8 strategii ochrony zasobów - jak chronić swoje bogactwo przed procesami sądowymi

Spójrzmy prawdzie w oczy: Ameryka staje się coraz bardziej sporna, a im więcej zasobów ludzie myślą, że masz, tym bardziej kuszący stajesz się celem frywolnych procesów sądowych.

Możliwe zagrożenia

Odpowiedzialność zawodowa

Jeśli jesteś profesjonalistą lub posiadasz firmę, możesz zostać dotknięty jednym z poniższych:

Pozwy o naruszenie znaku towarowego. Możesz myśleć, że po prostu parodujesz znaną piosenkę, lub możesz pomyśleć, że malowanie postaci Disneya na ścianie w przedszkolu, którego jesteś właścicielem i którym operujesz, nie jest niczym wielkim. Pierwotny właściciel znaku towarowego może się nie zgodzić - i pozwać o odszkodowanie.
Oskarżenia o molestowanie seksualne. To, że uważasz, że pozew jest bezzasadny, nie oznacza, że powód nie będzie kontynuował sprawy.
Dyskryminacja w zatrudnieniu. Ponownie, pozew może być uzasadniony lub nieuzasadniony. Kierownik ds. Zatrudnienia o dobrych intencjach może narazić Cię na pozew o dyskryminację, po prostu pytając ciężarną kandydatkę: „Kiedy dziecko ma urodzić?” Musisz także uważać, aby zwolnić pracownika zgodnie z prawem.
Wadliwe produkty. Możesz wyprodukować krzesło, a ktoś może zranić jego plecy, gdy zapadnie się pod nim. Sądy mogą uznać cię za odpowiedzialnego za szkody.
Roszczenia z tytułu nadużyć. To nie są tylko dla lekarzy i prawników. Doradca finansowy może zostać oskarżony o sprzedaż nieodpowiedniej inwestycji i zostać pociągnięty do osobistej odpowiedzialności.
Naruszenie roszczeń umownych. Jeśli prowadzisz działalność zgodnie z warunkami umowy i nie dotrzymasz tych warunków, kontrahent może ponieść szkody ekonomiczne z powodu Twojej awarii. Niezależnie od tego, czy jest to celowe, niezamierzone lub z powodu zaniedbania, jury może pociągnąć cię do odpowiedzialności.
Wypadki samochodowe związane z pracą. Masz pizzerię. Twój kierowca przejeżdża przez pieszego, dostarczając pizzę w Twoim imieniu. Jest winny - ale to ty masz głębokie kieszenie. Prawnicy ofiary przyjdą po ciebie lub twoją firmę ubezpieczeniową.
Incydenty związane z odszkodowaniami dla pracowników. Ten sam pracownik wraca do pracy następnego dnia ... i odcina palec podczas krojenia ciasta. Ponownie masz problem z opłaceniem leczenia i rehabilitacji, chociaż przepisy dotyczące ubezpieczenia od odszkodowań pracowniczych zazwyczaj wymagają posiadania ubezpieczenia w celu ochrony firmy i pracownika.
Wypadki poślizgowe. Ten sam pracownik załatał sobie palec i wraca do pracy. Wyciera podłogę w jadalni. Klient poślizguje się, upada i łamie biodro. Ponownie, jej adwokaci mogą celować w ciebie jako stronę odpowiedzialną i przyjść za tobą i twoim biznesem.

Odpowiedzialność osobista

Twoja firma nie jest jedynym źródłem potencjalnej odpowiedzialności. Rozważ następujące możliwości:

Rozwód. Rozwód może stanowić poważne zagrożenie dla finansów z wielu powodów. Przede wszystkim twój były małżonek prawdopodobnie ma bardziej szczegółową wiedzę na temat twoich całkowitych finansów niż większość wierzycieli. W przeciwieństwie do innych wierzycieli, twój małżonek może zerwać plan emerytalny na podstawie QDRO (kwalifikowanego orzeczenia w sprawie stosunków rodzinnych) uzyskanego przez sądy, a ponadto nie możesz spłacić alimentów ani spłacać długów z tytułu alimentów na wypadek bankructwa, a niespłacone alimenty mają pierwszeństwo przed spadkobiercami sądy spadkowe. Wreszcie, w przeciwieństwie do innych wierzycieli, twój były małżonek może potencjalnie zostać wtrącony do więzienia za nieopłacenie alimentów. Kolejna trudna okoliczność pojawia się, gdy były małżonek otrzymuje szereg udziałów w korporacji, którą z nim posiadasz. W takim przypadku twój były będzie miał pełny dostęp do twoich książek i będzie uprawniony do dywidendy za każdym razem, gdy wyciągniesz pieniądze z korporacji dla siebie - mimo że nie wnosi już nic wartościowego dla firmy. Aby uchronić się przed tą potencjalną sytuacją, rozważ umowę przedślubną lub inną umowę kupna-sprzedaży, aby upewnić się, że obie strony mogą być zadowolone, a firma nie jest obciążona.
Wypadki samochodowe. Nie musisz być tym, który znajduje się we wraku, aby zostać pociągniętym do odpowiedzialności. Załóżmy na przykład, że Twój nieubezpieczony lub niedoubezpieczony nastolatek powoduje wrak - nawet jeśli Twoje dziecko jest ubezpieczone, możesz ponosić odpowiedzialność, jeśli twoje ubezpieczenie samochodu nie jest odpowiednie. Sprawdź swój zasięg, aby upewnić się, że jest wystarczający. Twój stan będzie miał minimalne wymagania dotyczące odpowiedzialności, ale przy dzisiejszych jury nagrody w wysokości wielu milionów dolarów nie są poza zasięgiem możliwości. Może to być również idealna okazja do zrobienia zakupów, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą stawkę. Otrzymuj oferty cenowe od kilku firm, w tym Liberty Mutual i Allstate.
Odpowiedzialność hosta społecznościowego. Ma to zastosowanie, jeśli masz imprezę, podajesz alkohol, a gość powoduje wypadek lub obrażenia po wyjściu. Alternatywnie, twoje dzieci mogą zorganizować imprezę, gdy jesteś poza miastem, wypić kilka piw na pokładzie i narazić cię na odpowiedzialność, nawet jeśli nie byłeś w tym samym stanie w tym czasie.
Zastępcza odpowiedzialność. Jeśli twój partner biznesowy lub pracownik wpadnie we wrak, tak, możesz zostać pozwany.
Działania pracowników. Jeśli pracownik wyrządzi szkodę, może to skutkować odpowiedzialnością wobec firmy. Odpowiedzialność ta może dotyczyć również Ciebie, jeśli nie podejmiesz konkretnych kroków w celu ochrony swoich aktywów osobistych przed zadłużeniem biznesowym.
Dług. Dzieje się tak, jeśli stracisz pracę i spłacisz długi, co może doprowadzić do bankructwa.
Problemy medyczne. Jeśli masz poważny problem medyczny i nie możesz zapłacić rachunków, możesz ponosić odpowiedzialność. W końcu, jeśli nie będziesz mógł pracować przez pewien czas, stracisz część lub całość swoich dochodów, nawet jeśli posiadasz ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Nawet jeśli masz dobre ubezpieczenie, możesz wziąć trafienie z niepokrytych wydatków, takich jak ubezpieczenie monety, ponownie prowadząc do bankructwa.
Pożyczka na żądanie. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy zastrzegają sobie prawo do „zaciągnięcia” pożyczki, żądając natychmiastowej spłaty. Oznacza to, że albo będziesz musiał szybko refinansować dług (jeśli masz środki), albo sprzedać aktywa, aby zebrać gotówkę. Jeśli nie możesz tego zrobić, może dojść do bankructwa.
Wykluczenie. Jeśli zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, bank może zająć nieruchomość w procesie zwanym wykluczeniem. Prawo federalne ogranicza odpowiedzialność z tytułu długów zabezpieczonych przez miejsce zamieszkania. Nie ma jednak takich ograniczeń w odniesieniu do pożyczek komercyjnych, a komercyjne zamknięcie dostępu do rynku może zagrozić innym aktywom, chyba że podejmie się wcześniejsze kroki w celu ograniczenia ryzyka.

Jak się chronić

Nie popełnijcie błędu - złe rzeczy zdarzają się zawsze dobrym ludziom. Nie musisz być nieodpowiedzialny lub zaniedbany, aby zostać pozwanym. Aby chronić to, co masz, konieczne jest podjęcie pewnych środków obronnych, aby wierzyciele mieli trudność z zajęciem twoich aktywów w przypadku przegrania procesu, wydania wyroku przeciwko tobie lub bankructwa.

1. Użyj podmiotów gospodarczych

Jeśli jesteś przedsiębiorcą jakiegokolwiek rodzaju, ważne jest, aby oddzielić majątek osobisty od majątku firmy. Jeśli zaniedbujesz podejmowanie określonych kroków prawnych w celu utworzenia oddzielnego podmiotu gospodarczego, takiego jak korporacja, spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) lub spółka komandytowa, zwykły spór biznesowy może kosztować wszystko, co posiadasz. Możesz łatwo skonfigurować swoją firmę poprzez LegalZoom.

Istnieje wiele podmiotów gospodarczych do rozważenia:

Jedyne firmy. Jedyne firmy nie oferują żadnej odpowiedzialności osobistej. Jeden błąd może kosztować Twój dom, w zależności od stanu.
Spółki jawne. Najgorsze są spółki jawne. Jeśli twój partner biznesowy ma osobisty spór, który nie ma z tobą nic wspólnego, a on lub ona przegra proces, oboje jesteście połączeni w biodrze. Z technicznego punktu widzenia prawnicy mogą cię ścigać z powodu działań twojego partnera, zarówno dotyczących firmy, jak i jej życia osobistego.
Spółki komandytowe. Spółki komandytowe mogą pomóc ograniczyć Twoją odpowiedzialność. Jeśli inwestujesz w spółkę komandytową jako komandytariusz, nie możesz być pozwany o nic poza tym, co zainwestowałeś w działalność. Najgorsze, co może się zdarzyć, to zniszczenie inwestycji. Ale prawnicy nie mogą cię ścigać osobiście, aby naprawić roszczenie wobec firmy. Oto haczyk: nie możesz brać czynnej roli w prowadzeniu firmy. Jeśli tak, jesteś komplementariuszem, a twoje aktywa są uczciwe.
Korporacje. Korporacje zapewniają doskonałą ochronę aktywów dla swoich właścicieli. Z wyjątkiem przypadków rażących oszustw - na przykład jeśli nie płacisz podatków od wynagrodzeń do urzędu skarbowego lub jeśli nie traktujesz swojej korporacji jako odrębnego podmiotu od siebie - twoich aktywów osobistych nie można odebrać, jeśli biznes przegrywa proces. Istnieją dwa rodzaje korporacji: korporacje S i korporacje C. Są opodatkowane w różny sposób i mają różne ograniczenia własności, ale oba zapewniają podobną ochronę aktywów dla swoich właścicieli.
Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością zapewniają również swoim właścicielom ochronę aktywów przed procesami biznesowymi, ale z mniejszymi ograniczeniami własności niż korporacje S. Pozwalają również swoim właścicielom wybrać, czy mają składać podatki federalne jako korporacja czy spółka osobowa. Istnieje jedna główna zaleta LLCs w niektórych jurysdykcjach: ochrona zamówień obciążenia. Jeśli Twoja korporacja przegra sprawę, sędzia może przyznać wierzycielowi pewną liczbę akcji przedsiębiorstwa. To daje im dostęp do twoich książek. W przypadku spółki LLC, nawet jeśli powód otrzymuje odsetki od członków, nie może wymusić wypłaty gotówki, ale nadal podlega opodatkowaniu, jak gdyby ją otrzymał. Ta „pigułka z trucizną” może pomóc Ci zapobiec procesowi sądowemu lub osiąść na korzystnych warunkach.

2. Własne ubezpieczenie

Niektóre zawody powodują większe narażenie na odpowiedzialność niż inne. Jeśli jesteś doradcą finansowym, OBGYN, pośrednikiem w obrocie nieruchomościami lub profesjonalistą w jakiejkolwiek innej dziedzinie, która generuje wiele procesów sądowych dotyczących nadużyć, zapłać za swoje błędy i pominięcia oraz, jeśli możesz sobie na to pozwolić, zainwestuj w dodatkowy lub rozszerzony zasięg. Ale nie poprzestawaj na tym - musisz także wprowadzić następujące rodzaje pokrycia:

Ubezpieczenie domu. Ubezpieczenie domu pomaga ubezpieczać się na wypadek krzywdy na twojej nieruchomości. Wybierz odliczenie, które możesz pokryć ze swoich oszczędności, i upewnij się, że ubezpieczenie od odpowiedzialności jest odpowiednie na wypadek, gdyby ktoś ucierpiał na twojej nieruchomości i postanowił Cię pozwać. Jeśli minęło trochę czasu, odkąd porównałeś ceny polis, sprawdź PolicyGenius. W ciągu kilku minut wyślą ci wyceny od największych ubezpieczycieli.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Ten rodzaj ubezpieczenia chroni Twoją firmę, jeśli ktoś zostanie ranny na terenie lub zostanie ranny w wyniku działania pracownika.
Ubezpieczenie pracownicze. Jest to obowiązkowe w większości jurysdykcji. Rekompensata dla pracowników chroni zarówno ciebie, jak i twoich pracowników, zapewniając, że istnieje wystarczająca płynność, aby zająć się każdym pracownikiem, który doznał uszczerbku na pracy, a wydatki nie wychodziły z twojej kieszeni.
Ubezpieczenie samochodu. Nie zadowalaj się minimalnym ubezpieczeniem odpowiedzialności prawnej - dodatkowe ubezpieczenie jest zwykle przystępne. Kup wystarczającą dodatkową ochronę swojego ubezpieczenia samochodowego, aby uzyskać znaczącą ochronę na wypadek, gdyby Twój pojazd uczestniczył w wypadku i wszczął proces. Zasadniczo upewnij się, że całkowite pokrycie odpowiedzialności jest co najmniej równe sumie aktywów.
Pokrycie parasola. Ochrona parasolowa to ubezpieczenie zastępcze, które można wykorzystać w przypadku, gdy pozostałe ubezpieczenia są niewystarczające. W przypadku wyczerpania się ubezpieczenia samochodu, właściciela domu lub innej odpowiedzialności, ochrona parasolowa wypłaca świadczenia do limitu polisy. Na przykład, jeśli masz 1 milion USD z tytułu odpowiedzialności cywilnej i trafiasz wyrokiem 2 milionów USD, twoja polisa parasolowa zbierze dodatkowy milion dolarów ubezpieczenia. W przeciwnym razie powodowie mogą zacząć przychodzić po zajęciu majątku w celu uzyskania odszkodowania. Zazwyczaj polisy te podlegają wartości nominalnej od 1 do 5 milionów USD. Zwykle jest to bardzo przystępne.
Ubezpieczenie opieki długoterminowej. Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej chroni przed niszczącymi finansowo kosztami opieki w domu lub domu opieki nad przewlekłymi dolegliwościami, takimi jak demencja, choroba Alzheimera, udary, porażenie, stwardnienie rozsiane, urazy rdzenia kręgowego i tym podobne. Medicare nie zapewnia dużej ochrony przed tymi dolegliwościami, a większość głównych polis ubezpieczenia zdrowotnego ich nie zapewnia. Bez ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki możesz ponieść koszty ponad 200 USD dziennie w domu opieki - dopóki wydatki nie doprowadzą cię do ubóstwa, abyś mógł zakwalifikować się do Medicaid. Im dłużej czekasz, tym wyższe są składki. Ponadto możesz rozwinąć dolegliwość, która uniemożliwiłaby ci uzyskanie ubezpieczenia, a przynajmniej sprawiłaby, że byłby on wyjątkowo drogi. Alternatywnie, rozważ zakup ubezpieczenia na długoterminową opiekę dla swoich rodziców, jeśli w przeciwnym razie poniesiesz ryzyko związane z tym wydatkiem.

3. Użyj kont emerytalnych

Prawo federalne zapewnia nieograniczoną ochronę aktywów planom emerytalnym kwalifikowanym przez ERISA oraz do 1 mln USD aktywów w IRA w przypadku bankructwa. Niektóre stany zapewniają jeszcze większą ochronę IRA, choć niektóre z nich zrezygnowały z federalnych zwolnień dotyczących reformy upadłościowej z 2005 r. I zwolniły mniejszą kwotę.

Sprawdź przepisy obowiązujące w swoim stanie, aby zobaczyć, ile ochrony zapewnia się na tych kontach. Porozmawiaj z adwokatem znającym przepisy obowiązujące w Twoim stanie, aby ustalić, czy wierzyciele mogą wybrać między stanowymi a federalnymi kwotami zwolnień.

Jeśli twój stan ma hojne zwolnienie, rozważ przeniesienie gotówki, której nie potrzebujesz, dopóki nie osiągniesz wieku co najmniej 59 1/2 do jednego z tych chronionych podmiotów. Pamiętaj, że będziesz ograniczony rocznym limitem składek, który różni się w zależności od rodzaju planu emerytalnego. Jeśli przekroczysz ten limit lub wypłacisz środki przed osiągnięciem wieku 59 1/2, możesz zostać ukarany karami. Konta emerytalne są doskonałymi narzędziami do ochrony długoterminowych oszczędności i zapewniają znaczne korzyści podatkowe, ale należy je dokładnie zrozumieć i stosować z rozwagą.

4. Zwolnienia z gospodarstw domowych

Niektóre stany zapewniają dużą ochronę kapitału własnego, co oznacza, że jeśli ogłaszasz upadłość, prawo zabrania sądom przyznawania kapitału własnego wierzycielom. W niektórych stanach, w tym w Teksasie i na Florydzie, prawo stanowe chroni nieograniczoną kwotę kapitału własnego. Inne państwa zapewniają stosunkowo niewielką ochronę kapitału własnego w przypadku bankructwa.

Sprawdź przepisy obowiązujące w twoim stanie - jeśli Twój kraj zapewnia hojne zwolnienie z gospodarstwa domowego, zastanów się nad wniesieniem dodatkowej kwoty głównej do spłat kredytu hipotecznego w celu ochrony tych funduszy. Główne składki na kaprysy rynku mieszkaniowego są obarczone ryzykiem, ponieważ stracisz dostęp do kapitału własnego i środków pieniężnych, jeśli spadną wartości nieruchomości.

Alternatywnie, jeśli twój stan zapewnia minimalne zwolnienie z gospodarstwa domowego, przyspieszenie spłat kredytu hipotecznego lub spłata kapitału może nie mieć sensu, jeśli chcesz chronić aktywa przed wierzycielami.

5. Tytuł

Sprawdź, jak nazywa się twój dom. Jeśli posiadasz dom wraz ze współmałżonkiem jako lokatorami, zarówno ty, jak i współmałżonek macie niepodzielny interes w tym domu. Jeśli tylko jeden z was jest wymieniony w pozwie, wierzyciele nie mogą zmusić drugiego małżonka do sprzedania swojego udziału w domu. Ponieważ odsetki są niepodzielne, może to pomóc w ochronie kapitału własnego w przypadku, gdy prawo stanowe nie zapewnia wystarczającego wyłączenia z tytułu zagospodarowania.

Ta opcja jest dostępna tylko w niektórych stanach i ma zastosowanie tylko do twojego osobistego pobytu, nie nieruchomości inwestycyjne. Inne formy tytułowania obejmują wspólną najemcę: współlokatorzy z prawem do przeżycia.

Sposób, w jaki posiadasz tytułową nieruchomość, może mieć głębokie konsekwencje w przypadku, gdy wierzyciel podejmie próbę jej przejęcia. Porozmawiaj z prawnikiem posiadającym licencję w twoim stanie, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat twojej sytuacji.

6. Renty i ubezpieczenie na życie

Niektóre stany zapewniają znaczną ochronę sald rent i aktywów w polisach ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej. Na przykład Floryda zapewnia nieograniczoną ochronę tych aktywów, a Oregon zapewnia do 500 USD miesięcznego dochodu z tytułu renty. Każdy stan ma swoje własne przepisy, więc skontaktuj się z prawnikiem posiadającym licencję w swoim stanie, aby uzyskać określone wyjątki.

Pro wskazówka: Jeśli obecnie nie masz skonfigurowanej polisy na życie, zacznij już dziś Drabina. Możesz złożyć podanie w ciągu zaledwie pięciu minut i otrzymać natychmiastową decyzję.

7. Pozbądź się tego

Wierzyciele nie mogą przejąć aktywów, których już nie posiadasz. Dlatego rozważ przeniesienie własności do nieodwołalnych trustów, z których członkowie rodziny mogą być w stanie czerpać dochód lub wręczać aktywa członkom rodziny w ramach strategicznego programu obdarowywania. Od 2012 r. Możesz rozdawać maksymalnie 13 000 USD na osobę bez ponoszenia zobowiązania z tytułu podatku od darowizn, z zastrzeżeniem dożywotniego wyłączenia podatku od darowizn w wysokości 5 milionów USD.

Jeśli wykonujesz zawód wysokiego ryzyka, rozważ wcześniejsze przeniesienie majątku na spadkobierców - nazwij to „postępem z własnej woli”. Jeśli nie spodziewasz się, że będziesz potrzebować pieniędzy za życia, możesz skorzystać z oglądania, jak cieszą się z dziedzictwa.

8. Nie czekaj, aby się chronić

Nie możesz poczekać, aż sprawa stanie się nieuchronna, zanim wykonasz te ruchy. Jeśli to zrobisz, sądy mogą orzec, że przekazanie środków do klasy chronionej jest nieuczciwym przekazem i zabronić transferu, narażając te aktywa na ryzyko.

Przede wszystkim nie stań się kuszącym celem i unikaj przejawów wyraźnej konsumpcji. Mogłoby to przyciągnąć prawników prowadzących proces i skłonić ich do wzięcia sprawy powoda, gdzie w przeciwnym razie mogliby ją przekazać.

Ostatnie słowo

Ten artykuł w żadnym wypadku nie stanowi kompleksowego przewodnika po środkach i strategiach ochrony zasobów. Każda sprawa jest inna, a dziedzina planowania finansowego i prawnego jest w znacznym stopniu powiązana z przepisami państwowymi. To tylko przegląd niektórych głównych problemów i czynników ryzyka, i nie ma nic, co zastąpi pracę z wykwalifikowanym i doświadczonym profesjonalistą licencjonowanym w twoim stanie.