5 najważniejszych wskazówek dotyczących finansów osobistych dla absolwentów wyższych uczelni

Ale czasami znalezienie pracy w pełnym wymiarze godzin może być trudniejsze, niż się spodziewałeś - i możesz nadal znajdować się w tej pracy w niepełnym wymiarze godzin, nawet jeśli masz dyplom. A nawet jeśli ty robić po znalezieniu pracy w pełnym wymiarze godzin, wynagrodzenie po ukończeniu studiów może nie być tak wysokie, jak się spodziewałoby.

Życie po studiach może nie być finansowym rajem, którego się spodziewałeś. W rzeczywistości możesz żałować, że ktoś nie powiedział ci, jak skomplikowane to będzie. Chociaż nie możesz cofnąć się w czasie, ty mogą postaraj się przygotować na przyszłość, uporządkując swoje finanse, bez względu na to, ile zarabiasz i ile zarabiasz. Oto kilka porad, które mogą pomóc Ci podążać właściwą drogą.

1. Ustal swój budżet

Jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić po ukończeniu szkoły, jest życie poniżej twoich możliwości. Teraz, gdy zarabiasz więcej niż 7,50 USD na godzinę, możesz ulec pokusie, aby zacząć się bawić w fantazyjne rzeczy, takie jak 250 designerskich dżinsów lub 300 USD kołdra, którą widziałeś w Crate & Barrel. Chociaż od czasu do czasu wydmuchiwanie w celu uniknięcia oszczędnego zmęczenia jest całkowicie w porządku, chcesz dać sobie pewne granice. Najlepszym sposobem na to jest stworzenie budżetu podyplomowego.

Kiedy tworzysz osobisty budżet, sumujesz swoje dochody i wydatki, a następnie porównujesz oba. Istnieje wiele metod budżetowania i może minąć trochę prób i błędów, zanim znajdziesz taką, która naprawdę kliknie z tobą.

Budżet ćwiczeń

Wiele porad budżetowych zakłada dwie rzeczy: że masz dochód i że wiesz, jakie są twoje wydatki. Jeśli jeszcze nie znalazłeś pracy, nie wiesz, co zarobisz. Jeśli nie wyprowadziłeś się jeszcze z domu rodziców, możesz nie mieć jasności co do swoich wydatków.

Jeśli jednak chodzi o budżetowanie, nie jest to niemożliwe. Nadszedł czas, aby dobrze się domyślić, jaki może być budżet po szkole. Przeprowadź badania, aby uzyskać dane liczbowe dotyczące zwykłych wydatków i średnich dochodów w Twojej branży.

Wynajem. Dowiedz się, jaki jest średni czynsz w okolicy, w której zamierzasz mieszkać. Możesz przeglądać aktualne oferty mieszkań na Zillow lub Craigslist, aby zobaczyć, jakie są studia lub pokoje z jedną sypialnią, lub spojrzeć na średnie czynsze dla tego obszaru na strona taka jak Rent Jungle. Chociaż możesz być zmęczony życiem z innymi, nie wykluczaj w tym momencie życia ze współlokatorami. Zobacz, ile kosztuje dzielenie mieszkania lub domu.
Narzędzia. Dowiedz się, czego możesz się spodziewać za media, kiedy w końcu znajdziesz miejsce. Zapytaj byłych kolegów z klasy, którzy mieszkają w okolicy, co płacą. Możesz również zajrzeć do biur wynajmu okolicznych kompleksów mieszkaniowych i zapytać, które narzędzia są wliczone w czynsz, a które nie.
jedzenie. USDA oferuje przydatne raporty, które podają średnią kwotę, jaką ludzie wydają na artykuły spożywcze co tydzień lub co miesiąc w zależności od wieku i płci. Twoje nawyki żywieniowe mogą różnić się od innych, ale możesz użyć raportów, aby oszacować, co zamierzasz wydać na jedzenie każdego miesiąca.
Transport. Sprawdź miesięczny koszt biletu tranzytowego w mieście, do którego planujesz się przeprowadzić. Jeśli posiadasz samochód, prawdopodobnie już wiesz, ile kosztuje posiadanie i użytkowanie go co miesiąc. Pamiętaj, że przeprowadzka do nowego stanu lub miasta może oznaczać zmianę kosztu ubezpieczenia i gazu. Jeśli otrzymujesz własną polisę ubezpieczeniową po wieloletnim pobycie u mamy i taty, spodziewaj się wzrostu stawki.
Pożyczki studenckie. Niezależnie od tego, czy zamierzasz spłacić pełne sześć miesięcy po ukończeniu studiów, aby zacząć spłacać pożyczki, najprawdopodobniej znasz już miesięczną należność. Jeśli wydaje się być wysoki, a masz pożyczki federalne, rozważ zapisanie się w innym planie płatności, takim jak Plan Płać jak zarabiasz lub Plan spłaty oparty na dochodach. Obie opcje zmniejszają miesięczną płatność w oparciu o dochód, ale przedłużają okres spłaty.
Ubezpieczenie zdrowotne. Oto kilka dobrych wiadomości na temat ubezpieczenia zdrowotnego: dzięki ustawie o niedrogiej opiece możesz pozostać w planie rodziców do 26 roku życia. Oznacza to, że może to nie być koszt, o który musisz się jeszcze martwić. Jeśli musisz pomyśleć o ubezpieczeniu zdrowotnym, możesz przeglądać plany na rynku HealthCare.gov, aby dowiedzieć się, co musisz zapłacić co miesiąc.
Oszczędności. Trudno myśleć o oszczędnościach, gdy nie masz jeszcze dochodów, ale chcesz zostawić trochę miejsca w budżecie na fundusz awaryjny i oszczędności emerytalne. Na razie użyj tutaj symbolu zastępczego, takiego jak 10% przewidywanego dochodu, i dostosuj go w razie potrzeby, gdy zaczniesz pracować.
Odzież, rozrywka i ogólnie życie. Ta ostatnia kategoria może być najtrudniejsza do budżetu, ponieważ może się najbardziej zmieniać. Na przykład możesz potrzebować spędzić więcej miesiąca na drogim płaszczu zimowym lub nowym garniturze. Spójrz na swoje wydatki na studiach, aby co miesiąc mieć poczucie losowych wydatków w życiu. W razie potrzeby jest to kategoria, którą wycinasz od pierwszego, aby związać koniec z końcem.

Zgadywanie przewidywanego dochodu nie powinno być takie trudne. Bureau of Labor Statistics ma takie dane, jak mediana i średnie wynagrodzenie dla prawie każdego zawodu w USA. Patrząc na dane o dochodach, zawsze zgadnij, co jest złe. Jeśli jesteś świeżo po studiach i wcześniej nie pracowałeś w swojej dziedzinie, możesz spodziewać się, że znajdziesz się na samym dole stawki, jeśli chodzi o zarobki.

Budżet roboczy

Gdy masz pracę i swoje miejsce, możesz zebrać o wiele bardziej konkretny budżet. Zastąp szacunkowe kwoty wykorzystane w budżecie ćwiczeń rzeczywistymi dochodami, opłatami czynszowymi i innymi wydatkami. Teraz możesz zobaczyć, w jaki sposób dochód pokrywa się z wydatkami, ile możesz sobie pozwolić na zaoszczędzenie i czy musisz to wyciąć, czy nie.

Może masz szczęście i Twoje dochody są znacznie wyższe niż wydatki. Oprzyj się potrzebie zawyżenia kategorii „zabawy” lub innych nieistotnych kategorii, takich jak jedzenie na mieście, rozrywka i odzież, i zamiast tego przekieruj większość (jeśli nie wszystkie) dodatkowych dochodów na oszczędności lub spłatę długów.

Twój budżet roboczy nie jest ustalony. Pomaga w ponownym odwiedzaniu go co kilka miesięcy i dostosowywaniu w razie potrzeby, gdy zmieniają się twoje wydatki lub dochody.

Przyzwyczajenie się do życia z budżetu i wydawania mniej niż zarabiasz poza szkołą tworzy dobre nawyki finansowe na przyszłość. W miarę wzrostu dochodu skup się na oszczędzaniu lub spłacaniu pożyczek, zamiast zwiększania wydatków w innych obszarach.

Nauka tworzenia i trzymania się budżetu to tylko pierwszy krok do podjęcia odpowiedzialności finansowej po studiach. Chcesz także rozpocząć planowanie przyszłości, jeśli chodzi o oszczędności i spłaty długów. Upewnij się, że wybory, których dokonujesz dzisiaj, nie spowodują szkody finansowej na dłuższą metę.

2. Kontroluj swój kredyt

Jeśli jesteś jak większość współczesnych absolwentów college'ów, opuściłeś szkołę z dość sporym zadłużeniem studenckim. Według The Institute for College Access & Success przeciętny absolwent college'u w 2013 roku był winien 28 400 dolarów pożyczek federalnych i prywatnych. Możesz także mieć na swoim koncie kartę kredytową lub dwie.

Dość łatwo jest wymknąć się spod kontroli tych dwóch źródeł zadłużenia we wczesnych latach szkolnych, szczególnie jeśli dostaniesz kartę kredytową zaraz po ukończeniu szkoły lub przy pierwszej pracy i nie spłacasz salda każdego miesiąca. Jeśli masz kombinację pożyczek studenckich i zadłużenia karty kredytowej, sensowne jest finansowe skupienie się na spłacie kart kredytowych. Średnie oprocentowanie karty kredytowej jest znacznie wyższe niż oprocentowanie pożyczek studenckich. Oprocentowanie Twojej karty kredytowej może wynosić ponad 20% i nie możesz odliczyć jej od dochodu na zeznaniu podatkowym.

Decyzje dotyczące pożyczania, wydawania i płacenia rachunków, gdy masz 22 lata, nadal mogą cię prześladować, gdy masz 32 lub nawet 42 lata. Skoncentruj się na utrzymaniu zadłużenia karty kredytowej na jak najniższym poziomie (jeśli nie zero), na podwyższeniu kredytu zdobywaj punkty, płacąc na czas i dokładnie myśląc przed otwarciem nowego konta.

Zawsze płać na czas. Opóźnione płatności, czy to w przypadku pożyczek studenckich, czy kart kredytowych, kosztują cię pod względem zdolności kredytowej i mogą żądać finansowo. Twój wynik cierpi, gdy regularnie spóźniasz się z zapłatą. Brak terminów oznacza również opóźnioną opłatę w wysokości do 25 USD za pierwszym razem, gdy spóźnisz się, lub do 35 USD, jeśli spłacisz ponownie w ciągu sześciu miesięcy, a także skok stopy procentowej.
Nie używaj karty, jeśli nie możesz jej zapłacić. Studenci często pożyczają na poczet przyszłych dochodów, pobierając opłaty. Zakładamy, że spłacisz go, gdy znajdziesz pracę. To może być prawda, ale do tego czasu twój dług mógł znacznie wzrosnąć dzięki odsetkom. Jeśli masz saldo w wysokości 1000 USD na karcie o oprocentowaniu 20% i płacisz 25 USD miesięcznie za kartę, ostatecznie płacisz dodatkowe 662 USD w odsetkach przez cały okres kredytowania.
Uważaj na otwieranie kart. Uzyskanie nowej karty kredytowej może oznaczać nowe korzyści, takie jak lepszy program nagród lub niższe oprocentowanie. Nie otwieraj jednak kart tylko dlatego, że jedna oferuje lepszą ofertę niż te, które już masz. Za każdym razem, gdy otwierasz nowe konto, twoja ocena kredytowa jest trafiona. Im więcej masz kart, tym bardziej kuszące może być ich użycie i zwiększenie salda.
Chroń swój kredyt swoim życiem. Regularnie monitoruj swoje raporty kredytowe, aby upewnić się, że nikt nie ukradł Twojej tożsamości. Zniszcz wszelkie formalności, które uniemożliwiają złodziejom uzyskanie twoich danych. I nie loguj się na swoje konto bankowe lub kartę kredytową online, gdy korzystasz z niezabezpieczonej, otwartej sieci w kawiarni lub w innym miejscu - kradzież tożsamości jest kosztowna zarówno pod względem czasu, jak i pieniędzy.
Nie bój się kredytu. Starannie wykorzystane kredyty pomagają ci iść naprzód w życiu i osiągać cele finansowe. Na przykład potrzebujesz go, aby ostatecznie uzyskać kredyt hipoteczny. Nie unikaj pożyczek całkowicie, ponieważ musisz użyć kredytu, aby zbudować historię kredytową i uzyskać korzystną ocenę kredytową. Upewnij się, że pożyczasz tylko to, co możesz spłacić łatwo, w całości, na koniec każdego cyklu rozliczeniowego, w terminie lub przed terminem płatności.

3. Nie ignoruj pożyczek studenckich

Chociaż mają niższe stopy procentowe, traktuj swoje pożyczki studenckie tak poważnie, jak każdy inny rodzaj długu. Dokonaj płatności na czas, jeśli możesz. Jeśli masz problemy z płatnościami, rozważ przejście na inny plan płatności dla pożyczek federalnych.

Plany spłat pożyczek federalnych. Opcje obejmują plan spłaty oparty na dochodach, który ogranicza miesięczną wypłatę w wysokości 15% uznaniowego dochodu przez okres do 25 lat, lub plan płatności w miarę zarabiania, który ogranicza płatności w wysokości 10% uznaniowego dochodu przez okres do 20 lat . Dochód uznaniowy to różnica między skorygowanym dochodem brutto w zeznaniu podatkowym a 150% wytycznych dotyczących ubóstwa w twoim stanie dla wielkości twojej rodziny. Wszelkie pozostałe saldo pożyczki jest odpuszczane po 20 lub 25 latach, o ile pozostajesz w planie spłat w miarę zarabiania lub planie spłat opartych na dochodach.
Odroczenie. Możesz również kwalifikować się do odroczenia pożyczek federalnych, jeśli wrócisz do szkoły, uczestniczysz w programie usług, takim jak Korpus Pokoju lub nie możesz znaleźć pracy. Kiedy odraczasz pożyczki, nie musisz ich spłacać do końca okresu odroczenia lub do trzech lat, jeśli nie masz pracy. W przypadku pożyczek subsydiowanych rząd płaci odsetki od pożyczek w okresie odroczenia, ale jesteś odpowiedzialny za odsetki od pożyczek niesubsydiowanych.
Wyrozumiałość. Możesz kwalifikować się do wyrozumiałości w związku z pożyczkami federalnymi, jeśli masz trudności ze znalezieniem pracy lub nie zarabiasz wystarczająco dużo, aby zapłacić należną miesięczną kwotę i nie kwalifikujesz się do odroczenia. Forbearance zazwyczaj trwa nie dłużej niż 12 miesięcy, a Ty pozostajesz odpowiedzialny za odsetki od pożyczek w tym czasie.

Chociaż prywatni pożyczkodawcy zazwyczaj oferują mniej programów wsparcia niż federalny program pożyczkowy, pożyczkodawca może zechcieć z Tobą współpracować, jeśli masz trudności z spłatą pożyczek. Zapytaj pożyczkodawcę, czy oferuje programy forbearance lub czy może współpracować z Tobą w celu stworzenia planu płatności, na który Cię stać.

4. Ustal priorytety swoich celów

Ogólnie rzecz biorąc, są cztery podstawowe cele, do których dąży większość ludzi. Oszczędzają na emeryturę, wypadek, poważny wydatek (taki jak wakacje, dom lub nowy samochód) i spłacają dług. Który cel ma dla ciebie większe znaczenie, zależy od tego, gdzie jesteś w życiu.

Zwykle po ukończeniu studiów chcesz skoncentrować się na oszczędzaniu na wypadek sytuacji nadzwyczajnej, oszczędzaniu na emeryturę i spłacaniu długów. Oszczędzanie na wielkie rzeczy w życiu, takie jak fajne wakacje lub dom, może przyjść później, po znokautowaniu długu i zgromadzeniu znacznej kwoty pieniędzy „na wszelki wypadek”.

Spłata długu. Jeśli masz do czynienia z zadłużeniem, najpierw skoncentruj się na pożyczkach o najwyższych stopach procentowych, takich jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Dokonaj minimalnych spłat wszelkich innych długów.
Ustanowienie funduszu nadzwyczajnego. Spójrz na swój miesięczny dochód i pomnóż go przez sześć. To minimalna kwota, jaką ostatecznie chcesz mieć w swoim funduszu ratunkowym. Fundusz ten przeznaczony jest na pokrycie takich kosztów, jak wysokie rachunki za usługi medyczne, problemy z samochodem lub przewrócenie się w przypadku utraty pracy. Nie musisz budować funduszu w rekordowym czasie - zacznij od wniesienia wkładu, na jaki cię stać po niezbędnych wydatkach, oszczędnościach emerytalnych i spłatach długów.
Zacznij oszczędzać na emeryturę. Chociaż od tego momentu upływa kilkadziesiąt lat, chcesz zacząć oszczędzać już teraz, albo w planie sponsorowanym przez pracodawcę, albo na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA). Wkładaj jak najwięcej każdego miesiąca, nawet jeśli to tylko 10 $. Może to nie wydawać się dużo, ale dzięki złożonemu odsetkowi 10 dolarów miesięcznie może być teraz warte ponad 100 dolarów za dziesięć lat.

Bez względu na to, jaki cel stawiasz na pierwszym miejscu, możesz z czasem zmieniać priorytety. Na przykład, decydujesz się najpierw spłacić zadłużenie z karty kredytowej i przeznaczać określoną kwotę dochodu na ten dług każdego miesiąca. Po spłaceniu kart możesz skupić się na nowym celu, takim jak zwiększenie oszczędności emerytalnych lub odłożenie pieniędzy na zaliczkę na dom.

Rozmowa z planistą finansowym jest zazwyczaj najlepszą opcją, jeśli nie jesteś pewien, gdzie się skupić, jeśli chodzi o cele finansowe. Doradca może pokazać zalety i wady koncentracji na oszczędnościach emerytalnych w porównaniu do szybkiego spłacania długów.

5. Znajdź oszczędną zabawę

Ciężko pracowałeś na studiach, aby dostać się tam, gdzie jesteś dzisiaj. Chociaż zaczynasz finansowo i chcesz położyć podwaliny pod solidną finansową przyszłość, wszystko nie musi oznaczać przygnębienia, zguby lub oszczędności i zabawy. Daj sobie miejsce na zabawę w swoim budżecie każdego miesiąca, nawet jeśli twoje fundusze są ograniczone.

Dobra zabawa nie oznacza rozbicia banku, maksymalnego wykorzystania kart kredytowych lub wycofania się z nowo powstałego funduszu ratunkowego. Baw się dobrze, oszczędzając trochę pieniędzy.

Naucz się gotować. Umiejętność przygotowania kilku prostych posiłków może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na jedzeniu, ponieważ taniej jest kupować jedzenie w sklepie spożywczym niż zamówić na wynos lub dostawę pizzy. Gotowanie jest również niezbędną umiejętnością, jeśli chcesz zorganizować przyjęcie lub udać się na randkę. Twoje przepisy nie muszą być skomplikowane. Połączenie ryżu i fasoli daje wiele opcji za niewielkie pieniądze.
Hold a Movie Night. Niezależnie od tego, czy jesteś przecinakiem, czy nie, oglądanie filmu z przyjaciółmi jest tańsze niż kiedykolwiek wcześniej. Nie trzeba iść do teatru i wydawać więcej niż 10 USD na osobę na bilet, a także kolejne 10 USD na przekąski. Wybierz film z Netflix, Hulu lub Amazon Prime, weź kilka torebek popcornu i gotowe.
Skorzystaj z okazji Happy Hour. Wiele barów i restauracji oferuje drinki po obniżonej cenie lub w inny sposób o obniżonej cenie, a także tanie przekąski przez kilka godzin każdego dnia tygodnia. Jeśli jesteś zmęczony pobytem, zafunduj sobie i randce lub przyjacielowi drinka i przekąskę, a następnie udaj się przed specjalnymi zakończeniami.
Znajdź darmowe rzeczy blisko ciebie. Darmowe zajęcia są wszędzie, jeśli wiesz, gdzie szukać. Sprawdź Meetup, aby zobaczyć, jakie grupy są w pobliżu. Dowiedz się, kiedy lokalne muzea oferują bezpłatny wstęp, odwiedź lokalny park i spędzić kilka godzin na czytaniu w trawie lub wybierz się na wędrówkę szlakiem. Odwiedź swoją lokalną bibliotekę i wypożycz wszystkie książki, filmy i muzykę, które chcesz, całkowicie za darmo.

Ostatnie słowo

Jeśli chodzi o ustalanie finansów po studiach, może pojawić się ostra krzywa uczenia się - więc im szybciej opanujesz szczegóły finansowe, tym lepiej. Bądź ostrożny ze swoimi pieniędzmi i myśl o przyszłości, gdy masz ochotę wydać więcej, niż jesteś w stanie sobie pozwolić.

Co ważniejsze, nie bój się popełniać błędów. Możesz napotkać pewne niepowodzenia, takie jak praca, która się nie powiedzie lub nieoczekiwany wydatek. Miej jednak oko na swoje cele finansowe, dążąc do sukcesu.

Czy jesteś absolwentem? Jakie porady finansowe uważasz za szczególnie pomocne?