15 kreatywnych sposobów oszczędzania i płacenia za edukację dzieci w college'u

Liczby te są gorzką pigułką dla rodziców, zwłaszcza gdy wielu 18-latków nie jest wystarczająco dorosłych, aby studiować. Niektórzy się oblali; inni dryfują przez cztery lub pięć lat w opłacanym przez rodziców raju, a następnie kończą studia bez pierwszej wskazówki, co chcą zrobić ze swoim życiem. Rodzice powinni długo i intensywnie zastanowić się, czy zapłacić za wykształcenie dziecka.

Jeśli po kilku poszukiwaniach duszy - a być może także w poszukiwaniu portfela - zdecydujesz, że chcesz pomóc w wydatkach na dzieci w college'u, następne pytanie, na które napotkasz, brzmi: „Jak, do licha, za to zapłacę?”

Oto 15 kreatywnych sposobów zapłaty za naukę w szkole dla dzieci, z których wiele można połączyć w celu uzyskania maksymalnego efektu.

1. Utwórz drabinę obligacji

Chociaż drabiny obligacji wydają się skomplikowane, w rzeczywistości są dość proste.

Kupując obligację, pożyczasz pieniądze na odsetki tylko przez określoną liczbę miesięcy lub lat. W dniu zapadalności odzyskujesz początkową inwestycję. Jeśli więc zainwestujesz 10 000 USD w obligacje o oprocentowaniu 5% przez 10 lat, dostaniesz 500 USD rocznie przez 10 lat, a pod koniec 10 lat odzyskasz swoje oryginalne 10 000 USD.

Idea drabiny obligacji polega na tym, że kupujesz serię obligacji, których termin zapadalności przypada jeden po drugim. W ten sposób otrzymasz serię dużych płatności zgodnie z harmonogramem, który spełnia Twoje potrzeby. Na przykład możesz kupić jeden zestaw obligacji, który dojrzewa tuż przed pierwszym rokiem życia Twojego dziecka, inny zestaw, który dojrzewa przed drugim rokiem życia, i tak dalej.

Drabiny obligacji są często wykorzystywane do planowania emerytury, jako inwestycja niskiego ryzyka na pokrycie pierwszych kilku lat emerytury i ograniczenie sekwencji ryzyka zwrotu. Ale nic nie mówi, że nie możesz ich użyć do nauki w college'u.

2. Kup nieruchomości do wynajęcia

Wynajem nieruchomości może pomóc pokryć koszty czesnego Twojego dziecka na kilka sposobów, z których najbardziej oczywistym jest dochód. Wynajem nieruchomości jest inwestycją generującą dochód, a przychód ten może obniżyć rachunki za studia, a nawet całkowicie je pokryć.

Ale nieruchomości również z czasem doceniają, nawet gdy saldo kredytów hipotecznych maleje. Wyobraź sobie, że kupujesz wynajmowaną nieruchomość za 100 000 USD, gdy Twoje dziecko ma 8 lat, i pożyczasz hipotekę w wysokości 80 000 USD. Dziesięć lat później, gdy twój syn lub córka jest gotowa zapisać się na studia, saldo kredytu hipotecznego może wynosić zaledwie 55 000 USD, ale wartość nieruchomości może wzrosnąć do 160 000 USD. To daje ci 105 000 $ kapitału. Możesz sprzedać nieruchomość, aby zrealizować ten kapitał własny i pokryć koszty uczelni swojego dziecka, lub możesz refinansować nieruchomość, aby wypłacić ten kapitał gotówką.

Pamiętaj tylko, że nieruchomości na wynajem nie są całkowicie pasywnymi inwestycjami, takimi jak akcje lub obligacje. Wymagają trochę edukacji i pracy, aby kupić, i wymagają ciągłej siły roboczej do zarządzania. Przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości zapoznaj się z niektórymi zaletami i wadami posiadania nieruchomości i zarządzania nimi. Jeśli zastanawiasz się nad zakupem wynajmowanej nieruchomości, doskonałym miejscem na rozpoczęcie jest Roofstock.

3. Narysuj na swoim Roth IRA

Wśród niewiarygodnych zalet IRA Rotha jest ich elastyczność; Właściciele kont mogą pobierać składki, aby opłacać czesne bez opłat karnych. Ale możesz tylko wycofywać składki, a nie zyski. Jeśli zainwestowałeś 30 000 USD w Roth IRA, a saldo Twojego konta wzrosło do 40 000 USD w oparciu o zyski, możesz wypłacić tylko do 30 000 USD bez powoływania się na karę IRS.

Kolejną zaletą korzystania z Roth IRA do płacenia czesnego jest to, że jest niewidoczny dla celów pomocy finansowej. Uczelnie i inne komitety stypendialne i przyznające pomoc nie biorą pod uwagę Twojego Roth IRA podczas rozpatrywania wniosku dziecka o pomoc finansową. Ale po pierwszym roku lub dwóch mogą zauważyć dodatkowy napływ gotówki i skorygować w dół pomoc finansową dziecka, więc zastanów się nad tym, zanim będziesz zbyt zadowolony z możliwości przechowywania pieniędzy.

Więcej informacji na temat maksymalizacji uprawnień do pomocy finansowej można znaleźć tutaj.

Wskazówka: jeśli nie masz obecnie skonfigurowanej aplikacji IRA lub wolisz bardziej praktyczne podejście do przejścia na emeryturę, rozważ inwestowanie w Betterment. Mają nie tylko jedne z najniższych opłat za zarządzanie w branży, ale także automatycznie równoważą twoje portfolio i pomagają zminimalizować wszelkie konsekwencje podatkowe.

4. Wykorzystaj mniej znane zalety 529 planów oszczędnościowych

Rodzice mogą korzystać z 529 planów jako rachunków z ulgą podatkową, aby oszczędzać i inwestować na pokrycie kosztów uczelni swoich dzieci. Podobnie jak Roth IRA, zyski są zwolnione z podatku, jeśli są wykorzystywane do czesnego. Tam, gdzie 529 planów jest trochę owłosionych, to operuje się nimi na poziomie stanowym, a nie federalnym, więc ulgi podatkowe różnią się w zależności od stanu. W niektórych stanach posiadacze kont otrzymują niewielkie odliczenie podatku od składek, a niektóre nawet oferują ulgę podatkową.

Rodzice mogą nie wiedzieć, że mogą uczestniczyć w 529 planach wielu stanów, jeśli chcą; nie są uwikłani w plan jednego stanu.

Kolejną zaletą jest to, że możesz zmieniać beneficjentów w dowolnym momencie. Jeśli masz troje dzieci, a twój najstarszy zdobywa bezpłatną przejażdżkę na Harvard w oparciu o ich imponujące umiejętności skoków na słupie, możesz zmienić plan 529, aby skorzystać z jednego z pozostałych dzieci.

W tym przypadku możesz skorzystać z tej zasady, aby zainwestować w 529 planów, nawet jeśli nie masz jeszcze dzieci. Aby to zrobić, ustaw się jako pierwszy beneficjent, a następnie przełącz go na swoje dziecko - lub na siostrzenicę lub siostrzeńca, jeśli nie będziesz mieć dzieci.

Mówiąc o siostrzenicach i siostrzeńcach, członkowie twojej rodziny i przyjaciele mogą również przyczynić się do 529 planów twoich dzieci. W zależności od 529 państwowych zasad planu dawcy ci mogą, ale nie muszą, otrzymywać ulgi podatkowe. Ale dla tych zawsze praktycznych członków rodziny, którzy nie chcą zawracać sobie głowy modowymi zabawkami lub zakupami, 529 wkładów może być świetnym prezentem urodzinowym lub świątecznym - nawet jeśli twoje dzieci nie w pełni docenią jego wartość, gdy mają 11 lat.

Jeśli potrzebujesz skonfigurować abonament 529 dla swojego dziecka, możesz to zrobić za pośrednictwem TD Ameritrade.

5. Kup opłacone czesne

Wiele stanów oferuje opcję opłacania czesnego w swoich 529 planach. Zamiast konta oszczędnościowego i inwestycyjnego płacisz państwu ustaloną kwotę, gdy twoje dziecko jest małe, a państwo blokuje koszty czesnego dziecka. Chodzi o to, że państwo inwestuje pieniądze, a zwroty pokrywają rosnące koszty czesnego w czasie. To świetnie w teorii, ale wiąże się z pewnymi trudnymi zastrzeżeniami.

Po pierwsze, co się stanie, jeśli twoje dziecko nie chce iść na studia w tym stanie? To prawie się wydarzyło w mojej rodzinie. Moi rodzice zainwestowali w opłacanie czesnego dla mojej siostry, ale jako nastolatka zaczęła hałasować o tym, jak chce iść do szkoły poza stanem. Moi rodzice przekupili ją, oferując jej stary samochód, jeśli pozostanie w stanie - umowa, którą zaakceptowała.

W Stanach Zjednoczonych obowiązują takie zasady, najczęściej że uczeń winien będzie różnicę w kosztach czesnego, jeśli uczęszcza do szkoły poza stanem. Ale bardziej katastrofalny scenariusz mógłby się wydarzyć, gdyby fundusz państwa nie działał wystarczająco dobrze, aby pokryć koszty czesnego dziecka. W drobnym drukowaniu większość stanów zawiera klauzule, że nie ma gwarancji na opłacone czesne. Jeśli rynek się załamie, możesz zostać bezwartościowym kawałkiem papieru i obojętnym rządem stanowym. Chociaż jest to mało prawdopodobne, istnieje ryzyko zbadania przed zakupem dowolnego programu przedpłaconego.

6. Znajdź niszowe stypendia i granty

Stypendia i granty mogą stać się dziwne. Na przykład Krajowa Rada Ziemniaków oferuje stypendium w wysokości 10 000 USD dla studentów kierujących się do szkół rolniczych, którzy przekonująco deklarują swoją miłość do ziemniaków, podczas gdy Duck Brand Tape sponsoruje stypendium w wysokości 5 000 USD dla studentów, którzy wyposażyli swój strój balowy za pomocą taśmy izolacyjnej.

Istnieją stypendia dla studentów wszelkiego rodzaju, od tych, którzy mieszkają w ruchomych lub produkowanych domach, przez tych z rudymi włosami, po tych z karłowatością. Krótko mówiąc, zapewne są stypendia dla twojego dziecka, bez względu na jego hobby lub cechy osobiste.

Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat rozpoczynania badań, znajdź stypendia i granty na studia.

7. Skorzystaj z AOTC

Ulga podatkowa American Opportunity (AOTC) pozwala ci zaoszczędzić nawet 2500 USD na rachunku podatkowym na jednego studenta rocznie. Można go zastosować wobec ciebie, twojego małżonka lub na utrzymaniu. Pierwsze 2000 $ z wydatków na studia daje ci ulgę podatkową w dolarach za dolary, po czym otrzymujesz kredyt w wysokości 0,25 $ za każdego dolara wydanego na czesne, do kolejnych 500 $ ulg podatkowych.

Pamiętaj, że ulga podatkowa jest znacznie korzystniejsza niż odliczenie podatku. Odliczenia pochodzą z dochodu podlegającego opodatkowaniu; kredyty pochodzą z faktycznego rachunku podatkowego. Więcej informacji na temat ulgi podatkowej American Opportunity oraz innych ulg i ulg podatkowych dla szkół wyższych można znaleźć tutaj.

8. Skorzystaj z ROTC

Każdy oddział służb zbrojnych oferuje stypendia ROTC, co oznacza rezerwowy korpus szkolenia oficerów. Założenie jest proste: wojsko płaci za część lub całość czesnego twojego dziecka, aw zamian twoje dziecko zobowiązuje się do określonej liczby lat służby po ukończeniu studiów.

Kiedy studenci kończą studia i rozpoczynają służbę wojskową, wchodzą jako oficerowie, przechodzą dodatkowe szkolenie i specjalizują się. Pod wieloma względami jest to korzystne dla obu stron; student otrzymuje bezpłatne lub głęboko dyskontowane wykształcenie wyższe, gwarantowaną pracę po ukończeniu studiów oraz dodatkowe szkolenie zawodowe i kierownicze. Otrzymują także instrukcje dotyczące struktury i wartości osobistej, których potrzebują niektórzy młodzi dorośli bardziej niż inni.

Uważaj jednak, że stypendia ROTC nie są gwarantowane; studenci muszą się o nie ubiegać i zostać dopuszczeni do programu. I jak wszystkie stypendia, są uzależnione od wyników. Jeśli twoje dziecko odpoczywa i zarabia Ds, nie oczekuj, że wojsko będzie nadal płacić czesne.

Jako rodzic możesz osłodzić pulę swojemu dziecku, oferując zainwestowanie części pieniędzy, które oszczędzasz na czesne. Możesz odłożyć na bok zaliczkę na pierwszy dom lub zainwestować w IRA dla nich. Jeśli o to chodzi, możesz zainwestować w własną emeryturę, aby twoje dzieci nie utknęły, wspierając cię, gdy będziesz stary i spłukany!

9. Edukacja kooperacyjna lub zwrot kosztów od pracodawcy

Wojsko nie jest jedynym pracodawcą gotowym pokryć część czesnego dziecka w zamian za pracę i umowę o pracę po ukończeniu studiów. Niektórzy pracodawcy - tacy jak Starbucks, IBM i UPS - oferują częściowe zwroty czesnego dla pracowników zatrudnionych w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin.

Alternatywną drogą jest edukacja kooperacyjna, w której studenci mogą korzystać z partnerstwa między uniwersytetem a lokalnymi pracodawcami. Modele edukacji w trybie współpracy są bardzo zróżnicowane, przy czym niektóre oferują równoległe zatrudnienie i kształcenie w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin. Inne obejmują naprzemienne semestry między pracą a nauką. W zależności od uniwersytetu studenci mogą uzyskać zaliczenie akademickie za swoje doświadczenie zawodowe i otrzymać wynagrodzenie od pracodawcy na start.

Aby uzyskać więcej informacji na temat edukacji w trybie współpracy, odwiedź Stowarzyszenie Edukacji i Staży Spółdzielczych (CEIA).

10. Włamanie do domu za pomocą „Kiddie Condo”

Zanim przejdziemy do programu „mieszkanie dla dzieci”, warto wyjaśnić, czym jest hakowanie domu. W najprostszej formie włamanie do domu znajduje sposób na to, aby inni ludzie płacili za twoje mieszkanie. Klasyczny model to kupowanie małego domu wielorodzinnego, takiego jak dwupoziomowy (można go kupić w firmie Roofstock), i przeprowadzka do jednej jednostki podczas wynajmowania drugiej. Idealnie czynsz najemców pokrywa cały kredyt hipoteczny. Innym powszechnym modelem jest kupno domu z wieloma sypialniami i wynajęcie innych na pokrycie kredytu hipotecznego.

Średnie roczne koszty pokoju i wyżywienia w roku szkolnym 2018-2019 wynoszą 11 140 USD dla publicznych uniwersytetów i 12 680 USD dla prywatnych uczelni, zgodnie z The College Board. Jako alternatywa dla wydawania 1000 $ miesięcznie na uczelnię twojego dziecka, aby je pomieścić i nakarmić, dlaczego nie kupić nieruchomości dla twojego dziecka i kilku jego przyjaciół, aby w nim mieszkać? Współlokatorzy (lub ich rodzice) płacą ci czynsz, który idealnie pokrywa spłatę kredytu hipotecznego.

Po ukończeniu studiów twoje dziecko może albo nadal tam mieszkać, albo może się wyprowadzić i możesz sprzedać nieruchomość lub zachować ją jako wspólną nieruchomość inwestycyjną. Jeśli go sprzedasz, zyskasz na uznaniu. Jeśli zatrzymasz go jako czynsz, zarabiasz miesięczny przepływ gotówki.

Wielu kredytodawców oferuje programy „condo dla dzieci”, które pozwalają tobie i dziecku wspólnie kupować i finansować nieruchomość, zgodnie z wytycznymi FHA. Oprócz korzyści finansowych otrzymujesz również korzyści podatkowe z odpisania wydatków, takich jak odsetki od kredytu hipotecznego, koszty zamknięcia i naprawy.

To z pewnością bije płacenie uczelni za pokój i wyżywienie.

11. House Hack Yourself

Życie jest o wiele łatwiejsze, gdy nie musisz płacić za mieszkanie.

Jeśli zastanawiasz się, w jaki sposób możesz sobie pozwolić na pomoc w pokryciu kosztów szkolnych swojego dziecka, jednym z punktów wyjścia jest wyeliminowanie własnej opłaty mieszkaniowej. Nie musisz przeprowadzać się do domu wielorodzinnego ani sprowadzać współlokatorów; możesz zhakować dom za pomocą obecnego domu i przyciąć lub wyeliminować płatności mieszkaniowe.

12. Odwróć domy z dzieckiem

Jednym ze sposobów zapłaty za naukę w szkole dla twojego dziecka, przy jednoczesnym zaangażowaniu go w to, jest umożliwienie mu pracy przy wspólnych projektach inwestycyjnych dotyczących nieruchomości.

Razem możecie przeglądać ogłoszenia, chodzić po domach, kupować je, odnawiać i sprzedawać. Dostajesz trochę jakości sam na sam z synem lub córką, ucząc ich cennych umiejętności, od inwestowania w nieruchomości po remonty i remonty domów. Uczą się wartości ciężkiej pracy i mają realny udział we własnej edukacji. I oczywiście zarabiacie trochę pieniędzy na pokrycie kosztów czesnego.

Podobnie jak w przypadku nieruchomości na wynajem, przerzucanie domów wymaga edukacji i pracy. Jeśli ta taktyka Cię interesuje, zacznij od tych pięciu wskazówek, jak skutecznie przerzucić swój pierwszy dom.

13. Rozpocznij boczny zgiełk ze swoim dzieckiem

Uwielbiam inwestowanie w nieruchomości jako dodatkowy ruch, ale nie jest to jedyna opcja, którą możesz zrobić ze swoimi dziećmi. Możesz kupować i przerzucać antyki lub samochody zabytkowe. Możesz założyć firmę zajmującą się kształtowaniem krajobrazu lub nauczyć ich codziennego handlu i inwestowania w akcje.

Pomysły są ograniczone tylko twoją wyobraźnią. Wypróbuj te 18 pomysłów na biznes, aby uzyskać kreatywne soki i pamiętaj, że im więcej zainwestujesz twoje dziecko w edukację, tym bardziej prawdopodobne, że podejmie to poważnie i ukończy szkołę.

14. Spraw, aby Twoje dziecko zarabiało czesne na studiach

Być może dajesz dzieciom dodatek związany z obowiązkami domowymi. Jedną z opcji jest odjęcie części ich ulgi i zainwestowanie jej w plan 529 na przyszłe czesne. Co więcej, daj im pełną ulgę, a następnie oddaj im część za naukę, aby ich wkład był bardziej namacalny.

Jeśli chcesz, możesz dać im „podwyżkę”, aby pokryć dodatkowy „wydatek” - chociaż możesz też chcieć wymagać od nich dodatkowych obowiązków i pracować nad nimi w ramach umowy.

I nie ma powodu, abyś musiał kończyć naukę na uczelni, obciążając ich kosztami. Jednym ze sposobów nauczenia dzieci, jak oszczędzać pieniądze, jest zwiększenie ich ulgi, ale wymaganie od nich zwrotu wydatków, takich jak czynsz, artykuły spożywcze i media. Ostatecznie celem zasiłku jest nie tylko przekazanie dzieciom pieniędzy w zamian za prace domowe, ale nauczenie ich, jak tworzyć i żyć z ograniczonym budżetem.

15. Oferta warunkowego zwrotu pożyczki

Czy jesteś otwarty na opłacanie czesnego za studia, ale tylko wtedy, gdy traktują to poważnie, uzyskują dobre stopnie i faktycznie kończą studia?

Wiem, że rodzice, którzy kazali swoim dzieciom zaciągać pożyczki studenckie, aby zapłacić za studia, rozumieją, że rodzice częściowo lub warunkowo spłacą zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej po ukończeniu studiów. Jednym ze sposobów podejścia do tego jest powiązanie zwrotu z ocenami ucznia. Wyobraź sobie, o ile trudniej będzie pracować Twoje dziecko, jeśli będzie wiedziało, że 4,0 będzie oznaczało zwrot 100% czesnego, ale 3,0 da jedynie 75% zwrotu pożyczki?

Oprócz tego, że stanowi doskonałą zachętę do intensywnego studiowania i zdobywania dobrych ocen, daje to rodzicom dodatkowy czas na zebranie pieniędzy na pokrycie kosztów nauki. Cztery dodatkowe lata łączenia mogą zdziałać cuda na koncie 529. Oczywiście konkurujesz z odsetkami od pożyczek studenckich. Ale jeśli twoje dziecko nie ukończy szkoły, lub kwalifikuje się tylko do częściowego zwrotu kosztów, to jest to większy problem niż twój.

Ostatnie słowo

Niezależnie od tego, czy Ty lub Twoje dziecko płaci za naukę w college'u, zawsze pamiętaj o kosztach. Czy Twoje dziecko naprawdę musi uczęszczać do małej prywatnej uczelni, która kosztuje 55 000 USD rocznie? Czy mogą uzyskać porównywalne wykształcenie za 15 000 USD rocznie?

Warto również przyjrzeć się programom łączonym lub przyspieszonym, jeśli dziecko dokładnie wie, czego chce się uczyć. Przynajmniej upewnij się, że ukończyli szkołę w ciągu czterech lat. Mój ojciec powiedział mi w sposób nieokreślony, że nie będzie ani grosza po moim czwartym roku studiów. Ukończyłem studia na czas.

Poszukaj wielu sposobów na obniżenie kosztów czesnego dziecka w szkole i połączenie ich z jak największą liczbą powyższych pomysłów, a możesz po prostu uniknąć wypłacalności.

Jakie są twoje ulubione sztuczki lub wskazówki dotyczące zapewniania czesnego na studiach?