13 Planowanie emerytury i oszczędności Błędy, których należy unikać

Według Rezerwy Federalnej tylko 13% Amerykanów zastanawiało się nad swoim planem finansowym dotyczącym przejścia na emeryturę. Połowa Amerykanów twierdzi, że albo trochę się nad tym zastanowili, albo wcale o tym nie myśleli. Jednak Instytut Badań nad Zasiłkami Pracowniczymi (EBRI) pokazuje, że zaufanie do przygotowania do przejścia na emeryturę wzrosło w 2014 r. I ponownie w 2015 r. Po rekordowo niskim poziomie w latach 2009–2013.

Jednak ten rosnący poziom optymizmu nie jest ugruntowany w lepszym przygotowaniu, zauważa EBRI. Poziomy oszczędności są niskie, a większość ludzi nawet nie podejmuje podstawowych kroków niezbędnych do przygotowania się na emeryturę - wielu wydaje się wierzyć, że ostatecznie wszystko się ułoży. Takie podejście po prostu nie działa.

Jeśli nie chcesz dołączyć do milionów starszych Amerykanów balansujących na granicy ubóstwa, potrzebujesz solidnego planu emerytalnego, który odsunie cię od ścieżki typowych pułapek planowania. W przeciwnym razie ryzykujesz popełnieniem błędów, które utrudniają Ci przejście na emeryturę w dowolnym momencie lub w inny sposób stworzą problemy finansowe po przejściu na emeryturę.

Błędy oszczędności

Inflacja jest rzeczywistością, której nie można zignorować. Z czasem koszty utrzymania na pewno wzrosną.

Weźmy na przykład mieszkanie. MarketWatch twierdzi, że czynsze w trzecim kwartale 2015 r. Wzrosły o 5,7% w porównaniu z rokiem poprzednim. Wystarczająco trudno jest poradzić sobie ze skokami cen, gdy pracujesz, ale kiedy nie, może być o wiele trudniej, jeśli nie niemożliwe. Nikt nie chce się zmagać w okresie emerytalnym, ale jedynym sposobem na uniknięcie tego jest oszczędzanie w latach pracy.

1. Brak oszczędności emerytalnych

Brak oszczędzania na złote lata jest największym błędem emerytalnym, jaki można popełnić. Przejście na emeryturę z niewielkimi lub żadnymi oszczędnościami zwiększa ryzyko zmagania się i życia w ubóstwie.

Wiele osób, które przejdą na emeryturę bez oszczędności, mogą polegać wyłącznie na ubezpieczeniach społecznych. Ubezpieczenie społeczne zostało jednak zaprojektowane jako dodatek finansowy, a nie podstawowa linia życia.

Według Huffington Post w styczniu 2015 r. Średnia wypłata ubezpieczenia społecznego wynosiła 1 328 USD miesięcznie, co stanowi 15 936 USD rocznie. Tymczasem granica ubóstwa dla jednoosobowego gospodarstwa domowego wynosiła 11770 USD. Emeryci, którzy nie mają innych dochodów niż ubezpieczenie społeczne, są wyjątkowo podatni na zagrożenia - i wydaje się, że wiele osób zmierza w kierunku tego ryzykownego stylu życia. Badanie Rezerwy Federalnej wykazało, że 31% osób bez emerytury nie ma oszczędności emerytalnych ani emerytury.

Według EBRI głównym powodem, dla którego ludzie nie oszczędzają, są codzienne wydatki i koszty utrzymania. Kiedy do dziś ledwo skrobacie, zdecydowanie trudno jest skupić się na budowaniu bezpieczeństwa finansowego na jutro.

Ale większość ludzi potrzebuje dziesięcioleci, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby utrzymać emeryturę - co oznacza, że ​​po prostu nie możesz sobie pozwolić na odłożenie go na później. Dlatego jeśli nie możesz dużo zaoszczędzić, zapisz coś. Odłożenie na bok 20, 50 lub 100 USD na raz jest o wiele lepsze niż nic nie oszczędzać. Z upływem czasu, ze względu na złożone odsetki, te niewielkie kwoty mogą znacznie wzrosnąć. Na przykład, jeśli zaoszczędzisz tylko 25 USD miesięcznie, ale zrobisz to przez 40 lat, Twoje oszczędności wzrosną do prawie 50 000 USD - i to przy bardzo skromnej stopie zarobków wynoszącej 6% rocznie.

Jeśli nie możesz znaleźć sposobu na zaoszczędzenie nawet niewielkiej kwoty, na przykład 25 USD miesięcznie, czas wprowadzić zmiany. Podejmij kroki, aby zwiększyć swoje dochody - takie jak prośba o podwyżkę, zmianę pracy lub dostanie koncertu w niepełnym wymiarze godzin - lub znajdź sposoby na obniżenie wydatków, na przykład przeprowadzkę do tańszego mieszkania i ograniczenie wydatków na rozrywkę.

2. Niewystarczające oszczędzanie

Wielu ludzi ma pewne oszczędności, ale prawie na tyle, by powiedzieć, że są na drodze do sukcesu. Według EBRI 28% osób biorących udział w badaniu pewności emerytalnej w 2015 r. Ma oszczędności poniżej 1000 USD.

Podczas gdy niektórzy naprawdę walczą o to, by związać koniec z końcem i zaoszczędzić na emeryturę, wielu nie osiąga oszczędności, ponieważ są nadmiernie wydatkowane. 69% respondentów w badaniu EBRI przyznało, że może zaoszczędzić co najmniej 25 USD więcej na emeryturę. Tymczasem według badania Rezerwy Federalnej ponad połowa Amerykanów wydaje wszystko lub więcej niż zarabia. Oznacza to, że wiele osób jest narażonych na problemy finansowe na emeryturze, ponieważ priorytetem są dzisiejsze potrzeby nad przyszłymi potrzebami.

3. Oszczędzanie bez planu

Niektóre osoby podejmują szlachetne wysiłki, aby oszczędzać na emeryturę. Ściskają pensy, regularnie odkładają pieniądze i w rezultacie zgromadzili spory zapas. Nadal jednak grozi im niedobór na emeryturze. W komunikacie prasowym Steve Anderson, szef Schwab Retirement Plan Services, ostrzega, że ​​w wielu przypadkach istnieje znacząca różnica między tym, ile ludzi potrzebuje na wygodną emeryturę, a tym, co faktycznie oszczędzają.

Problem polega na tym, że wielu ludzi nie ma pojęcia, ile naprawdę będą potrzebować. Amerykański Departament Pracy twierdzi, że mniej niż połowa Amerykanów obliczyła, ile będzie kosztowała ich emerytura. Aby zmniejszyć ryzyko trudności finansowych na emeryturze, niezbędne jest opracowanie kompleksowej wizji życia na emeryturze:

• Średnia długość życia rodziny. Uwzględnienie długowieczności krewnych pomaga ocenić potencjalną długość przejścia na emeryturę.
• Preferowany wiek emerytalny. Wiek emerytalny pomaga również określić długość przejścia na emeryturę, jak agresywne powinny być twoje plany finansowe i do jakiego momentu musisz opracować jajeczne gniazdo emerytalne.
• Lokalizacja. Twoje miasto, powiat lub miasto ma duży wpływ na koszty utrzymania. Oprócz wydatków, takich jak opieka medyczna i mieszkanie, weź pod uwagę wpływ stanu i lokalnego podatku od sprzedaży na twoje wydatki.
• Warunki mieszkaniowe. Czy nadal będziesz mieć kredyt hipoteczny? Czy inni mieszkają w twoim domu, na przykład twoje dzieci, aby dzielić wydatki? A może spodziewasz się pozostać w społeczności osób objętych pomocą? Potrzebujesz pomysłu na warunki mieszkaniowe, aby obliczyć koszty utrzymania.
• Hobby i styl życia. Jak planujesz spędzić dni? Chcesz podróżować? Czy ty i twój małżonek będziecie mieli pojazdy? Jeśli tak, ile razy spodziewasz się kupić nowe samochody na emeryturze? Czy planujesz pracować na emeryturze? Zastanów się realistycznie, jak długo będziesz w stanie pracować, jeśli nie planujesz całkowicie odejść z pracy.
• Ubezpieczenie i ochrona zdrowia. Czy spodziewasz się odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego? Czy kupisz ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej? Czy będziesz musiał zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić sobie na opłacenie niektórych rodzajów opieki, takich jak opieka długoterminowa, z własnej kieszeni?

Im jesteś młodszy, tym mniej masz szczegółowych informacji na temat przejścia na emeryturę, ponieważ lata te są kształtowane przez okoliczności, które pojawiają się w ciągu twojego życia, takie jak małżeństwo, dzieci i twoja kariera. Można zacząć od pewnych niejasnych założeń i wprowadzić bardziej szczegółowe informacje w miarę ustalania się i przejścia na emeryturę.

Jeśli jesteś młody, choć emerytura wydaje się być daleko, najważniejsze jest, aby zacząć oszczędzać już teraz. I nie zapominaj, że istnieją zasoby, które mogą Ci pomóc, takie jak Plan emerytalny Administracji Ubezpieczeń Społecznych.

4. Przechowywanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym

Zobowiązanie do oszczędzania jest pierwszym krokiem. Następnie musisz ustalić, jak to zrobić.

Priorytetem jest rosnące pieniądze w ciągu lat pracy - a regularne konto oszczędnościowe nie jest idealnym miejscem na odpowiedni wzrost. W latach, w których stopy procentowe są niskie, wzrost, którego można oczekiwać od rachunków oszczędnościowych, może nie nadążać za inflacją, a tym bardziej wyprzedzać ją. A jeśli twoje pieniądze nie nadążają za inflacją, tracą na wartości.

Charles Schwab szacuje, że stopa inflacji długoterminowej wyniesie 1,8%, ale zwrot z inwestycji gotówkowych wyniesie tylko 1,8% rocznie. Co gorsza, zarobki na zwykłym koncie oszczędnościowym podlegają opodatkowaniu.

Musisz zainwestować swoje pieniądze w instrument finansowy, który zapewnia ekspozycję na aktywa, takie jak akcje, które w przeszłości osiągały lepsze wyniki niż konta oszczędnościowe w perspektywie długoterminowej. Departament Pracy Stanów Zjednoczonych doradza każdemu, kto ma dostęp do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, np. 401 tys. Jeśli nie jest to opcja, zainwestuj w indywidualny rachunek emerytalny (IRA).

Tradycyjny IRA, Roth IRA i plan emerytalny pracodawcy, taki jak 401k lub 403b, nie podlegają opodatkowaniu. Ponadto możesz odliczyć od swoich podatków składki na tradycyjne IRA i plany emerytalne sponsorowane przez pracodawców spoza Roth i wycofać fundusze zwolnione z podatku podczas emerytury z Roth IRA.

5. Poleganie na małżonku

Oczekiwanie, że polegać na zasobach od małżonka nie jest planem emerytalnym - to hazard. I może pozostawić cię w trudnej sytuacji finansowej.

Poleganie na kimś innym oznacza, że ​​przyjmujesz dwa ryzykowne założenia. Po pierwsze, zakładasz, że się nie rozwodzisz. Wszyscy lubią myśleć, że będą małżeństwem na zawsze, ale statystyki pokazują inaczej. Według American Psychological Association 40–50% małżeństw w USA kończy się rozwodem.

Coraz częściej ludzie rozwiedli się w późniejszym życiu, kiedy wielu przypuszczało, że minęło prawdopodobieństwo rozpadu. Badania w Chicago Tribune pokazują, że rozwód wśród osób powyżej 50 roku życia podwoił się w latach 1990–2013. Rozwód w późniejszym życiu i bycie samotnym na emeryturze zwiększa ryzyko bycia biednym.

Drugim ryzykownym założeniem, które zakładasz, pozostawiając emeryturę komuś innemu, jest to, że twój małżonek może i odpowiednio przygotuje się do opieki nad dwojgiem starszych ludzi. Co jeśli twój małżonek dokonuje ryzykownych inwestycji i ponosi poważne straty? A co jeśli twój małżonek nie oszczędza wystarczająco dużo? Ludzie często nie doceniają, ile pieniędzy potrzebują na siebie, szczególnie jeśli chodzi o opiekę zdrowotną, dlatego są bardziej podatni na błędne obliczenia, gdy planują małżeństwo.

Nie sądzę, że zasiłki socjalne są odpowiedzią. Nie produkują wystarczającej ilości pieniędzy, aby się tobą zająć. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych świadczenia socjalne pracowników stanowią na ogół około 40% ich dochodów przedemerytalnych, a małżonek może uzyskać do połowy uprawnienia pracownika. Z grubsza mówiąc, małżonkowie, którzy zarabiali 2000 USD miesięcznie podczas pracy, mogą otrzymywać 800 USD miesięcznie z Ubezpieczeń Społecznych, co oznacza, że ​​możesz dostać tylko do 400 USD.

Posiadanie własnych oszczędności emerytalnych chroni twoje interesy i pomaga lepiej ocenić stopień przygotowania. Jeśli nie pracujesz lub nie zarabiasz dużo, istnieją opcje, takie jak uzyskanie podlegającego opodatkowaniu rachunku inwestycyjnego lub małżonka IRA, które pozwalają pracownikowi wnieść wkład na konto emerytalne w imieniu niepracującego małżonka.

Błędy finansowe w pracy

6. Niewystarczający udział w meczu firmowym

Wiele firm, które mają 401 tys. Planów, oferuje dopasowanie do określonego odsetka składek pracowników. Jednak wiele osób nie korzysta w pełni z tych ofert. Według badań firmy doradczej ds. Inwestycji finansowych Engines, w 2014 r. Co czwarty pracownik nie oszczędził wystarczająco dużo, aby uzyskać pełne dopasowanie firmy. W tym samym roku pracownicy ci pozostawili na stole 1 336 USD.

Niewykorzystanie w pełni korzyści z meczu pracodawcy może nie wydawać się dużą stratą w danym roku, ale jeśli weźmiesz pod uwagę skutki odsetek składanych, w wyniku których zyskujesz odsetki oprócz odsetek już naliczonych, Twoje straty naprawdę dodają w górę. Ci, którzy stracili 1363 USD na składki pracodawców w 2014 roku, stracą prawie 43 000 USD w ciągu 20 lat, zakładając skromne tempo wzrostu o 4,5%, według Financial Engines.

Zawsze wkładaj wystarczającą sumę, aby zgromadzić wszystkie fundusze, na które pracodawca jest skłonny przeznaczyć. I nie zakładaj, ponieważ jesteś w automatycznym planie rekrutacyjnym, że twoja stawka składki jest ustawiona na odpowiednim poziomie, aby zapewnić pełne dopasowanie firmy. Firmy często ustalają domyślną stawkę składki za niską, a ich pracownicy tracą dopasowane pieniądze.

7. Opuszczenie pracy przed nabyciem uprawnień

Wielu pracodawców wymaga, abyś pozostał w pracy przez określony czas, zanim kwalifikujesz się do otrzymywania świadczeń emerytalnych lub zanim składki firmy na Twoje 401 tys. Lub fundusze z podziału zysków faktycznie staną się twoje. Wyjdź wcześnie, zanim otrzymasz uprawnienia i stracisz pieniądze. To może brzmieć jak silna zachęta do pozostania w pobliżu, ale i tak wiele osób skacze ze statku. Jest to błąd, który najczęściej występuje wśród pokoleń militarnych, ponieważ wolą oni zmieniać pracę częściej niż starsi pracownicy.

Według Fidelity Investments połowa pokoleń, które zmieniają pracę, nie jest uprawniona i traci 25% swoich oszczędności emerytalnych. Średnio pozostawiają za sobą 1400 USD, co może zmienić się w 4500 do 10 200 USD w ciągu 37 lat, przy założeniu wzrostu o 3,2% do 5,5%. Zmieniaj miejsca pracy, zanim kilkakrotnie uzyskasz uprawnienia w swojej karierze, a możesz stracić dziesiątki tysięcy dolarów, biorąc pod uwagę potencjał wzrostu tych funduszy.

Jeśli zastanawiasz się nad odejściem z pracy przed uzyskaniem uprawnień, ustal, czy nowa pensja i prawdopodobne zatrudnienie na tym stanowisku są warte jakichkolwiek strat na koncie emerytalnym. Lub wynegocjuj wynagrodzenie lub premię za wpisanie się, która uwzględni straty.

8. Zbyt duże zapasy spółki

Przechowywanie zbyt dużej ilości pojedynczych akcji jest złym pomysłem, a fakt, że to akcje twojego pracodawcy, nie zmienia tego. Według Aona Hewitta w 2013 r. Pracownicy z planami określonych składek przeznaczali średnio prawie 13% swoich funduszy na akcje swoich pracodawców. Jednak wielu specjalistów finansowych doradza ograniczenie ilości akcji pracodawcy do mniej niż 10% twojego portfela.

Jim Cody, dyrektor nieruchomości i ufa firmie zajmującej się planowaniem majątku, CTC Consulting, powiedział Forbes, że od 10% do 15% twojego majątku w zapasach pracodawcy zaczyna się strefa zagrożenia. Cena akcji twojej firmy może być stabilna przez długi czas, a nawet w pewnym momencie gwałtownie wzrosnąć, ale musisz być przygotowany na kryzys. Istnieje możliwość, że firma zbankrutuje - lub, co gorsza, upadnie.

Nie myśl tylko dlatego, że pracujesz dla dużej, uznanej firmy, tak się nie stanie - spójrz na Kodak, Washington Mutual i Lehman Brothers. Jeśli bierzesz udział w programie zakupów akcji dla pracowników, zwróć uwagę na automatyczne zakupy, aby upewnić się, że nie przekroczysz 10% wartości odniesienia.

Słabe decyzje dotyczące zarządzania pieniędzmi

9. Wypłata i rozpoczęcie od nowa

Wypłata z konta emerytalnego nie jest łatwą decyzją. Tracisz ważne możliwości rozwoju, a im jesteś młodszy, tym wyższe koszty alternatywne. Według Fidelity jeden wkład IRA przed opodatkowaniem w wysokości 5500 USD może wzrosnąć do ponad 58 000 USD w ciągu 35 lat, zapewniając roczny zwrot w wysokości 7%. Ponadto, jeśli weźmiesz pieniądze z kwalifikowanego konta emerytalnego (takiego jak IRA lub 401 tys.) Przed ukończeniem 59 roku życia 1/2, IRS uważa to za wcześniejsze wycofanie i nakłada karę 10% - oprócz podatku dochodowego zawdzięczają wypłatę.

Powiedzmy, że wypłaciłeś 401 tys. - Twój pracodawca najprawdopodobniej potrąci 20% rabatu, aby uwzględnić kary i podatki. Według Fidelity osoby z najwyższego przedziału dochodów mogą być obciążone prawie 50% podatkami i karami za wcześniejsze wypłaty. Oprzyj się pokusie wykorzystania funduszy emerytalnych, aby przerzucać cię między miejscami pracy lub rozwiązywać trudności finansowe, ponieważ w wielu przypadkach korzyści z wcześniejszego wycofania się nie przeważają nad kosztami i stratami.

10. Zaciąganie pożyczek na fundusz emerytalny

A co z pożyczaniem z twojego funduszu emerytalnego? W takim przypadku pożyczasz sobie pieniądze i spłacasz. Wiele osób tak robi - według Fidelity 11% pracowników zaciągnęło 401 tys. Pożyczek w 2014 r.

Jednak zaciągnięcie pożyczki w wysokości 401 tys. Nie jest tak nieszkodliwe, jak mogłoby się wydawać. Wykracza to na wiele sposobów z oszczędzania na emeryturę.

Po pierwsze, jeśli pieniędzy nie ma na koncie, nie rośnie. Wall Street Journal twierdzi, że 401 tys. Pożyczek było szczególnie kosztownych w 2013 r., Kiedy to giełda oferowała dwucyfrowe stopy zwrotu. Oprócz tego, że tracą zyski, ludzie, którzy się spłacają, mają tendencję do zbaczania ze swoich składek, co podnosi ich koszty alternatywne jeszcze wyżej. Fidelity odkryło, że około 25% osób, które pożyczyły od 401 tys., Zmniejszyło swoje składki w ciągu roku, a 9% całkowicie przestało oszczędzać.

Biorąc pożyczkę w wysokości 401 tys., Narażasz się również na podwójną karę podatkową. Pierwotnie Twoje 401 tys. Składek weszło do planu bez opodatkowania. Weź pożyczkę, a będziesz musiał spłacić pieniądze plus odsetki za pomocą opodatkowanych dolarów.

Jednak zbyt często scenariusz się pogarsza. Według badań Fidelity, połowa z 401 tys. Pożyczkobiorców staje się seryjnymi pożyczkobiorcami i narzuca sobie wiele niepowodzeń.

11. Popełnianie błędów rollover

„Rolowanie” jest terminem stosowanym w odniesieniu do przenoszenia funduszy emerytalnych z jednego planu do drugiego. Na przykład możesz odejść z pracy i chcieć przenieść swoje 401k środków do planu 401k nowego pracodawcy lub przenieść pieniądze do IRA. Istnieją jednak zasady dotyczące przenoszenia pieniędzy przechowywanych w IRA i 401 tys., A jedną z ważniejszych informacji jest zasada 60 dni, która daje 60 dni na przeniesienie środków na inne kwalifikowane konto emerytalne.

Dokonując zmiany, niektórzy ludzie przejmują swoje środki jako sposób na uzyskanie pożyczki krótkoterminowej. Jeśli jednak nie dostaniesz pieniędzy z powrotem na konto kwalifikowane w ciągu 60-dniowego okresu, podlegasz podatkom i karom, tak jak każda inna wcześniejsza wypłata, jeśli nie masz 59 1/2.

Nie zapomnij wziąć pod uwagę 20% potrącenia potrąconego przez twojego pracodawcę z rachunku, aby pokryć potencjalne podatki i kary, jeśli przejmiesz środki. Musisz zwrócić tę kwotę z własnej kieszeni, aby przywrócić konto do poprzedniego poziomu.

Załóżmy na przykład, że zmieniasz swój 401k w IRA, przejmując środki bezpośrednio. Jeśli masz na koncie 10 000 USD, pracodawca wstrzymuje 2000 USD, a otrzymasz 8 000 USD. Musisz wymyślić te dodatkowe 2000 USD, aby rozpocząć IRA, albo będziesz miał tylko 8000 USD na koncie - 2000 USD, które Twój pracodawca wstrzymał, będzie traktowane jak wcześniejsze wycofanie się. Jeśli otworzysz nowe konto z kwotą 10 000 USD, pieniądze zatrzymane przez pracodawcę zostaną zwrócone po złożeniu podatków dochodowych.

Aby uniknąć ryzyka, najlepiej poprosić o bezpośrednie przeniesienie lub przeniesienie powiernika na powiernika, co wiąże się z przeniesieniem środków bezpośrednio z jednego planu lub konta na inny. W ten sposób nie musisz się martwić pokusą wydawania pieniędzy lub trzymania ich dłużej niż zamierzono. Co więcej, pracodawca nie pobiera żadnych pieniędzy na ewentualne podatki i kary - cała kwota jest przekazywana na nowe konto emerytalne.

Kolejnym błędem, jaki popełniają ludzie, jest to, że wskakują do pracy i zostawiają kilka tysięcy dolarów w 401 tys. Bez określania, co chcą zrobić z funduszami. Kiedy tak się dzieje, plan często przeprowadza wymuszony transfer i przenosi pieniądze do IRA.

Prawo zezwala na otwarcie IRA w Twoim imieniu, jeśli Twoje konto zawiera mniej niż 5000 USD. Ten ruch ma na celu ochronę pieniędzy, ale amerykański rządowy Urząd ds. Odpowiedzialności stwierdził, że opłaty pobierane od inwestycji generalnie przewyższają zwrot z funduszy przymusowego transferu IRA i zmniejszają saldo. Nie pozostawiaj innym osobom decydowania o tym, co stanie się z Twoimi pieniędzmi.

12. Brak nazw beneficjentów

Wiele osób oszczędza na emeryturę, ale nie chroni swoich aktywów (i spadkobierców), ponieważ nie wymienia beneficjentów. Bez wymienionych beneficjentów fundusze emerytalne trafiają do nieruchomości, gdzie podlegają spadkowi, procesowi prawnemu, który jest często długi, kosztowny i złożony. Posiadanie pieniędzy na emeryturę do twojego majątku może również uczynić fundusze uczciwą grą dla wierzycieli.

Oszczędzaj swoim bliskim dramatu, określając beneficjentów według nazwy. Nie używaj niejasnych terminów, takich jak „moje dzieci” lub „moja siostra”. I nie zapomnij zaktualizować swoich beneficjentów. W przeciwnym razie ciężko zarobione pieniądze mogą trafić do osoby, której nie chcesz mieć, na przykład byłego małżonka.

Jeśli nie zaktualizujesz informacji o beneficjentach, nawet Twoja wola jest bezsilna w stosunku do konta emerytalnego. Zgodnie z artykułem Ric Edelman z Edelman Financial Services, oznaczenia beneficjentów zastępują testamenty dla kont emerytalnych, IRA, rent i polis ubezpieczeniowych na życie.

13. Przechodzenie na emeryturę ze zbyt dużym długiem

W badaniu ufności emerytalnej przeprowadzonym przez EBRI w 2015 r. Około połowa pracowników i jedna trzecia emerytów uważała, że ​​ich poziom zadłużenia stanowi problem. Ludzie byli najbardziej zaniepokojeni hipotekami, zadłużeniem na kartach kredytowych i kredytami samochodowymi. Jeśli masz tego rodzaju długi, możesz nie być gotowy do przejścia na emeryturę.

Przejście na emeryturę przy stosie rachunków jest bardziej ryzykowne, niż mogłoby się wydawać. Możesz myśleć, że uda ci się zapłacić rachunki, ale prawdopodobnie rozważasz swoje możliwości w idealnych okolicznościach lub gdy masz dochód.

Co zrobisz, gdy spotkasz się z nieprzewidzianymi wydarzeniami, które od czasu do czasu nas dotykają? Silnik samochodu wybucha. Dach musi zostać wymieniony. Lub potrzebujesz drogiego urządzenia medycznego, które nie jest objęte ubezpieczeniem.

Co się stanie, jeśli te nieprzewidziane zdarzenia pojawią się w czasie, gdy próbujesz poradzić sobie ze skokiem kosztów utrzymania, takim jak podwyżka podatków od nieruchomości, wzrost kosztów ogrzewania lub wzrost cen gazu? Jeśli jesteś roztropnym planistą, możesz zdać sobie sprawę, że posiadanie wielu miesięcznych obowiązków, których w przeciwnym razie można by uniknąć podczas przechodzenia na emeryturę, naraża cię na ryzyko finansowe i jest zaproszeniem do kłopotów.

Ostatnie słowo

Łatwo jest zaniedbywać rzeczy, które nie wydają się być bezpośrednim problemem, ale nie chcesz tego robić, jeśli chodzi o przejście na emeryturę. Czas jest po twojej stronie, jeśli podejmujesz przemyślane decyzje finansowe. W przeciwnym razie działa przeciwko tobie.

Planowanie emerytury nie jest ważne tylko po to, aby zapewnić, że masz trochę więcej pieniędzy w puli - jest ważne, ponieważ twoje finanse wpływają na prawie każdy aspekt złotych lat, od twojego komfortu i szczęścia, na twoją zdolność dostępu do wysokiej jakości opieki zdrowotnej i oferowania wsparcia finansowego dla bliskich. Im jesteś starszy, tym trudniej jest znaleźć szybkie rozwiązanie.

Czy masz jakieś wskazówki, które pomogą Ci uniknąć błędów w planowaniu emerytury??