11 sposobów przejścia na emeryturę zmieniło się w ciągu ostatnich 25 lat

Sto lat temu nie było ubezpieczenia społecznego, ubezpieczenia zdrowotnego ani ubezpieczenia zdrowotnego. Emerytury nie pobierały się w sektorze prywatnym, dopóki Ustawa o dochodach wewnętrznych z 1921 r. Nie umożliwiała przedsiębiorstwom opłacania składek emerytalnych. Przewiń do 50 lat temu, a konta emerytalne, takie jak 401 (k) i IRA, jeszcze nie zostały wynalezione.

Nawet w ciągu ostatnich 25 lat planowanie emerytalne ewoluowało szybko. „Święte krowy” i założenia dzisiejszego planowania emerytalnego wyglądały zupełnie inaczej zaledwie 25 lat temu, a za kolejne 25 lat krajobraz finansowy będzie wyglądał inaczej.

Oto jak zmieniła się emerytura w ciągu ostatnich 25 lat i na jakie trendy należy uważać, planując i oszczędzając na własną emeryturę.

1. Rzeczywiste świadczenia z zabezpieczenia społecznego spadły

W latach 1975–1984 roczna korekta kosztów utrzymania (COLA) Social Security Administration (SSA) wynosiła średnio 7,7% - więcej niż inflacja. Najwyższy roczny wzrost wyniósł zaskakująco 14,3%.

Rzeczy się zmieniły. W ciągu 10 lat między 2009 a 2018 r. Średnia COLA była marna 1,36%, aw trzech z tych 10 lat nie było wcale COLA. Badanie przeprowadzone przez Ligę Seniorów wykazało, że w rezultacie rzeczywista siła nabywcza świadczeń z zabezpieczenia społecznego spadła o 30% w latach 2000–2017.

Dlaczego wujek Sam stał się tak zacięty? Ponieważ Ubezpieczenia Społeczne notorycznie zmierzają w kierunku niewypłacalności. Nie w jakimś mglistym sensie „problem na inny dzień”, ale w sensie „traci pieniądze, kiedy mówimy”. W 2016 r. Administracja zabezpieczenia społecznego prognozowała, że ​​do 2020 r. Koszty przekroczą przychody. Dwa krótkie lata później SSA przyznało, że już wydają więcej niż zbierają. Szacuje się, że datą niewypłacalności jest rok 2034. Ale jak Waszyngton poradzi sobie z tym fiaskiem politycznym i fiskalnym, nikt nie zgaduje.

Mniej dyskusyjne jest to, jak wpływa to na twoje planowanie emerytalne. Nie oczekuj, że Social Security cię uratuje, gdy przyjdzie czas na emeryturę. Bądź przygotowany na pokrycie własnych wydatków emerytalnych, ponieważ studnia ubezpieczeń społecznych nadal wysycha.

2. Pracodawcy przechodzą z emerytur na rachunki składkowe

Jeszcze 25 lat temu emerytury były o wiele bardziej rozpowszechnione niż obecnie. W ostatnim półwieczu nastąpiło odejście od programów określonych świadczeń - lepiej znanych jako emerytury - w kierunku programów określonych składek, takich jak rachunki 401 (k) i 403 (b). Jak sama nazwa wskazuje, w tych planach pracodawcy proponują wpłacanie pewnej kwoty co miesiąc na emeryturę pracownika, zamiast płacenia mu określonej kwoty co miesiąc przez resztę życia.

Ten wykres z Rządowego Biura Odpowiedzialności ładnie podsumowuje:

Ponadto istniejące emerytury coraz częściej mają na celu wykupienie beneficjentów i wyjście z ciężaru nieokreślonych płatności. Jest to trend zwany „zmniejszaniem ryzyka”, w którym fundusz emerytalny oferuje pracownikowi jednorazową wypłatę zamiast wykupu na całe życie. Zdecydowana większość (86%) sponsorów emerytalnych dąży do zmniejszenia ryzyka, zgodnie z Pension Benefit Guaranty Corporation.

Zmniejszenie ryzyka dla starszych pracowników i spadek emerytur dla młodszych pracowników niekoniecznie stanowi problem. Jednak wielu młodszych pracowników nie ma dostępu do konta o zdefiniowanej składce z powodu wzrostu gospodarki koncertowej (więcej na ten temat poniżej). Bez sponsorowanego przez pracodawcę konta o określonych świadczeniach, takiego jak 401 (k), pracownicy nadal mogą uzyskać maksimum IRA. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek, nawet te uważane za 1099 pracowników, mogą korzystać z rachunków SEP IRA i ich wyższych limitów składek.

3. Rise of the Gig Economy (i spadek świadczeń emerytalnych)

Niepokojące 41% pokoleń, które pracują w pełnym wymiarze godzin, nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawców planu emerytalnego jakiegokolwiek rodzaju, zgodnie z badaniem Pew z 2017 roku. W badaniu zauważono, że nawet milenialsi, którzy mają dostęp do planu emerytalnego pracodawcy, często go nie używają; tylko 31% zatrudnionych millenialsów uczestniczyło w pracowniczym planie emerytalnym.

Jednym z powodów tego braku dostępu jest wzrost gospodarki koncertowej i zatrudnienie pracowników, którzy otrzymują formularz 1099 zamiast tradycyjnego pracownika W-2. Sondaż NPR / Marist z 2018 r. Wykazał, że jedno na pięć miejsc pracy to 1099 koncertów, a nie zadania W-2 z dodatkami. Ankieta Gallupa z 2018 r. Wykazała, że ​​36% Amerykanów uczestniczy w gospodarce koncertowej.

Nie zrozum mnie źle; Nie mam nic oprócz szacunku dla ludzi, którzy podejmują działalność poboczną, gdy pracują na pełny etat lub rozpoczynają własną działalność gospodarczą. Ale Amerykanie bez sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego są w 100% samodzielni w nawigacji po koncepcjach takich jak bezpieczne stopy wypłat, ryzyko sekwencyjne i inne wyzwania w planowaniu i oszczędzaniu na emeryturę.

Co nasuwa pytanie: czy Amerykanie podjęli wyzwanie oszczędzania na własną emeryturę? Według liczb wielu z nich nie ma.

4. Amerykanie sami nie oszczędzają wystarczająco dużo

Straszne statystyki oszczędności emerytalnych mogą wypełnić horror. Według Inc. Magazine co trzeci Amerykanin w ogóle nie oszczędził na emeryturę. Badanie przeprowadzone przez Comet Financial Intelligence wykazało, że 42% wyżu demograficznego nie ma nic na koncie emerytalnym. Inne badanie przeprowadzone przez Insured Retirement Institute wykazało, że 70% osób z wyżu demograficznego ma mniej niż 5000 USD zaoszczędzonych na emeryturze. Skieruj zawodzenie i załamywanie rąk.

Choć poszczególne liczby i statystyki są różne, portret, który malują, jest jasny: Amerykanie nie mają ani wiedzy finansowej, dyscypliny ani środków, aby odpowiednio zaplanować i sfinansować własne emerytury. Nie uczymy umiejętności finansowych w szkołach. Nic dziwnego, że Amerykanie nie są przygotowani na strategię i egzekwowanie finansowej niezależności.

Co możesz zrobić? Zwiększ swoją stopę oszczędności i skorzystaj z aplikacji do automatycznego oszczędzania, takich jak Żołędzie, aby usunąć część dyscypliny i siły woli z równania. Uczyń swoje składki emerytalne pierwszym „wydatkiem”, który płacisz z każdej wypłaty, a nie późniejszym zapłatą za wszystko, co pozostanie na koncie czekowym na koniec miesiąca.

Śledzenie wartości netto pomaga także utrzymać motywację i informacje. Możesz oglądać swój wzrost wartości netto co miesiąc, korzystając z usług takich jak Kapitał osobisty lub Mennica.

5. Amerykanie żyją dłużej

Najnowsze dane dotyczące oczekiwanej długości życia z Banku Światowego to 2016 r., W której Amerykanie mieli średnią długość życia 78,7 lat. Cofnij zegar o 25 lat do 1991 r., A średnia długość życia w USA była o ponad 3 lata krótsza i wyniosła 75,4 lat. To dodaje kolejną warstwę do problemów finansowych amerykańskiego planowania emerytalnego.

Pamiętaj, że świadczenia z ubezpieczenia społecznego maleją. Emerytury znikają na korzyść programów określonych składek. Jednak wielu Amerykanów nie ma dostępu do tych planów, a starsi pracownicy są żałośnie nieprzygotowani na emeryturę. Zastanawia nas to, jak Amerykanie będą mogli pozwolić sobie na większą długowieczność przy braku wystarczających oszczędności emerytalnych i dochodów.

6. Koszty opieki zdrowotnej spadły

Wzrost kosztów opieki zdrowotnej jest dobrze udokumentowany - nie wspominając o tym, że jest oczywisty dla każdego, kto musi za to zapłacić. Po skorygowaniu o inflację do 2017 dolarów, wydatki na opiekę zdrowotną na jednego mieszkańca w Stanach Zjednoczonych wzrosły ponad dwukrotnie z 5 187 USD w 1992 r. Do 10 739 USD w 2017 r., Zgodnie z Centres for Medicare and Medicaid Services.

I nie robi się taniej. Raport HealthView Services z 2018 r. Prognozuje przyszłe koszty opieki medycznej dla 65-letniej pary na 537,334 USD, nie uwzględniając opieki długoterminowej. To przecież ponad pół miliona dolarów samych przyszłych kosztów opieki zdrowotnej dla przeciętnej pary amerykańskiej.

Opieka zdrowotna jest dziś znacznie większym problemem dla emerytów niż 25 lat temu. Emeryci coraz częściej samodzielnie badają opcje ubezpieczenia zdrowotnego, szukają sposobów na zaoszczędzenie kosztów opieki zdrowotnej i planują sposoby ochrony przed rosnącymi kosztami opieki medycznej w przyszłości.

7. Nowy zakres D leków na receptę Medicare

Zgodnie z ustawą o lekach na receptę, poprawą i modernizacją Medicare z 2003 r. Kongres wprowadził do ustawodawstwa dodatkowe opcje dotyczące ubezpieczenia na leki na receptę Medicare. Zmiany weszły w życie w 2006 r. W ramach tzw. Planów ubezpieczenia „Medicare Part D”. Są to plany sektora prywatnego regulowane przez Medicare, które pozwalają emerytom płacić miesięczną opłatę za obniżone ceny leków na receptę.

Jest to jedna z wielu nowych dostępnych opcji obniżania kosztów leków na receptę, które emeryci powinni zbadać. Ale więcej opcji jest tak przydatnych, jak zrozumiałych, więc poproś o pomoc, jeśli jej potrzebujesz. Przed przystąpieniem do drogiego planu sprawdź tańsze karty rabatowe na leki na receptę i inne tańsze opcje.

8. Powstanie planów Medicare Advantage

Podobnie jak plany Medicare część D, plany „Medicare Advantage” - znane również jako plany „Część C” - są sprywatyzowane, ale podlegają regulowanym planom Medicare, które oferują dodatkowe ubezpieczenie. Często są one określane jako „kompleksowe” plany Medicare, ponieważ pokrywają więcej wydatków, takich jak wizja i stomatologia, niż tradycyjne Medicare - oczywiście za dodatkową premię.

Plany Medicare Advantage lub Część C powstały w połowie lat 90. XX wieku i od tego czasu zyskały na złożoności i popularności. Przed dokonaniem zakupu w droższym planie Medicare Advantage upewnij się, że dokładnie znasz swoje opcje i porozmawiaj z ekspertem ubezpieczeniowym, aby podjąć świadomą decyzję.

9. Amerykanie później przechodzą na emeryturę

Courtney Coile z Wellesley College przeanalizowała dane z aktualnego badania populacji i wykazała, że ​​w 1990 r. Pracowało tylko 38% osób w wieku od 62 do 64 lat. Procent ten gwałtownie wzrósł do 53% do 2017 r., Jak podaje Bloomberg. Podobnie w 1997 r. Większość (57%) mężczyzn zaczęła pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat - najwcześniejszy dostępny wiek. Do 2017 r. Odsetek ten spadł tylko do jednej trzeciej mężczyzn.

Kiedy świadczenia z zabezpieczenia społecznego tracą siłę nabywczą, emerytury znikają, a Amerykanie żyją dłużej, muszą dłużej pracować. Wielu Amerykanów nie zdaje sobie sprawy, że nie zawsze mają wybór w tej sprawie. Badanie przeprowadzone przez ProPublica i Urban Institute przez kilka dziesięcioleci wykazało, że 56% starszych pracowników zostało zmuszonych do pracy przez pracodawców. Kolejne 9% zostało zmuszonych do rezygnacji z powodów osobistych, takich jak problemy zdrowotne.

Żyjesz dłużej, więc pracujesz dłużej. Ma to sens na papierze. Ale nie licz na całkowitą kontrolę nad datą przejścia na emeryturę podczas planowania oszczędności emerytalnych i podejmuj kroki w celu ochrony swojej kariery i pracy, aby zminimalizować szanse na wymuszoną wcześniejszą emeryturę.

10. Rachunek Powstania Rotha

Konta emerytalne Rotha nie istniały 25 lat temu. Wprowadzone w Ustawie o ulgach podatkowych z 1997 r., Pozwalają Amerykanom odwrócić podatki na kontach emerytalnych. W tradycyjnym IRA lub 401 (k), twoje składki są zwolnione z podatku na ten rok obrotowy, ale płacisz podatki od deklaracji, gdy wycofujesz je na emeryturę. W Roth IRA lub 401 (k) płacisz teraz podatki od składek, ale od wypłat nie płacisz żadnych podatków na emeryturze.

Jest to przydatna opcja, szczególnie dla młodszych dorosłych o niższych dochodach. Inną zaletą kont Roth, o której warto wspomnieć, jest to, że możesz użyć pieniędzy na koncie Roth, aby opłacić czesne dzieci. Możesz nawet wykorzystać środki z konta Roth zwolnione z podatku do zaliczki na zakup pierwszego domu.

Jeśli nie masz jeszcze konta Roth, możesz to zrobić za pośrednictwem firmy takiej jak Doskonalenie.

11. Inwestorzy są bardziej świadomi opłat

Dawno, dawno temu zarządzający funduszami wspólnego inwestowania mogli postrzegać się jak bandyci i obciążać ogromne stosunki kosztowe. W końcu 25 lat temu większość transakcji była prowadzona przez zarządzającego pieniędzmi, a wielu klientów nigdy nie patrzyło na indywidualne opłaty za zarządzanie funduszami wspólnego inwestowania. Dzisiaj inwestorzy mogą założyć własne konto maklerskie online w 30 sekund i na własne oczy przekonać się, jakie stosunki kosztów nalicza każdy fundusz. Nic więc dziwnego, że inwestorzy walczą teraz z wysokimi opłatami za zarządzanie funduszami i uciekają przed nimi. Według Instytutu Inwestycyjnego w ciągu zaledwie siedmiu lat, od 2009 do 2016 r., Średni wskaźnik kosztów ETF spadł o 32%.

Ta rosnąca świadomość opłat za zarządzanie jest jednym z wielu powodów, dla których więcej inwestorów decyduje się na pasywne fundusze indeksowe niż na fundusze aktywnie zarządzane. Jest to również dowód na rosnące wyrafinowanie wśród amerykańskich inwestorów, którzy zmuszeni są wziąć na siebie większą odpowiedzialność za swoje plany emerytalne.

Pro Wskazówka: Blooom, który oferuje bezpłatną analizę planów 401 (k), przyjrzy się opłatom płaconym za konto 401 (k). Zapewnią również, że jesteś odpowiednio zdywersyfikowany i masz odpowiedni przydział środków.

Ostatnie słowo

Emerytura „nie jest taka, jak kiedyś”. Emerytury i ubezpieczenia społeczne maleją. Amerykanie coraz częściej sami planują przejście na emeryturę. Oznacza to, że to Ty decydujesz, ile potrzebujesz na emeryturę oraz jak oszczędzać i inwestować, aby osiągnąć ten cel.

Dobrą wiadomością jest to, że istnieje więcej narzędzi niż kiedykolwiek wcześniej, które pomogą Ci inwestować, a nawet zautomatyzować inwestycje emerytalne. Możesz użyć robo-doradców, aby wybrać dla siebie alokację aktywów i automatycznie przywrócić równowagę swojego portfela. Możesz także korzystać z aplikacji takich jak Kurant automatycznie odkładać pieniądze na emeryturę.

Powstań przy okazji i przejmij kontrolę nad własnym planem emerytalnym. Na pewno nie możesz liczyć na to, że zrobi to za ciebie ktoś inny.

Jak przejmujesz stery własnego planowania emerytalnego i inwestowania??