9 najlepszych usług monitorowania kredytu - bezpłatny i płatny

Teoretycznie powinno to być oczywiste. Usługi monitorowania kredytu zwykle kosztują od 10 do 30 USD miesięcznie, więc 10 lat monitorowania zwykle kosztuje około 2400 USD - czyli o ponad 125 USD.

Ale zawahałem się. Czy usługa, którą otrzymałem od Experian i Equifax, rzeczywiście ochroniłaby mnie przed kradzieżą tożsamości? A może uzyskałbym taką samą ochronę, korzystając z bezpłatnej usługi monitorowania kredytu i biorąc gotówkę? Musiałbym przeprowadzić badania.

Odkryłem, że usługi biur kredytowych, innych dostawców płatnego monitorowania kredytu, a nawet bezpłatne usługi nie są sobie równe. Niektóre są lepsze w zapobieganiu, wykrywaniu i rozwiązywaniu kradzieży tożsamości niż inne. A cena nie zawsze jest wskaźnikiem wartości.

Najlepsze usługi monitorowania biura kredytowego

Każde z trzech dużych biur kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - oferuje płatną usługę monitorowania kredytu. Niektóre z nich zapewniają również bezpłatne usługi, które zapewniają tylko kilka podstawowych zabezpieczeń, takich jak możliwość blokowania i odblokowywania raportu kredytowego.

Łatwo jest zobaczyć, jak usługi biur kredytowych konkurują z konkurencją, zapoznając się z raportem Javelin Strategy & Research z 2018 r. Na temat monitorowania kredytów i usług ochrony tożsamości. Ocenia 20 różnych dostawców w trzech kategoriach: jak skutecznie zapobiegają kradzieży tożsamości, jak dobrze wykrywają ją, kiedy się pojawia, i jak pomagają użytkownikom rozwiązać problemy i przywrócić ich tożsamość później.

Niektóre usługi monitorowania biur kredytowych są lepsze niż inne. Ale zgodnie z raportem Javelin, żaden z nich nie znajduje się na najwyższym poziomie w zakresie usług płatnych.

1. Pełny plan rodziny Equifax

Equifax oferuje kilka poziomów monitorowania kredytu. Omawiany oszczepem jest kompletny plan rodzinny, który zapewnia monitorowanie kredytowe dla dwóch osób dorosłych. Na papierze wydaje się, że ma wiele cennych funkcji.

• Śledzi raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur kredytowych i ostrzega o zmianach
• Daje ci roczny dostęp do raportów kredytowych i wyników ze wszystkich trzech biur oraz nieograniczony dostęp do twojego wyniku Equifax
• Sprawdza twoje dane osobowe na czarnorynkowych stronach internetowych i powiadamia cię, jeśli zostaną znalezione
• Ostrzega o podejrzanych działaniach na rachunkach bankowych lub kartach kredytowych
• Wysyła powiadomienia o oszustwach na Twoich kontach, aby zachęcić kredytodawców do zweryfikowania Twojej tożsamości przed otwarciem nowego konta
• Umożliwia całkowite zablokowanie raportu kredytowego Equifax (aby nikt nie miał do niego dostępu) i odblokowanie go w razie potrzeby - oba za pomocą jednego przesunięcia palca
• Pomaga w anulowaniu i wymianie wszystkich kart i dokumentów tożsamości w przypadku zagubienia lub kradzieży portfela lub torebki
• Obejmuje cię ubezpieczeniem od kradzieży tożsamości nawet do 1 miliona USD na pokrycie kosztów bieżących, jeśli ktoś ukradnie Twoją tożsamość

To brzmi jak dużo ochrony. Ale według Javelin ta usługa monitorowania kredytu wykonuje poniżej średniej ochronę twojej tożsamości. We wszystkich trzech kategoriach - zapobieganie, wykrywanie i rozwiązywanie - zajmuje 12 lub 13 miejsce wśród 20 konkurentów. Oczywiście, jeśli otrzymujesz go za darmo w ramach ugody Equifax, jest to o wiele lepsze niż nic. Ale jeśli szukasz ochrony najwyższego poziomu, to nie jest to.

Equifax oferuje również bezpłatną usługę o nazwie Lock & Alert. Nie monitoruje twojego raportu kredytowego ani wyniku, ale pozwala łatwo zablokować i odblokować raport kredytowy Equifax. Wystarczy przesunąć palcem po ekranie w aplikacji mobilnej lub kliknąć przycisk na stronie internetowej. Oznacza to jednak również, że każdy, kto kradnie twój telefon komórkowy, może zablokować ci dostęp do raportu kredytowego.

2. Experian IdentityWorks

Usługa ochrony przed kradzieżą tożsamości Experian, tzw IdentityWorks, ma dwa poziomy. Jego podstawowa usługa, IdentityWorks Plus, monitoruje ciemną sieć pod kątem oznak danych osobowych i ostrzega o zmianach adresu prawnego. Monitoruje również raport kredytowy Experian, pozwala zablokować i odblokować raport za pomocą jednego kliknięcia oraz obejmuje ubezpieczenie od kradzieży tożsamości w wysokości 500 000 USD. Możesz dostosować tę usługę, aby obejmowała tylko Ciebie, lub dodawać inne osoby dorosłe i dzieci za dodatkową opłatą.

IdentityWorks Premium kosztuje około dwa razy więcej niż IdentityWorks Plus, ale dodaje kilka dodatkowych warstw ochrony. Powiadomi Cię, jeśli ktoś użyje Twojego imienia i nazwiska, aby otworzyć nowe konto, ubiegać się o pożyczkę wypłaty lub popełnić przestępstwo. Ostrzega również o każdym użyciu numeru ubezpieczenia społecznego i powiadamia cię, jeśli zarejestrowany przestępca seksualny wprowadzi się do Twojej okolicy. A to podnosi twoje ubezpieczenie od kradzieży tożsamości do 1 miliona dolarów.

Zarówno poziomy Plus, jak i Premium mają 30-dniowy bezpłatny okres próbny.

Javelin przyznał planowi Experian wyższą ocenę niż Equifax. Jest powyżej średniej dla zapobiegania i wykrywania kradzieży tożsamości, ale nieco poniżej średniej dla jej rozwiązania. Jednak Javelin nie określił, czy ta ocena dotyczy poziomu Plus czy Premium.

Na podstawie strony rozliczeniowej Equifax wydaje się, że IdentityWorks nie jest usługą zawartą w ramach rozliczenia. Zamiast tego wydaje się, że ugoda zapewnia cztery lata usługi monitorowania kredytu Experian o nazwie CreditWorks Premium, która monitoruje raport kredytowy we wszystkich trzech biurach. Zapewnia comiesięczne aktualizacje, pozwala zablokować i odblokować raport kredytowy Experian, a także zapewnia 1 milion dolarów ubezpieczenia na kradzież tożsamości i pomoc w radzeniu sobie z kradzieżą tożsamości lub oszustwem. Nie ma w nim innych funkcji monitorowania IdentityWorks.

3. TransUnion TrueIdentity

Usługa ochrony tożsamości TransUnion, zwana Prawdziwa tożsamość, zapewnia mniejszą ochronę niż Equifax lub Experian. Monitoruje tylko Twój raport kredytowy TransUnion, pozwala go zablokować i odblokować jednym ruchem, a także zapewnia ubezpieczenie od kradzieży tożsamości tylko 25 000 USD. Nie można jednak pobić ceny - jest całkowicie darmowa. TransUnion ma również bezpłatną oddzielną funkcję natychmiastowych powiadomień, która wysyła Ci powiadomienie e-mail, jeśli ktoś spróbuje otworzyć nowe konto kredytowe na twoje nazwisko.

Javelin nie sprawdził bezpłatnej usługi TrueIdentity. Sprawdził jednak płatną wersję usługi, która nie jest już dostępna i nie była pod wrażeniem. Było to w pobliżu środka paczki, aby zapobiec kradzieży tożsamości, którą Javelin nazywa „prawdopodobnie najważniejszą z trzech kategorii”. To było blisko dolnej części rankingu wykrycia kradzieży tożsamości i martwych ostatnich do rozwiązania.

Podobnie jak Experian, TransUnion oferuje również oddzielną usługę monitorowania kredytu, która faktycznie zapewnia nieco lepszą ochronę niż TrueIdentity. Monitoruje twój raport kredytowy i ocenę TransUnion, pozwala blokować i odblokowywać zarówno raporty kredytowe TransUnion, jak i Equifax, a także zapewnia 1 milion dolarów ubezpieczenia od kradzieży tożsamości. Jednak raport Javelin nie obejmował tej usługi.

Najlepsze usługi monitorowania kredytu płatnego

Kilka innych płatnych usług wypadło znacznie lepiej w raporcie Javelina niż te dostępne w biurach kredytowych. Podczas gdy wiele usług było powyżej średniej w co najmniej jednej kategorii testowanej oszczepem, tylko kilka z nich konsekwentnie uzyskało dobre wyniki we wszystkich.

4. IdentityForce (połączone z EZShield)

Jednym z niezmiennie silnych wykonawców testów Javelin jest IdentityForce. Plan UltraSecure zajmuje 8 miejsce wśród 20 w zakresie zapobiegania, 6 spośród 20 w przypadku wykrycia i 2 spośród 20 w przypadku rozdzielczości.

Sprawdzona wersja Javityny IdentityForce nie jest taka sama jak bieżąca wersja. Od czasu opublikowania raportu twórca IdentityForce połączył się z inną usługą, EZShield, tworząc nową firmę o nazwie Sontiq. Ponieważ jednak sam EZShield był niekwestionowanym zwycięzcą w raporcie Javelin, z najwyższymi ocenami w każdej kategorii, prawdopodobnie obecny produkt jest jeszcze mocniejszy w wyniku tego połączenia.

IdentityForce monitoruje wykorzystanie twoich danych osobowych z różnych źródeł, w tym banków, dealerów samochodowych, agencji rządowych, bazy danych National Change of Address (NCOA), pożyczkodawców, mediów społecznościowych i ciemnej sieci. Monitoruje również rejestry przestępców seksualnych dla przestępców, którzy przeprowadzają się do Twojej okolicy. Jeśli znajdzie problem, wysyła powiadomienia za pośrednictwem wiadomości SMS i e-mail.

IdentityForce obiecuje również kontrolę nad swoimi danymi. Zapewnia dostęp do dokumentacji medycznej i oferuje narzędzia pomagające zmniejszyć liczbę niechcianych wiadomości, chronić komputer przed złośliwym oprogramowaniem i wykrywać fałszywe wiadomości e-mail. Posiada również specjalną funkcję, która pomaga szybko i łatwo wymienić karty kredytowe, debetowe i bankomaty, jeśli stracisz portfel lub torebkę.

Jeśli komuś uda się ukraść twoją tożsamość, IdentityForce ma zespół ekspertów dostępnych 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, którzy pomogą ci w formalnościach i rozmowach telefonicznych. Oferuje także 1 milion dolarów ubezpieczenia od kradzieży tożsamości.

Ale musisz uaktualnić - za dodatkową opłatą - aby uzyskać monitorowanie raportów kredytowych ze wszystkich trzech biur i pełny dostęp do raportu kredytowego i wyniku.

5. ID Watchdog

Kolejną najwyżej ocenianą usługą ochrony w raporcie Javelin jest Watchdog ID. Jego usługa Platinum znajduje się na szczycie listy na drugim miejscu, zarówno jeśli chodzi o zapobieganie kradzieży tożsamości i wykrywanie jej, jak i ponad średnią za jej rozwiązanie. Oferuje szereg funkcji monitorowania kredytu i ochrony przed kradzieżą tożsamości.

• Monitoruje raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur i ostrzega o wszelkich zmianach
• Oferuje dostęp do twojego raportu kredytowego z trzech biur i oceny w dowolnym momencie
• Sprawdza oficjalne akta - takie jak sądy, wybory i baza danych NCOA - w poszukiwaniu oznak kradzieży tożsamości
• Czeki na wypłaty pożyczek i inne pożyczki osobiste na Twoje nazwisko
• Poszukuje twoich danych osobowych na czarnym rynku
• Zapewnia zespół specjalistów do usuwania fałszywych danych i przywracania tożsamości

ID Watchdog oferuje również tańszy plan o nazwie ID Watchdog Plus. Zapewnia większość tych samych usług co plan Platinum, ale monitoruje tylko raport kredytowy TransUnion zamiast wszystkich trzech i nie zapewnia dostępu do raportu kredytowego ani oceny wiarygodności kredytowej.

6. LifeLock

Być może najbardziej znaną ze wszystkich usług ochrony tożsamości jest LifeLock. Oprócz monitorowania pliku kredytowego usługa ta poszukuje pożyczek do wypłaty online, innych pożyczek online oraz nieautoryzowanych zmian adresu w Twoim imieniu. Sprawdza również ciemną sieć pod kątem numeru ubezpieczenia społecznego i innych danych osobowych. LifeLock jest dostarczany z oprogramowaniem zabezpieczającym Norton, chroniącym komputer przed złośliwym oprogramowaniem i oszustwami e-mail.

Podstawowa usługa LifeLock, Norton 360 z LifeLock, ostrzega o zmianach w raporcie kredytowym Equifax i nielegalnym wykorzystaniu numeru ubezpieczenia społecznego. Zapewnia także do 25 000 USD ochrony przed kradzieżą tożsamości. Oprócz tych korzyści otrzymujesz oprogramowanie zabezpieczające dla maksymalnie pięciu urządzeń.

Za kilka dodatkowych dolarów miesięcznie, Norton 360 z planem LifeLock Advantage ostrzega o podejrzanej działalności banku i karty kredytowej oraz przestępstwach popełnionych na twoje nazwisko. Zwiększa także zasięg kradzieży tożsamości do 100 000 USD i liczbę chronionych urządzeń do 10.

Plan najwyższego poziomu, LifeLock Ultimate Plus, zapewnia pokrycie w wysokości 1 miliona USD, roczną kopię raportu kredytowego i wyniku ze wszystkich trzech biur kredytowych oraz oprogramowanie zabezpieczające dla nieograniczonej liczby urządzeń. Ostrzega również o podejrzanych działaniach inwestycyjnych w Twoim imieniu.

Javelin nazywa LifeLock Ultimate Plus jedną z trzech najlepszych usług zapobiegania kradzieży tożsamości i rozwiązywania jej oraz twierdzi, że wykrywa ją ponadprzeciętnie. Ta usługa jest jednak nieco droższa niż większość jej konkurentów.

7. PrivacyGuard

Chociaż nie znajduje się na szczycie rankingu w żadnej z kategorii oszczepów, PrivacyGuard jest silnym konkurentem. Ta firma oferuje trzy różne usługi.

• Ochrona ID. Ta usługa regularnie sprawdza twoje dane osobowe z różnych źródeł: wydawców kart kredytowych, sprzedawców detalicznych, firm telekomunikacyjnych, rejestrów publicznych, stron z katalogami internetowymi, wyszukiwarek i sprzedawców na czarnym rynku w ciemnej sieci. Natychmiast ostrzega o wszelkich oznakach oszustwa i zapewnia narzędzia, które przeprowadzą Cię przez proces odzyskiwania. Posiada również narzędzia do zmniejszania ofert kredytowych pod kontrolą i pomagania w radzeniu sobie z zagubionym portfelem. Usługa ta obejmuje ubezpieczenie od kradzieży tożsamości w wysokości 1 miliona dolarów.
• Ochrona kredytowa. Ta usługa koncentruje się raczej na monitorowaniu wiarygodności kredytowej niż na ochronie tożsamości. Monitoruje raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur, powiadamiając cię o wszelkich zmianach i udostępnia kopię Twojej oceny kredytowej raz w miesiącu. Ta usługa obejmuje również narzędzie do symulacji kredytowej, narzędzie do budżetowania, kilka kalkulatorów pożyczek oraz dostęp do infolinii kredytowej. Ta infolinia łączy Cię z ekspertami, którzy mogą odpowiedzieć na pytania dotyczące kredytu i pomóc w zakwestionowaniu błędów w raporcie kredytowym.
• Całkowita ochrona. Usługa najwyższego poziomu PrivacyGuard zapewnia wszystkie korzyści ochrony tożsamości i ochrony kredytowej łącznie. Javelin ocenia ten plan na 4 z 20 w zakresie zapobiegania kradzieży tożsamości i rozwiązywania jej oraz 9 z 20 w celu jej wykrycia.

Wszystkie trzy plany PrivacyGuard są objęte dwutygodniowym okresem próbnym. Płacisz symboliczną opłatę za testowanie usługi przez 14 dni, po których cena skacze do regularnej stawki miesięcznej.

Najlepsze bezpłatne usługi monitorowania kredytu

Doskonałe monitorowanie kredytu i ochrona przed kradzieżą tożsamości nie są tanie. Wszystkie płatne plany, które zdobywają wysokie noty od Javelin, wahają się od około 180 do 420 USD rocznie.

Istnieje jednak inna alternatywa: bezpłatne usługi monitorowania kredytu. Zamiast pobierać opłatę miesięczną, te usługi zarabiają dzięki marketingowi. Za każdym razem, gdy logujesz się, aby sprawdzić swój kredyt, widzisz także ukierunkowane oferty kart kredytowych i innych produktów finansowych. Te bezpłatne usługi nie zapewniają takiej ochrony, jak najlepiej płatne usługi, a nawet te z biur informacji kredytowej. Ale są lepsze, niż można się spodziewać.

8. Sezam kredytowy

Sezam kredytowy oferuje wybór darmowego lub płatnego monitorowania kredytu. Darmowa wersja monitoruje Twój raport kredytowy z TransUnion, ostrzegając o poważnych zmianach i zapewnia comiesięczne aktualizacje Twojej oceny kredytowej TransUnion. Ubezpieczenie obejmuje również 50 000 USD ubezpieczenia od kradzieży tożsamości.

Javelin nie sprawdził bezpłatnej usługi Credit Sesame, ale przejrzał płatny plan Platinum. Ta usługa oferuje te same korzyści, co bezpłatny plan, a także dodatkowe dodatki, takie jak monitorowanie w trzech biurach, regularne aktualizacje i dostęp do ekspertów, którzy mogą pomóc ci rozwiązać problemy. W testach Javelina plan ten uzyskał wynik poniżej średniej we wszystkich kategoriach: 11 na 20 w profilaktyce, 18 na 20 w wykrywaniu i 12 na 20 w zakresie rozdzielczości. To zdecydowanie nie jest najlepsza usługa na rynku. Ale to lepsze niż niektóre inne usługi, które kosztują nawet więcej.

9. Karma kredytowa

Inną usługą oferującą bezpłatny monitoring kredytu jest Karma kredytowa. Monitoruje raporty kredytowe i wyniki z TransUnion i Equifax i wysyła regularne aktualizacje. Ostrzega również od razu o poważnych zmianach, takich jak nowe konto lub wniosek kredytowy w Twoim imieniu. Ponadto, w przeciwieństwie do Credit Sesame, zapewnia dostęp do skróconej wersji raportu kredytowego z tych dwóch biur na żądanie.

Credit Karma nie obejmuje bezpłatnego ubezpieczenia od kradzieży tożsamości, tak jak Credit Sesame. Oferuje jednak jedną funkcję, której nie ma Sesame Kredytowe: możliwość powiadomienia Cię, jeśli naruszenie danych ujawni Twój adres e-mail.

Ostatnie słowo

Na podstawie tego, czego nauczyłem się z moich badań, postanowiłem nie brać bezpłatnego monitorowania kredytu w rozliczeniu Equifax. Byłem już zarejestrowany w Credit Sesame i Credit Karma, więc miałem dostęp na żądanie do dwóch z moich trzech raportów kredytowych, plus 50 000 $ w ubezpieczeniu od kradzieży tożsamości.

Co więcej, już zamroziłem kredyt. Nie ostrzegłoby mnie to tylko, gdyby złodzieje próbowali otworzyć nowe konta kredytowe w moim imieniu - to całkowicie powstrzymałoby ich przed zrobieniem tego. Wyglądało na to, że żadna usługa monitorowania kredytu nie zapewni mi lepszej ochrony, więc wziąłem gotówkę.

Ale to nie znaczy, że to właściwa decyzja dla Ciebie. Utworzenie własnego systemu ochrony przed kradzieżą tożsamości wymaga czasu i wysiłku, a dla niektórych osób po prostu nie jest to warte wysiłku.

Jeśli zdecydujesz, że wolisz, aby usługa monitorowała kredyt i chroniła twoją tożsamość, wybierz taką, która da ci wartość twoich pieniędzy. Może to oznaczać zapisanie się na bezpłatne monitorowanie kredytu lub wypłacenie kilkuset dolarów rocznie za naprawdę najwyższą jakość usług. Wszystko zależy od tego, co pomaga ci spać w nocy.

Czy korzystałeś z którejkolwiek z tych usług monitorowania kredytu? Poleciłbyś to?