatków dochodowych, orzeczeń sądowych, alimentów na dzieci lub pożyczek studenckich

Upadłość traktuje różne rodzaje długów inaczej. Podatki dochodowe, wyroki sądowe, zasiłek na dziecko i pożyczki studenckie to niektóre przykłady długów, których nie można zlikwidować w przypadku bankructwa we wszystkich przypadkach poza najbardziej ekstremalnymi. Jeżeli duża część tego, co jesteś winien, składa się z tych długów, bankructwo prawdopodobnie nie będzie dla ciebie korzystne.

4. Nie masz żadnych aktywów ani dochodu poza ubezpieczeniem społecznym, bezrobociem lub opieką społeczną

Z wyjątkiem niektórych długów, takich jak celowo niezapłacone podatki, zaległe alimenty lub pożyczki studenckie gwarantowane przez rząd, wierzyciele nie mogą wpływać na dochody z ubezpieczenia społecznego, bezrobocie lub zasiłek socjalny. Nawet jeśli cię pozwą, nie mogą wziąć twoich pieniędzy, jeśli ich nie masz.

Złożenie bankructwa w tym przypadku byłoby zbędne. Jeśli nie masz dochodu, którego wierzyciele mogą ozdobić, aktywa, które mogą przejąć lub nieruchomość, na którą mogą zastawić, niewiele mogą zrobić, oprócz dokuczać ci telefonami.

Kiedy iść naprzód z bankructwem

Jeśli żadna z powyższych sytuacji nie dotyczy Ciebie, bankructwo może być realną opcją. A jeśli twój dług wymyka się spod kontroli, nie czekaj zbyt długo, aby go zadeklarować.

Poniżej znajduje się kilka „czerwonych flag”, które mogą wskazywać, że twoja obecna sytuacja finansowa jest nie do utrzymania. W takich przypadkach bankructwo może stanowić jedyne wyjście.

1. Nakładasz codzienne potrzeby na karty kredytowe

Konsekwentne umieszczanie artykułów spożywczych lub gazu na karcie kredytowej, ponieważ nie masz gotówki, jest wielką czerwoną flagą, że jesteś na bieżni zadłużenia. Większość ludzi to robi, ponieważ wydaje całą wypłatę na spłatę zadłużenia.

Ten cykl pogarsza twoją sytuację. Wydajesz 100 USD na minimalną płatność, ale potrzebujesz 100 USD na artykuły spożywcze, więc obciążasz ją właśnie zapłaconą kartą. Twój całkowity dług faktycznie rośnie z powodu handlu pieniędzmi z powodu odsetek.

2. Płacisz jedną kartą kredytową za pomocą drugiej

Zapłacenie jednej karty kredytowej poprzez wypłacenie zaliczki lub przeniesienie salda na inną kartę to tylko taktyka utknięcia w martwym punkcie i nie zmniejsza długu. Jeśli jest to jednorazowa rzecz, niekoniecznie musi to być czerwona flaga, tylko znak chwilowego kryzysu. Ale jeśli zdarza się to regularnie, twój dług wzrośnie stratosferycznie.

3. Twoje stopy procentowe już wzrosły z powodu brakujących płatności

Wystarczająco trudno jest wykopać się z długów przy rozsądnej stopie procentowej. Ale jeśli przegapisz płatność lub dwie, wielu pożyczkodawców, zwłaszcza firm obsługujących karty kredytowe, podwyższy Twoją stopę procentową do 30% lub więcej. Gdy stopa jest już tak wysoka, większość płatności każdego miesiąca idzie w kierunku odsetek, a bardzo mało w stronę kwoty głównej.

Podwyżka stóp procentowych zwiększa również miesięczną płatność, którą możesz mieć już z trudem. Jeśli masz niespłacony dług o wysokim oprocentowaniu i nie jesteś w stanie negocjować niższych stóp z pożyczkodawcą, bankructwo może być realną opcją.

4. Już pracujesz nad drugą lub trzecią pracą

Dla wielu osób zarobienie dodatkowego dochodu wystarczy, aby zmniejszyć dług - ale nie zawsze. Jeśli podjęcie drugiej lub trzeciej pracy pomaga opłacić miesięczne rachunki, to dobry początek. Ale jeśli twój dług jest już tak duży, że dodatkowe 10 godzin pracy w tygodniu go nie uszczupla, być może będziesz musiał rozważyć bardziej ekstremalne środki, takie jak bankructwo.

5. Twoje zarobki będą garnirowane

W skrajnych przypadkach pożyczkodawca może uzyskać nakaz sądowy, aby dostosować twoje zarobki. Oznacza to, że dokonują oni uzgodnień z bankiem lub pracodawcą w celu pobrania pieniędzy bezpośrednio z wypłaty. Twoje wynagrodzenie może zostać zmienione tylko wtedy, gdy zabierzesz do domu co najmniej 40-krotność minimalnego wynagrodzenia tygodniowo - równowartość pełnego etatu pracy przy minimalnym wynagrodzeniu. Ale ponieważ na początku nie ma dużo pieniędzy, większość ludzi ma dodatkowe problemy finansowe, jeśli pożyczkodawca zarabia na swoje płace i kończy się zwiększeniem zadłużenia u innych pożyczkodawców.

Jeśli otrzymałeś powiadomienie, że pożyczkodawca próbuje uzupełnić twoje wynagrodzenie, ogłoszenie bankructwa uniemożliwi realizację tego zamówienia, przynajmniej tymczasowo. Ponadto możesz mieć możliwość umorzenia długu.

6. Stres związany z długiem wpływa na pracę i życie osobiste

To nie pomoże twojej sytuacji finansowej, jeśli martwisz się długiem, że nie możesz się skoncentrować w pracy i zostać zwolnionym. Jeśli problemy z zadłużeniem w znacznym stopniu wpływają na twoje życie, ogłoszenie upadłości może znacznie przyczynić się do jego poprawy.

7. Zastanawiasz się nad pobraniem pieniędzy z kont emerytalnych na spłatę długów (lub już masz)

Fundusze emerytalne to pieniądze na twoją przyszłość. Wyciągając te pieniądze, nie tylko rabujesz swoje przyszłe ja, ale także tworzysz rachunek podatkowy, który może stać się jeszcze jednym długiem, którego nie możesz spłacić. Ponieważ wiele kont emerytalnych jest chronionych przed upadłością, unikaj wyciągania pieniędzy, jeśli rozważasz ich ogłoszenie.

8. Już wypróbowałeś alternatywy, a one nie pomogły

Jeśli pomimo dołożenia wszelkich starań nie spłacisz wystarczająco długu, być może nadszedł czas na złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości.

Ogłaszaj bankructwo, póki jeszcze masz gotówkę

Wiele osób uważa, że ​​punktem, w którym powinny ogłosić bankructwo, jest moment, w którym się zepsuły. Ale bez grosza sprawi, że proces będzie o wiele trudniejszy. Chociaż z pewnością możesz samodzielnie ogłosić bankructwo, wiele osób decyduje się na zatrudnienie adwokata, który może kosztować od 1 000 do 2 500 USD, nawet w przypadku prostej sprawy.

Jeśli masz pewność, że zmierzasz w kierunku bankructwa, może być mądrym posunięciem, aby zatrzymać pewne płacenie rachunków, takich jak karty kredytowe, które i tak mogą zostać zwolnione, i zaoszczędzić pieniądze na adwokacie. Nic dziwnego, że prawnicy zajmujący się bankructwem nie biorą kart kredytowych. To powiedziawszy, nie przestawaj spłacać kredytu hipotecznego lub samochodu, ponieważ będziesz musiał uzupełnić brakujące płatności plus opłaty, jeśli chcesz zatrzymać samochód lub dom.

Ponadto po ogłoszeniu bankructwa wierzyciele zostaną o tym powiadomieni i prawdopodobnie zmniejszą dostępny kredyt lub w inny sposób ograniczą dalsze korzystanie z karty kredytowej. Jeśli żyjesz całkowicie na kredyt, po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości musisz mieć pod ręką gotówkę na pokrycie kosztów utrzymania.

Ostatnie słowo

Ogłoszenie upadłości jest ogromnym krokiem finansowym, ale jeśli ciąg problemów sprawił, że zadłużyłeś się, może to być właściwy krok, abyś wrócił na właściwe tory. Jeśli jednak niewłaściwie wykorzystasz bankructwo, możesz znaleźć się w gorszej sytuacji finansowej niż gdybyś próbował rozwiązać swoje problemy za pomocą mniej ekstremalnych środków.

Konkluzja: Najpierw rozważ wszystkie alternatywy związane z bankructwem. Następnie, jeśli zdecydujesz się ogłosić bankructwo, czas odpowiednio, aby jak najwięcej długów zostało zlikwidowanych w procesie.

Czy kiedykolwiek złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości? Kiedy i dlaczego to zrobiłeś?