National Credit Union Administration (NCUA) - Historia, rola i funkcja

Mając dość nieprzyjaznych banków, wielu klientów przenosi gotówkę do kas oszczędnościowych - instytucji depozytowych non-profit, które dzielą wiele podobieństw z bankami nastawionymi na zysk, ale zazwyczaj są bardziej przyjazne dla klientów. Według Światowej Rady SKOK istnieje prawie 6500 kas i ponad 100 milionów indywidualnych członków unii kredytowych w samych Stanach Zjednoczonych.

Wszystkie amerykańskie związki kredytowe muszą posiadać kartę rządową. Kilka mniejszych unii kredytowych jest czarterowanych przez rządy stanowe. Jednak większość - co najmniej 6200, według stanu na połowę 2015 r. - posiada federalne koncesje i dlatego są znane jako federalne związki kredytowe.

Wszystkie federalne kasy oszczędnościowo-kredytowe działają pod nadzorem National Credit Union Administration (NCUA), agencji federalnej odpowiedzialnej za regulowanie swojej działalności i ochronę depozytów poszczególnych członków. Zakres działania NCUA obejmuje także większość kas skarbowych z siedzibą w stanie.

Role krajowej administracji unii kredytowych

NCUA ma stały personel około 1200 osób i roczny budżet około 280 milionów dolarów. Dzięki tym zasobom realizuje kilka powiązanych ról i celów.

Najważniejszymi z nich dla konsumentów i właścicieli małych firm są:

Krajowy Fundusz Ubezpieczeń na Udziały Krajowe (NCUSIF)

Prawdopodobnie najważniejszą rolą administracji krajowej unii kredytowej - i tą, która najprawdopodobniej wpłynie na poszczególnych deponentów - jest prowadzenie programu ubezpieczeń depozytów o nazwie National Credit Union Insurance Insurance Fund (NCUSIF), który działa nieprzerwanie od 1970 r..

Podobnie jak administrowana federalnie Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i systemy ubezpieczeń depozytów stanowych, takie jak Massachusetts's Depositors Insurance Fund (DIF), NCUSIF ubezpiecza depozyty członków unii kredytowej przed stratą z powodu upadku instytucji lub niewypłacalności. NCUSIF ubezpiecza każde konto unii kredytowej (często określane jako „akcja”) do kwoty 250 000 USD.

Konkretne rodzaje akcji objęte ubezpieczeniem NCUSIF obejmują:

• Sprawdzanie lub szkic kont
• Konta oszczędnościowe
• Rachunki udziału w rynku pieniężnym lub wysokowydajne rachunki oszczędnościowe (nie mylić z funduszami rynku pieniężnego, które zazwyczaj nie są wydawane przez kasy oszczędnościowo-kredytowe)
• Płyty CD i rachunki lokat terminowych
• Niektóre instrumenty zbywalne, takie jak czeki kasjerskie

NCUSIF jest finansowany z depozytów kas oszczędnościowych będących członkami NCUA i utrzymuje osobny fundusz ubezpieczeniowy dla każdego związku. Saldo funduszu każdego związku musi być równe lub większe niż 1% łącznego salda depozytów ubezpieczonych związku. Na przykład unia kredytowa z 10 mln USD w ubezpieczonych depozytach klientów musi utrzymywać saldo w wysokości co najmniej 100 000 USD w swoim funduszu ubezpieczeniowym NCUSIF. NCUSIF inwestuje większość swojego funduszu w instrumenty skarbowe USA.

Zgodnie z prawem federalnym całkowite saldo NCUSIF - suma depozytów wszystkich kas kasowych członków NCUA - musi pozostać między 1,2% a 1,5% sumy wszystkich ubezpieczonych depozytów kas kasowych. Jeżeli wskaźnik spadnie poniżej 1,2%, niezależnie od tego, czy jest to spowodowane ubezpieczonymi stratami, czy wzrostem łącznej kwoty depozytów klientów w instytucjach członkowskich, fundusz ocenia specjalne składki od kas kasowych, dopóki wskaźnik nie przekroczy ponownie progu minimalnego. Jeżeli wskaźnik przekracza średnio 1,3% w danym roku podatkowym, NCUSIF wypłaca każdemu członkowi unii kredytowej dywidendę proporcjonalną do jego udziału w funduszu.

Edukacja i zasięg

Oprócz ubezpieczenia depozytów, NCUA zapewnia szereg informacji i usług pomocniczych oraz zasobów dla kas i ich członków. Można je podzielić na kilka kategorii:

• Raporty finansowe i ujawnienia. NCUA wydaje regularne sprawozdania z wyników finansowych i prowadzi kompleksową cyfrową bazę danych sięgającą wczesnych lat 90.
• Zasoby dla kas kasowych. NCUA zapewnia wytyczne i indywidualną pomoc w różnych kwestiach mających wpływ na codzienne działania kas oszczędnościowych, takich jak technologie informacyjne i komunikacja z klientami.
• Pełny tekst Regulaminu i Regulaminu. NCUA prowadzi obszerną publiczną bazę danych zasad i przepisów rządzących federalnymi kasami kredytowymi, takich jak ustawa o tajemnicy bankowej, ustawa o federalnej unii kredytowej oraz różne przepisy dotyczące konwersji banku na kasy oszczędnościowo-kredytowe.
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov to portal konsumencki z obszerną treścią informacyjną na temat unii kredytowych, przepisów o ochronie finansowej i różnych kwestiach finansów osobistych. Portal posiada również bazę danych z możliwością wyszukiwania wszystkich federalnych kas oszczędnościowych oraz osobny portal edukacyjny o nazwie Pocket Cents, który oferuje lekcje finansów online, artykuły i multimedia dostosowane do określonego wieku i pochodzenia (na przykład „nastolatki” i „członkowie serwisu”).

Zarządzanie i regiony NCUA

NCUA jest zarządzany przez trzyosobowy zarząd z siedzibą w Aleksandrii w stanie Wirginia w pobliżu Waszyngtonu. Członkowie zarządu są mianowani bezpośrednio przez Prezydenta Stanów Zjednoczonych. Zgodnie z prawem nie więcej niż dwóch członków zarządu może należeć do tej samej partii politycznej.

NCUA dzieli Stany Zjednoczone i ich terytoria na pięć regionów, każdy z własnym biurem administracyjnym i lokalną hierarchią zarządczą działającą pod nadzorem trzyosobowego zarządu:

• Region I. Z siedzibą w Albany w stanie Nowy Jork i nadzorujących kasy oszczędnościowo-kredytowe w następujących stanach: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, Nowy Jork, Rhode Island, Vermont i Wisconsin.
• Region II. Z siedzibą w Aleksandrii w stanie Wirginia, obejmując następujące stany i jurysdykcje: Waszyngton, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pensylwania, Wirginia i Wirginia Zachodnia.
• Region III. Z siedzibą w Atlancie, Georgia, i obejmuje następujące stany i terytoria: Alabama, Arkansas, Floryda, Georgia, Indiana, Kentucky, Luizjana, Mississippi, Karolina Północna, Portoryko, Karolina Południowa, Tennessee i Wyspy Dziewicze Stanów Zjednoczonych.
• Region IV. Z siedzibą w Austin w Teksasie i obejmuje następujące stany: Kolorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nowy Meksyk, Dakota Północna, Oklahoma, Dakota Południowa, Teksas i Wyoming.
• Region V.. Z siedzibą w Tempe w Arizonie i obejmuje następujące stany i terytoria: Alaska, Arizona, Kalifornia, Guam, Hawaje, Idaho, Nevada, Oregon, Utah i Stan Waszyngton.

Geneza i historia administracji krajowej unii kredytowej

W Stanach Zjednoczonych kasy oszczędnościowo-kredytowe istnieją w rozpoznawalnej formie od 1900 roku. Jednak, podobnie jak banki komercyjne, związki kredytowe były bardzo lekko regulowane, aż do kolejnych wstrząsów finansowych Wielkiego Kryzysu.

Poprzednie organizacje

Na początku lat 30. XX wieku, podczas głębokości kryzysu, prezydent Franklin D. Roosevelt podpisał ustawę ustanawiającą federalną kartę unii kredytowych - jednolity zestaw standardów rządzących nimi od Maine po Kalifornię.

Biuro Federalnych SKOK - pierwsza krajowa, publiczna organizacja odpowiedzialna za nadzorowanie federalnych SKOK - powstała w tym samym czasie. Na początku i w połowie XX wieku większość federalnych kas oszczędnościowych skupiała się na deponentów wiejskich, z których wielu było rolnikami lub właścicielami małych firm działających w branży rolniczej. W związku z tym Biuro Federalnych SKOK-ów działało pod egidą Farm Credit Administration.

Z czasem Biuro Federalnych SKOK-ów migrowało do FDIC, obecnie nieistniejącej Federalnej Agencji Bezpieczeństwa, a wreszcie do Departamentu Zdrowia, Edukacji i Opieki Społecznej (obecnie Departament Zdrowia i Opieki Społecznej).

Powstanie NCUA

Pod koniec lat 60. przemysł unii kredytowych był zbyt duży, aby biuro Federalnych Związków Kredytowych mogło skutecznie zarządzać. Aby upewnić się, że federalne kasy oszczędnościowo-kredytowe nadal są w pewnym stopniu rozliczane, oraz aby zapewnić odpowiednią ochronę depozytów członkom unii kredytowych, Kongres Stanów Zjednoczonych uchwalił ustawodawstwo ustanawiające NCUSIF i NCUA. Technicznie, NCUA powstało poprzez restrukturyzację i rozbudowę Biura Federalnych Związków Kredytowych, w połączeniu ze zmianą nazwy, aby lepiej odzwierciedlić kolejną misję organizacji.

W latach 70., pierwszej dekadzie istnienia NCUA, organizacja wprowadziła dodatkowe usługi i zabezpieczenia dla branży kas kredytowych. Do 1980 r. NCUA wspierała działania kas oszczędnościowych w zakresie udzielania kredytów konsumenckich, które wcześniej nie były dostępne w wielu kasach kredytowych. Przyjęła również obecną strukturę kierowniczą opartą na zarządach i wdrożyła Centralny Instrument Płynności, pożyczkę ostatniej instancji, której zadaniem jest wspieranie unii kredytowych na skraju niewypłacalności.

Ostatnie zmiany

W latach 80. słaba koniunktura gospodarcza i wysokie stopy procentowe zagroziły stabilności NCUSIF po raz pierwszy od czasu jego utworzenia w 1970 r., Budząc obawy, że nie byłby on w stanie wypełniać swoich obowiązków, gdyby wiele kas kasowych szybko się nie udało. W 1985 r. Kongres uchwalił ustawę o dokapitalizowaniu zobowiązującą wszystkie kasy oszczędnościowe będące członkami NCUA do wniesienia 1% swoich ubezpieczonych depozytów.

Do tej pory wydarzenie z 1985 r. Jest jedynym przypadkiem przymusowego dokapitalizowania NCUSIF. Jednak NCUA nakłada składki na kasy oszczędnościowo-kredytowe członków w kilku punktach w następnych dekadach: w 1991 r., Podczas głębokości kryzysu oszczędności i pożyczek; i co roku w latach 2009–2013 okres, w którym kilka kas konsumenckich upadło z powodu kaca z powodu załamania rynku nieruchomości w USA i globalnego kryzysu finansowego.

Ponadto w wyniku ostatniego kryzysu finansowego NCUA wprowadziła wiele nowych systemów i procedur w celu obiektywnej oceny kondycji finansowej kas kredytowych i wykrycia potencjalnych problemów z płynnością, zanim zagroziły wypłacalności związków członkowskich. Część nadzorczej roli NCUA obejmuje obecnie przeprowadzanie tych środków regularnie.

Powiązane organizacje

Krajowa administracja unii kredytowych nie jest jedyną znaczącą organizacją publiczną, która zajmuje się kasami oszczędnościowymi. Nie należy go mylić z następującymi organizacjami, chociaż może z nimi współpracować lub od czasu do czasu realizować nakładające się inicjatywy.

Krajowe Stowarzyszenie Credit Union (CUNA)

CUNA to stowarzyszenie handlowe z siedzibą w Waszyngtonie, które współpracuje z lokalnymi i federalnymi kasami kredytowymi, w tym niektórymi członkami spoza NCUA. Podstawowym obowiązkiem CUNA, wspieranym głównie z opłat pobieranych od kas kasowych, są:

• Zapewnianie ubezpieczeń na życie i powiązanych produktów pracownikom związków członkowskich (za pośrednictwem CUNA Mutual Group, stowarzyszonej firmy ubezpieczeniowej działającej w wielu krajach)
• Oferowanie usług rozwoju zawodowego pracownikom kas
• Angażowanie się w zbieranie funduszy i udzielanie dotacji na programy edukacji finansowej i pomocy humanitarnej
• Poparcie polityczne i lobbing na rzecz przepisów sprzyjających kasom oszczędnościowym i ich deponentom

National Association of Federal Credit Union (NAFCU)

Siedziba NAFCU w Arlington w Wirginii jest wspieraną składką finansową i lobbingową organizacją działającą w imieniu federalnych unii kredytowych. Najbardziej znany jest z tworzenia oryginalnych raportów na temat różnych aspektów branży unii kredytowych i finansów w ogólności, a także do organizowania okresowych wydarzeń i utrzymywania relacji z ustawodawcami federalnymi. Podobnie jak NCUA, NAFCU prowadzi również obszerną bazę regulacyjną i finansową dla organizacji członkowskich i konsumentów.

American Share Insurance

American Share Insurance (ASI) to prywatna, nastawiona na zysk prywatna firma z siedzibą w Dublinie w stanie Ohio, która zapewnia prywatne ubezpieczenie udziałów (depozytów) amerykańskim kasom kredytowym. Fundusze ubezpieczeniowe ASI pokrywają niektóre kasy skarbowe, które nie uczestniczą w programie NCUSIF NCUA, zmniejszając ryzyko związane z depozytami w takich instytucjach.

ASI zapewnia także dodatkowe ubezpieczenie dla kas oszczędnościowych, które chcą chronić depozyty przekraczające maksimum 250 000 USD na konto. Taka ochrona jest znana jako ubezpieczenie nadmiernego udziału.

Należy pamiętać, że ASI nie jest powiązana z rządem federalnym w żaden szczególny sposób. Jeśli prowadzisz bank ze kasą kredytową, która ubezpiecza depozyty za pośrednictwem ASI, twoje pieniądze nie są gwarantowane przez pełną wiarę i kredyt Stanów Zjednoczonych.

Ostatnie słowo

Jeśli zastanawiasz się nad przejściem na unię kredytową, zapewne uspokaja Cię wiedza, że ​​NCUA będzie tam, aby zagwarantować twoje depozyty w przypadku upadku twojej instytucji. I prawdopodobnie nie zaszkodzi to, w porównaniu do znanych banków z odciskami stóp od wybrzeża, członkostwo NCUA jest w dużej mierze wspierające i przyjazne dla klientów.

Z drugiej strony, bądź ostrożny, kładąc zbyt duży nacisk na ubezpieczenie depozytów - lub ogólnie członkostwo w NCUA - gdy zastanawiasz się, czy zmienić lojalność z tradycyjnego banku na unię non-profit. Wiele unii kredytowych to małe, lokalne instytucje, którym brakuje zasobów i widoczności głównych banków. Chociaż NCUA robi wiele dla instytucji członkowskich, nie jest w stanie samodzielnie zrekompensować deficytów obsługi klienta ani zapewnić bankowości internetowej obecności bankowości internetowej równoważnej z Ally Bank. Przed podjęciem decyzji spójrz poza etykietę NCUA i upewnij się, że wybrana instytucja jest właśnie dla Ciebie.

Czy masz konto unii kredytowej??