401k vs 403b - Jaka jest różnica w tych planach emerytalnych?

403b jest odroczonym podatkowo planem emerytalnym, który jest bardzo podobny do 401 tys. Oznacza to, że możesz odłożyć dolary z podatku przed wypłatą, aby zaoszczędzić na emeryturę - do 16 500 USD rocznie, a dla niektórych osób limit może być wyższy.

403b jest zarządzany przez firmę zarządzającą finansami wybraną przez twojego pracodawcę (lub jedną z kilku, które pozwolą ci wybierać), a Ty wybierasz fundusze inwestycyjne i renty do inwestowania swoich pieniędzy.

Różnica między 401k a 403b

Kwalifikowalność

Podstawowa różnica polega na tym, że 403b jest używany przez organizacje non-profit, grupy religijne, okręgi szkolne i organizacje rządowe. Prawo zezwala tym organizacjom na zwolnienie z niektórych procesów administracyjnych dotyczących planów 401 tys. Innymi słowy, koszty administracyjne dla 403b są niższe. Pozwala to organizacjom o bardzo małych budżetach pomagać pracownikom oszczędzać na emeryturę.

Koszt

Różnica w kosztach między 401k a 403b może być niewielka lub znaczna. Twój koszt będzie zależał od tego, w co inwestujesz, od poziomu usług świadczonych przez firmę zarządzającą oraz od tego, kim jest ta firma.

Na przykład zmienna renta w obu planach ugryzie twoje zarobki, ponieważ związane z nimi opłaty są zwykle wysokie. To powiedziawszy, koszty administracyjne 401 tys. Mogą być znacznie wyższe niż koszty 403b, niezależnie od wewnętrznej inwestycji. Aby dowiedzieć się, ile płacisz za administrowanie planem, prawdopodobnie będziesz musiał spojrzeć poza swoje wyciągi, ponieważ informacje tam zwykle nie są widoczne.

W obu planach dowiedz się, ile kosztuje sama inwestycja - fundusz wspólnego inwestowania lub renta. W razie potrzeby skontaktuj się z telefonem z osobą zajmującą się emeryturą w miejscu pracy lub z samą firmą zarządzającą. Nie chcesz niepotrzebnych opłat pochłaniających dużą część swojego funduszu emerytalnego. Poza kosztami różnice między tymi dwoma rodzajami planów są niewielkie i prawdopodobnie będą miały niewielki wpływ na twoje inwestycje.

Niezależnie od tego, czy Twój pracodawca oferuje 403b czy 401k, sprawdź Blooom, internetowy doradca robo, który analizuje twoje konta emerytalne. Po prostu podłączasz swoje konto i szybko możesz zobaczyć, jak sobie radzisz (w tym ryzyko, dywersyfikację i opłaty, które płacisz) i znaleźć odpowiednie fundusze do zainwestowania w danej sytuacji. Zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę Blooom.

Wybrane granice odroczenia

Zarówno w planach 401k, jak i 403b obowiązują ograniczenia dotyczące kwoty, jaką pracownik może wnieść do nich (tj. Maksymalnie 401k limitów składek). W 2011 r. Standardowy planowy limit odroczenia wynosi 16 500 USD dla obu planów. Ponadto oba pozwalają na „nadrabianie zaległości” dla pracowników w wieku 50 lat i starszych. Pracownicy ci mogą wnieść wkład w wysokości do 22 000 USD na rok 2011 lub dodatkowe 5500 USD.

Jednak w planie 403b niektórzy pracownicy z co najmniej 15-letnim stażem pracy mogą co roku dodawać kolejne 3000 USD do limitu odroczenia. Ta opcja musi być zapisana w konkretnym planie 403b, a pracownicy nie są już uprawnieni, gdy w ramach tej reguły wnoszą 15 000 USD. Pracownicy z planem 401 tys. Nie mają dla nich tej opcji.

Opcje inwestycyjne

Podobnie jak w przypadku 401k, opcje inwestycyjne dostępne w planie są zwykle wybierane przez firmę zarządzającą finansami lub przez miejsce pracy. Jeśli chcesz różne opcje inwestycyjne, możesz poprosić swojego pracodawcę o ich udostępnienie. Możesz również być uprawniony do samodzielnego otwarcia tradycyjnej IRA lub Roth IRA, jeśli chcesz zainwestować dodatkowe środki lub zainwestować w inny sposób. Można to łatwo zrobić za pośrednictwem brokera, takiego jak Zacks Invest lub TD Ameritrade.

Jeśli zdecydujesz się nie brać udziału w planie 403b lub 401k, upewnij się, że nie rezygnujesz z meczu pracodawcy. Jako świadczenie pracownicze Twój pracodawca może pokryć procent składki, którą wpłacasz do programu, lub pełną kwotę. Są to zasadniczo „darmowe pieniądze” na emeryturę i nie należy ich lekceważyć.

W przeszłości plany 403b ograniczały opcje inwestycyjne swoich uczestników głównie do zmiennych rent rocznych. Jednak to ograniczenie zostało usunięte lata temu, a teraz większość planów 403b pozwala inwestować w szeroką gamę funduszy wspólnego inwestowania i renty.

Czy mogę wybrać, który chcę??

Większość miejsc pracy, które kwalifikują się do oferowania 403b, zrobi to, ponieważ koszty administracyjne są niższe. Nie możesz jednak otworzyć 401k, jeśli twój pracodawca tego nie oferuje. Innymi słowy, nie możesz wybrać planu, który chcesz. Podczas mojej pierwszej pracy miałem 403b, ponieważ pracowałem w szpitalu państwowym, który jako jednostka rządowa kwalifikował się do tego planu.

Ostatnie słowo

Niezależnie od tego, czy Twoja praca zapewnia 401k, czy 403b, ważne jest, aby ocenić dostępne inwestycje i zrozumieć wydatki i koszty administracyjne ogólnego planu. Z dobrze poinformowanej pozycji możesz najlepiej zdecydować, gdzie i jak zainwestować swoje pieniądze. Należy pamiętać, że gdy dostępne jest dopasowanie do pracodawcy, udział w kosztownym planie może nadal być mądrym posunięciem.

Jaki plan emerytalny masz w pracy? Ile ponosisz koszty administracyjne, aby wnieść wkład?