9 najlepszych inwestycji krótkoterminowych w celu bezpiecznego parkowania pieniędzy przez okres krótszy niż rok
Cały czas słyszę to pytanie. Dobra wiadomość jest taka, że inwestorzy krótkoterminowi mają dziś więcej opcji niż kiedykolwiek wcześniej. Chociaż często - ale nie z natury - bezpieczne, inwestycje krótkoterminowe zazwyczaj przynoszą niższe zyski niż inwestycje długoterminowe.
Wiele z poniższych opcji jest tak bezpiecznych, że gwarantuje je rząd federalny. Inne oferują zwroty, które mogą konkurować nawet z długoterminowymi inwestycjami, ale wiążą się również z dodatkową porcją ryzyka. Przynajmniej powinieneś być w stanie uniknąć utraty pieniędzy na inflację przy niskim lub zerowym ryzyku.
Oto, co wszyscy inwestorzy muszą wiedzieć o inwestowaniu krótkoterminowym, zanim zaparkują pieniądze na mniej niż rok.
Zanim zainwestujesz…
Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych dokładnie przyjrzyj się swoim długom. Jeśli masz zadłużone karty kredytowe o wysokim oprocentowaniu lub inne niezabezpieczone długi, możesz lepiej wykorzystać dodatkowe pieniądze na spłatę tych środków, niż je oszczędzać lub inwestować.
Jeśli masz wybór między płaceniem 20% odsetek za kartę kredytową a zarabianiem 2% odsetek na płycie CD, spłacanie zadłużenia z karty kredytowej nie jest żadnym problemem. W przeciwnym razie możesz skutecznie stracić 18% swoich pieniędzy.
Oczywiście, jeśli wiesz, że będziesz potrzebował uzyskać dostęp do pieniędzy w ciągu niecałego roku, spłata zadłużenia może nie być opcją. Dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć swoje unikalne potrzeby finansowe, zanim zaczniesz pieniądze gdziekolwiek.
Cele inwestowania krótkoterminowego
W wystarczająco długim horyzoncie czasowym możesz czekać na wzloty i upadki zawirowań i korekt rynku. Twój priorytet jest prosty: Zarób jak najwyższy zwrot.
Jednak w przypadku inwestycji krótkoterminowych inne potrzeby często przewyższają zyski.
1. Płynność
Jak szybko będziesz potrzebował uzyskać dostęp do swoich pieniędzy? Wszystkie konta depozytowe umożliwiają natychmiastowy dostęp do pieniędzy, chociaż niektóre pobierają karę za wcześniejsze wypłaty. Niektóre inwestycje łatwiej jest zlikwidować w zimną, twardą gotówkę niż inne.
2. Nie tracić pieniędzy na inflację
Jeśli nie martwiłeś się utratą pieniędzy z powodu inflacji, po prostu zostaw gotówkę na koncie czekowym. Ale ostatecznie każdy dolar pozostawiony w gotówce traci pieniądze każdego roku. Według Trading Economics w latach 1914-2019 przeciętny rok wyniósł 3,26% wartości każdego dolara.
Inwestowanie pieniędzy zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem, bez względu na to, jak małe. Ale kiedy nie inwestujesz, nie ryzykujeszutrata; gwarantujesz to.
3. Nie tracić pieniędzy, okres
Zapytany o swoje zasady inwestowania, Warren Buffett słynie: „Pierwszą zasadą inwestowania jest nie przegrać. A drugą zasadą inwestycji jest nie zapomnij o pierwszej zasadzie. I takie są wszystkie zasady.
Ta rada podwoi się w przypadku inwestycji krótkoterminowych. Jeśli możesz sobie pozwolić na oczekiwanie zapaści rynkowej, zainwestujesz długoterminowo, aby uzyskać wyższy zwrot. Fakt, że zastanawiasz się nawet nad inwestycjami krótkoterminowymi, sugeruje, że nie możesz sobie pozwolić na stratę na nich dużo pieniędzy.
Najbezpieczniejsze inwestycje krótkoterminowe
Więc jakie są względnie bezpieczne miejsca do parkowania pieniędzy, jeśli potrzebujesz ich w ciągu roku, bez utraty wartości inflacji? Oto dziewięć opcji inwestycji krótkoterminowych, w kolejności rosnącej ryzyka.
1. Oszczędności o wysokiej wydajności
Rachunki oszczędnościowe, w tym internetowe i automatyczne konta oszczędnościowe, są ubezpieczane przez rząd federalny za pośrednictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Twoje pierwsze 250 000 $ jest gwarantowane bezpiecznie.
Wiele banków nie płaci nic lub prawie nic z sald na kontach oszczędnościowych, ale niektóre konta oszczędnościowe oferują roczną stopę procentową dochodu (RRSO) nawet do 2,5%. To może nie być wiele w porównaniu ze zwrotami akcji lub nieruchomości, ale robi wrażenie, jeśli chodzi o gwarantowane bezpieczne konto bez ryzyka.
Jako przykład sprawdź wysokowydajny rachunek oszczędnościowy z CIT Bank; oferują także opcje kont CD i konto kreatora oszczędności, które oferuje jeszcze wyższą stopę procentową (więcej na płytach CD wkrótce).
2. Rachunki rynku pieniężnego (MMA)
Konto rynku pieniężnego (MMA) jest podobne do wysokowydajnego konta oszczędnościowego, ale większość z nich wymaga minimalnego depozytu i ogranicza wypłaty każdego miesiąca. Wypłaty mogą być ograniczone w zależności od liczby transakcji, określonej kwoty w dolarach lub obu.
Oznacza to, że nie oferują one idealnej płynności konta oszczędnościowego lub czekowego. Pozostają jednak bardziej elastyczne i płynne niż płyty CD.
Jeśli jesteś studentem lub niedawno ukończyłeś inwestowanie i nie obawiasz się ryzyka, konta na rynku pieniężnym mogą być bezpiecznym sposobem na rozpoczęcie inwestycji. Większość kont rynku pieniężnego jest ubezpieczona przez FDIC, a niektóre oferują nawet wygodę czeków.
Aby poznać przykłady banków oferujących bezpieczne MMA o wysokiej rentowności, wypróbuj CIT Bank, TIAA Bank i Ally Bank.
3. Certyfikaty depozytowe (płyty CD)
Podobnie jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, większość kont CD jest ubezpieczona w FDIC i dlatego jest wyjątkowo bezpieczna.
Ale w przeciwieństwie do dwóch pozostałych, banki nakładają ścisłe ograniczenia dotyczące wczesnych wypłat z płyt CD. Kiedy wpłacasz pieniądze na konto CD, zgadzasz się pozostawić je na określony czas; może to być kwestia miesięcy, a nawet lat. Im dłuższy okres zapadalności, tym wyższe odsetki.
Pod koniec tego terminu zapadalności bank uwalnia twoje środki plus uzgodnione odsetki. Jeśli więc wiesz, że potrzebujesz zaparkować swoje pieniądze tylko na sześć miesięcy lub rok, możesz wybrać długość terminu zapadalności, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, z całkowitą pewnością, że odzyskasz swoje pieniądze po zapadalności.
Oczywiście życie nie zawsze jest przewidywalne. Jeśli pojawi się nagły wypadek i musisz wcześniej wypłacić pieniądze, spodziewaj się, że bank uderzy cię sztywnymi karami. Innymi słowy, nie wkładaj swojego funduszu ratunkowego na płytę CD.
Sprawdź Discover Bank, CIT Bank i Salem Five Direct, gdy zaczniesz odkrywać opcje płyt CD. Możesz także wypróbować brokowane płyty CD jako alternatywę dla płyt bankowych.
4. Bony skarbowe (bony skarbowe)
Bony skarbowe to krótkoterminowe obligacje sprzedawane przez Departament Skarbu USA z terminami zapadalności od kilku dni do roku. Im dłuższy okres zapadalności, tym wyższe odsetki, podobnie jak płyty CD.
Kupując bony skarbowe, kupujesz je ze zniżką od ich wartości nominalnej. Na przykład, jeśli wartość nominalna T-Billa płacona w dniu zapadalności wynosi 1000 USD, możesz kupić ją za 975 USD, a następnie Skarb Państwa płaci za nią 1000 USD, gdy dojrzeje.
Możesz kupować bony skarbowe bezpośrednio w skarbcu lub na rynku wtórnym za pośrednictwem rachunku maklerskiego, takiego jak Sprzymierzyć Inwestować. Gdy są początkowo emitowane, Skarb Państwa zazwyczaj sprzedaje je w krokach co 1000 USD.
Ponieważ są wspierane przez rząd USA, T-Bills należą do najbezpieczniejszych inwestycji, jakie możesz zrobić. To powiedziawszy, należą również do najlepiej opłacanych. Ale nadal często biją konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego i płyty CD.
5. Skarbowe papiery wartościowe chronione (TIPS)
Jeśli Twoim głównym celem nie jest utrata pieniędzy na inflację, to papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) są dla Ciebie.
Te amerykańskie obligacje skarbowe oferują wyższe lub niższe stopy zwrotu w oparciu o tempo inflacji mierzone wskaźnikiem cen konsumpcyjnych (CPI). Kiedy inflacja wzrasta, TIPS płacą więcej, a gdy spada, płacą mniej.
Podobnie jak inne opcje powyżej, WSKAZÓWKI nie płacą szczególnie dobrze, ale możesz przynajmniej chronić swoją gotówkę przed stratami i inflacją. I chociaż pierwotnie sprzedają na okres pięciu, 10 lub 30 lat, możesz je kupować i sprzedawać na rynku wtórnym w dowolnym momencie, dzięki czemu są bardziej płynne niż płyty CD.
6. ETF-y obligacji krótkoterminowych
Aktywnie zarządzane fundusze obligacji krótkoterminowych to fundusze typu ETF, które inwestują w - jak się domyślacie - obligacje krótkoterminowe.
Rynek obligacji wprowadza pewną zmienność w posiadanych inwestycjach, co zwiększa ryzyko dla inwestorów krótkoterminowych, którzy chcą wypłacić środki w ciągu roku. Ponieważ jednak fundusze ETF inwestują wyłącznie w obligacje krótkoterminowe, zmienność jest ograniczona.
W miarę upływu czasu fundusze ETF są zwykle inwestycjami o niskim ryzyku i niskim dochodzie, zaprojektowanymi tak, aby były bezpieczniejsze i bardziej stabilne niż typowe fundusze obligacji. A ponieważ ETF-y są przedmiotem obrotu za pośrednictwem rachunku maklerskiego, takiego jak TD Ameritrade, możesz je w dowolnym momencie sprzedać, aby zlikwidować i uzyskać dostęp do swoich pieniędzy.
7. Obligacje komunalne
Chociaż rząd miasta jest bardziej skłonny do niewypłacalności niż rząd federalny, zdecydowana większość samorządów miejskich jest dobra na pożyczone im pieniądze. Ryzyko jest nieco wyższe w przypadku obligacji komunalnych niż obligacji skarbowych, ale rentowności są również wyższe.
To większe ryzyko wynika z wahań stóp procentowych, a nie z niewykonania obligacji. Jeśli stopy procentowe wzrosną i będziesz musiał sprzedać przed terminem wykupu obligacji, Twoja obligacja będzie mniej warta na rynku wtórnym. Ale nikt nie mówi, że musisz kupować długoterminowe obligacje komunalne. Możesz kupować obligacje komunalne o terminie wykupu w ciągu roku, jeśli martwisz się wahaniami stóp procentowych wpływającymi na Twoje zwroty.
8. Fundusze arbitrażowe
Fundusz arbitrażowy wykorzystuje niewielkie różnice w cenie, czy to między akcjami spółki na dwóch różnych giełdach, czy między bieżącą ceną gotówkową akcji a jej wartością kontraktu futures.
Fundusz dokonuje zakupu i sprzedaży jednocześnie, zmniejszając ryzyko znacznie poniżej ryzyka typowego funduszu akcyjnego. Załóżmy na przykład, że firma handluje zarówno na nowojorskiej giełdzie papierów wartościowych (NYSE), jak i na londyńskiej giełdzie papierów wartościowych (LSE). Na NYSE akcje sprzedają za 30,15 USD za akcję, ale na LSE za 30,30 USD za akcję. Fundusz kupuje akcje po 30,15 USD za sztukę hurtowo i jednocześnie sprzedaje tę samą liczbę akcji po 30,30 USD za sztukę, pokrywając różnicę.
Jedną z wyjątkowych zalet funduszy arbitrażowych jest to, że są one jednym z niewielu rodzajów funduszy, które działają lepiej, gdy rynki widzą dużą zmienność. Większa zmienność zwykle oznacza większe ryzyko dla inwestorów giełdowych, ale nie dla funduszy arbitrażowych.
W okresach niskiej zmienności fundusze arbitrażowe zwykle inwestują więcej w dług, bardziej stabilną inwestycję. Jeśli chcesz inwestować na giełdzie w krótkim terminie i mieć małą tolerancję na ryzyko, fundusze arbitrażowe to świetny sposób na zmniejszenie ryzyka w portfelu akcji.
9. Pożyczki typu peer-to-peer i crowdfundingowe
Na stronach peer-to-peer i crowdfundingowych zapewniasz pieniądze na pożyczki innych kredytobiorców.
Żeby było jasne, to samo dzieje się, gdy wpłacasz pieniądze na konto bankowe. Różnica polega na tym, że w przypadku konta bankowego twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC i nie otrzymujesz od nich żadnych odsetek lub ich odsetek jest niski. W przypadku finansowania społecznościowego lub pożyczki typu peer-to-peer ryzykujesz niewykonanie zobowiązania przez pożyczkobiorcę, ale zyskujesz znacznie wyższy zwrot, jeśli spłacają zgodnie z ustaleniami. Finansowanie społecznościowe i pożyczki typu peer-to-peer mają charakter krótkoterminowy, zazwyczaj od sześciu miesięcy do pięciu lat.
Każda platforma inwestycyjna jest inna, dlatego przed dokonaniem inwestycji sprawdź je dokładnie. W przypadku pożyczek peer-to-peer zacznij od badania Prosperować i LendingClub. Jeśli jesteś zainteresowany kredytowaniem nieruchomości, wypróbuj stronę crowdfundingową Groundfloor, na której możesz zaciągać krótkoterminowe pożyczki zabezpieczone nieruchomościami, płacąc od 5% do 25% zwrotu. Możesz także inwestować w inne firmy za pośrednictwem Godne obligacje. Oferują one zwrot 5% wszystkich inwestycji.
Pomysł bonusowy: Inwestuj przez swój Roth IRA
Inną opcją do rozważenia jest inwestowanie pieniędzy w Roth IRA. Z Roth IRA możesz wyciągać swoje składki bez kary. Możesz nawet wypłacić trochę zarobków na edukację lub kupić swój pierwszy dom.
Na przykład możesz wnieść pieniądze do Roth IRA, a następnie zainwestować je w fundusz arbitrażowy lub krótkoterminową obligację ETF. W ciągu najbliższych sześciu miesięcy lub roku zarobi dla Ciebie trochę pieniędzy, a kiedy będziesz potrzebować gotówki, możesz sprzedać i wycofać swoje oryginalne składki. Twoje zarobki pozostaną w Roth IRA i będą rosły wolne od podatku na emeryturę.
Ostatnie słowo
Kiedy inwestujesz pieniądze w krótkim okresie, uważnie obserwuj swoją tolerancję na ryzyko. Potrzeby finansowe każdego człowieka i tolerancja na ryzyko są wyjątkowe.
Pamiętaj, że „krótkoterminowy” nie oznacza z natury „niskiego zwrotu”, a nawet „niskiego ryzyka”. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest zaryzykować pieniądze za depozyt zabezpieczający najemcy, czesne twojej córki lub inny rachunek z zbliżającym się terminem dostawy. Dąż do jak najlepszego zwrotu, jaki możesz uzyskać, bez narażania natychmiast potrzebnych funduszy na niebezpieczeństwo.
Jakie są twoje doświadczenia związane z inwestycjami krótkoterminowymi? Gdzie lubisz parkować pieniądze na rok lub krócej??
