8 sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na ubezpieczeniu domów

Jednak ochrona tak dużej inwestycji nie musi kosztować fortuny. Po dokładnym przemyśleniu, ile ubezpieczenia właściciela domu potrzebujesz, aby uzyskać odpowiednią ochronę, istnieje wiele sposobów na obniżenie kosztów.

Spójrzmy na to, na co patrzą ubezpieczyciele, gdy podają ci cenę, i przejrzyj kilka różnych wskazówek, które możesz wykorzystać, aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu domu.

Średnie koszty ubezpieczenia domu

Według Insurance.com, średnia roczna składka na ubezpieczenie domu za dom o wartości 200 000 USD wynosi 1 228 USD.

Jednak koszty różnią się bardzo w zależności od miejsca zamieszkania. Na Florydzie, gdzie domy są znacznie bardziej narażone na zniszczenia w wyniku burz i powodzi, składki są wyższe o 191%; średni roczny koszt tutaj wynosi 3575 USD. Znajdziesz inne stany z najwyższymi cenami, takie jak Luizjana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Teksas i Kansas, są również stanami najczęściej dotkniętymi najgorszymi burzami (co oznacza, że masz większą szansę dzień musi złożyć reklamację).

Hawaje, z klimatem tropikalnym i niskim ryzykiem sztormów, mają najniższe składki. Koszty tutaj są o 73% niższe niż w całym kraju, średnio 337 USD rocznie.

Jak można się domyślić, ceny nadal rosną każdego roku. Na przykład, Instytut Informacji Ubezpieczeniowej informuje, że w latach 2013-2014 stawki ubezpieczenia właścicieli domów wzrosły o 3%. Niektóre lata wzrosty sięgają nawet 7-8%.

Co wpływa na koszty ubezpieczenia domu?

Ubezpieczyciele uwzględniają dziesiątki, jeśli nie setki czynników przy obliczaniu składek dla określonego regionu. Oto tylko kilka czynników, które biorą pod uwagę:

Lokalizacja. Lokalizacja twojego domu jest największym czynnikiem wpływającym na twoją premię. Jeśli znajdujesz się w regionie o wyższym ryzyku klęsk żywiołowych, takich jak huragany, tornada, powodzie, srogie zimy lub trzęsienia ziemi, zapłacisz więcej. Insurance Information Institute twierdzi, że szkody spowodowane wiatrem i gradem stanowią najwyższy odsetek roszczeń, a następnie szkody spowodowane przez wodę i zamarzanie. Im gorsza jest Twoja pogoda, tym więcej zapłacisz.
Narażenie na inne ryzyka. Ubezpieczyciele przyglądają się również bliskości Twojego domu do innych domów lub inwestycji komercyjnych; domy znajdujące się w pobliżu budynków komercyjnych lub na obszarach gęsto zaludnionych mogą być bardziej narażone na szkody spowodowane zamieszkami lub przestępczością. Jeśli twój dom znajduje się w lesie (zwiększając ryzyko uszkodzenia przez pożar), zapłacisz więcej niż dom położony na pustyni. Bliskość ruchliwych dróg lub niebezpiecznych skrzyżowań również podniesie Twoje stawki.
Odległość od straży pożarnej. Jeśli twój dom znajduje się w pobliżu w pełni wyposażonej straży pożarnej (w przeciwieństwie do ochotniczej straży pożarnej), prawdopodobnie zapłacisz mniej za ubezpieczenie domu.
Age of the Home. Starsze domy mają zwykle stare okablowanie i instalacje hydrauliczne, co zwiększa ryzyko pożaru lub powodzi w przyszłości. Składki są często wyższe w przypadku starszych domów.
Age of the Roof. Stary dach jest bardziej narażony na wyciek lub uszkodzenie przez latające odłamki.
Materiał budowlany domu. Domy z drewna są uważane za wyższe ryzyko niż cegła, ponieważ są bardziej narażone na pożar. Jeśli jednak mieszkasz w pobliżu linii uskoków, możesz zaoszczędzić więcej dzięki domowi o drewnianej konstrukcji, ponieważ jest bardziej prawdopodobne, że zginają się i wyginają podczas trzęsienia ziemi.
Piece na drewno lub kominki. Otwarty ogień w domu zwiększa ryzyko pożaru. Insurance Information Institute informuje, że pożar jest najdroższym roszczeniem ubezpieczeniowym właściciela domu; średnie roszczenie wynosi ponad 39 000 $.
Psy. Według Wells Fargo 50% wszystkich ugryzień przez psa występuje na nieruchomości właściciela, a jedna trzecia wszystkich roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej właściciela domu wynika z ugryzień. Jeśli rasa twojego psa jest uważana za agresywną, możesz zostać całkowicie pozbawiony ochrony.
Okupacja. Jeśli wynajmujesz dom komuś innemu, nawet jeśli dzielisz przestrzeń (na przykład wynajmując pokój lub mieszkanie w piwnicy), będziesz mieć wyższą premię. Firma ubezpieczeniowa nie może zweryfikować, kto będzie mieszkał w domu, co zwiększa ich ryzyko.
Poprzednie roszczenia. Jeśli w przeszłości zgłosiłeś kilka roszczeń z tytułu ubezpieczenia domu, istnieje większe prawdopodobieństwo, że złożysz je ponownie, więc Twoje stawki będą wyższe.
Ocena kredytowa. Niezależnie od tego, czy uważasz, że to uczciwe, twoja ocena kredytowa wpływa na twoją premię. Ubezpieczyciele twierdzą, że osoby o wyższej zdolności kredytowej mają mniej roszczeń.

Jak zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniu właściciela domu

Wiele czynników wpływających na stawki ubezpieczenia jest poza twoją kontrolą. Istnieją jednak kroki, które można podjąć, aby obniżyć stawki i zaoszczędzić pieniądze.

1. Uzyskaj kilka ofert

Rozglądanie się za ubezpieczeniem jest ważne, ponieważ koszty mogą się znacznie różnić między firmami. Możesz zaoszczędzić od kilkuset dolarów do tysiąca.

Rozmawiaj z przyjaciółmi, członkami rodziny i współpracownikami. Kto zapewnia ubezpieczenie domu? Jak długo robią z nimi interesy? Czy są zadowoleni z firmy? Czy kiedykolwiek musieli złożyć roszczenie? Jeśli tak, jakie było ich doświadczenie?

Ludzie, których znasz, mogą dać ci świetne wskazówki, które firmy są najlepsze i których należy unikać.

Minusem zakupów jest to, że może to zająć sporo czasu. Musisz zadzwonić lub przejść do trybu online i podać szczegółowe informacje każdej firmie, od której chcesz uzyskać wycenę. Tak, jest to warte wysiłku, ponieważ możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy, ale musisz poświęcić kilka godzin, aby to zrobić.

Jednym ze sposobów uniknięcia tego jest skontaktowanie się z lokalnym niezależnym agentem ubezpieczeniowym. Niezależni agenci zwykle nie są powiązani z jedną konkretną firmą; ich zadaniem jest zbieranie twoich informacji i robienie zakupów, aby znaleźć najlepszą stawkę, a także odpowiadać na pytania dotyczące każdej polisy.

Należy pamiętać, że niezależni agenci pracują na zlecenie; jednak najlepsi agenci są uczciwi i wiedzą, ile ubezpieczenia naprawdę potrzebujesz. Przyjemnie jest też mieć lokalny zasób na wypadek zgłoszenia roszczenia, ponieważ mogą one odpowiedzieć na pytania i pomóc ci w tym procesie. Niezależnego agenta można znaleźć w Trusted Choice, witrynie zalecanej przez Consumer Reports.

Jeśli chodzi o wybór ubezpieczyciela, nie bierz pod uwagę samych kosztów. Zastanów się nad ich historią obsługi klienta, która stanie się bardzo ważna, jeśli drzewo spadnie z salonu lub kuchnia się zapali. Jak szybko każda firma wysyła likwidator szkód? Jak szybko płacą za naprawy? Jak dobrze oceniają ich klienci?

Sprawdź oceny towarzystw ubezpieczeniowych za pośrednictwem J.D. Power and Associates; oceniają ubezpieczycieli domowych na podstawie ogólnego zadowolenia klientów, ofert polis, ceny, fakturowania, interakcji i roszczeń.

Na koniec zbadaj historię skarg firmy za pośrednictwem Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych. Możesz uzyskać dobrą ofertę za pośrednictwem jednej firmy, ale jeśli mają one historię dawania klientom kłopotów z uzasadnionym roszczeniem, nie warto oszczędzać.

2. Idź z wyższymi odliczeniami

Odliczeniem jest kwota, którą wypłaca się z kieszeni po złożeniu roszczenia w firmie ubezpieczeniowej. Po zapłaceniu odliczenia firma ubezpieczeniowa przejmuje i płaci resztę. Im wyższa kwota odliczenia, tym niższa miesięczna składka.

Chociaż może to zaoszczędzić pieniądze w perspektywie krótkoterminowej, może być kosztownym błędem, jeśli nie masz przynajmniej kwoty podlegającej odliczeniu w swoich oszczędnościach.

Na przykład podniesienie odliczenia z 500 USD do 1000 USD może zaoszczędzić nawet do 25% premii. Jeśli jednak nie masz odłożonych co najmniej 1000 USD na odliczenie, to nie masz szczęścia, gdy coś się dzieje i musisz złożyć wniosek.

Użyj narzędzi, takich jak automatyczne konta oszczędnościowe, aby pomóc Ci odkładać co miesiąc pieniądze na pokrycie kosztów uzyskania przychodu i kosztów naprawy.

3. Popraw swoją zdolność kredytową

Czy ci się to podoba, czy nie, w większości stanów twoja ocena kredytowa bezpośrednio wpłynie na twoją składkę. Firmy ubezpieczeniowe używają ocen kredytowych do przewidywania strat. Im wyższy wynik, tym mniejsze prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia. Innymi słowy, jesteś bezpieczniejszy pod względem finansowym, niż ktoś z niższym wynikiem.

Dobrze jest sprawdzić swoją zdolność kredytową przed rozpoczęciem zakupu ubezpieczenia; w ten sposób nie będziesz zaskoczony żadnymi niespodziankami, kiedy zaczniesz rozmawiać z agentami. Jeśli nie jest idealny, możesz zacząć podejmować kroki w celu odbudowania zdolności kredytowej.

4. Nie przejmuj się małymi rzeczami

Wielu właścicieli domów nie zgłasza roszczeń z tytułu drobnych napraw, ponieważ obawiają się, że z czasem podniesie to swoją premię. Jednak raporty konsumenckie wykazały, że 57% właścicieli domów, którzy złożyli wniosek o kwotę mniejszą niż 5000 USD, nie odnotowało wzrostu składki. Ci, którzy widzieli wzrost, podają, że było to mniej niż 200 USD rocznie.

Oczywiście wzrost kosztu składek po zgłoszeniu roszczenia różni się w zależności od firmy i kosztu roszczenia. Dlatego ważne jest, aby porozmawiać z każdym agentem, gdy otrzymujesz wycenę, aby dowiedzieć się, ile Twoja premia może wzrosnąć - i na jak długo - jeśli złożysz roszczenie, które jest wyższe niż Twój koszt uzyskania przychodu.

Ta wiedza może zaoszczędzić sporo pieniędzy na drodze. Na przykład, jeśli wiesz, że twoja składka nie wzrośnie w przypadku drobnych roszczeń, bardziej sensowne jest finansowo, aby firma ubezpieczeniowa zapłaciła za szkody spowodowane wyciekiem z wanny.

5. Upewnij się, że masz wystarczający zasięg

Chociaż ważne jest, aby obniżać koszty i ubezpieczenia, abyś nie był ubezpieczony, nie chcesz też być ubezpieczony. Według raportów konsumenckich 8% właścicieli domów, którzy zgłaszają roszczenia, dowiaduje się, że nie są ubezpieczeni. To złe miejsce, a jeśli nie będziesz przygotowany, może przerodzić się w katastrofę finansową.

Wyobraź sobie na przykład, że Twój dom płonie do ziemi. Chociaż zapłaciłeś za dom 200 000 USD, jego odbudowa będzie kosztować znacznie więcej, ponieważ koszty pracy i materiałów znacznie wzrosły w ciągu trzech lat od wykupienia polisy. Odbudowa będzie teraz kosztować co najmniej 300 000 USD - ale Twoja polisa obejmuje tylko odbudowę w wysokości 250 000 USD.

Twoje limity ubezpieczenia nie zwiększają się automatycznie w zależności od kosztów materiałów i robocizny lub wzrostu i spadku wartości rynkowej twojego domu. Raporty konsumenckie stwierdzają, że 60% wszystkich domów w USA jest niedoubezpieczonych o 20% lub więcej. Dlatego tak ważne jest, aby co roku rozmawiać z agentem, aby upewnić się, że zakres ubezpieczenia jest dostosowany do Twoich potrzeb.

Możesz kupić polisę parasolową, aby zapewnić pełną ochronę. Polisa parasolowa pokryje twoje potrzeby finansowe, jeśli przekroczą to, co pokrywa twoja obecna polisa.

Na przykład, jeśli ktoś spadnie na twoją nieruchomość i zdecyduje się pozwać, lub twój nastolatek włączy samochód do tyłu zamiast jazdy i zderzy się z tyłu garażu (i do salonu sąsiada), nie możesz uszkodzić. Dla większości osób polisa parasolowa kosztuje kilkaset dolarów rocznie, a to pomoże zapewnić, że nie zostaniesz zlikwidowany finansowo, jeśli dojdzie do poważnej klęski, która wykracza poza zakres ubezpieczenia twojego domu.

6. Dołącz swoje zasady

Firmy, które oferują wiele rodzajów polis (takich jak ubezpieczenie samochodu, domu, ubezpieczenia na życie i łodzi), udzielają rabatów, gdy łączysz je z nimi. Zniżki są różne, ale mogą wynieść nawet kilkaset dolarów. Na przykład Nationwide zazwyczaj oferuje 20% zniżki na ubezpieczenie domu, gdy jest ono połączone z ubezpieczeniem auto. W przypadku Progressive jest to około 7%.

Zdobycie notowań od nowych firm zajmie więcej czasu, ponieważ będziesz musiał podać informacje o swoim domu i samochody, ale ostatecznie może być tego warte.

7. Zapytaj o inne rabaty

Firmy ubezpieczeniowe udzielają rabatów na wszelkiego rodzaju okoliczności. Oto niektóre rabaty, do których możesz się kwalifikować za pośrednictwem większych firm:

Wiekowy rabat. Osoby, które ukończyły 55 lat i są na emeryturze, zwykle częściej przebywają w domu, co oznacza, że rzadziej są ofiarami kradzieży. Niektóre firmy oferują „zniżkę dla seniorów”, która może wynosić nawet 10%.
Strzeżona zniżka dla społeczności. Jeśli twój dom jest w zamkniętej społeczności, możesz otrzymać zniżkę, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że zostanie okradziony. Średnie rabaty wynoszą od 5-20%.
Rabat bez roszczeń. Jeśli nie złożysz żadnych roszczeń w ciągu 10 lat, możesz zaoszczędzić do 20% na ubezpieczeniu domu. Oczywiście oznacza to, że musisz zobowiązać się do jednej firmy w tym czasie i nie składać żadnego roszczenia; jednak niektórzy ludzie faktycznie korzystają z tej zniżki.
Zniżka na stowarzyszenie właścicieli domów. Jeśli mieszkasz w sąsiedztwie z HOA, możesz otrzymać zniżkę w wysokości 5-10%, ponieważ ubezpieczyciele uważają te społeczności za mniej ryzykowne.
Zniżka dla niepalących. Jeśli palisz, zapłacisz więcej za ubezpieczenie domu ze względu na dodatkowe ryzyko pożaru. Osoby niepalące mogą kwalifikować się do zniżki do 15%.
Zniżka na czujnik wody. Czujniki wody mogą wykrywać wycieki, zanim przekształcą się w powódź. Możesz kupić pasywne lub aktywne czujniki w dowolnym dużym sklepie z artykułami dla majsterkowiczów. Po ich zainstalowaniu (co jest łatwe do zrobienia samemu) możesz kwalifikować się do zniżki do 10%.

8. Ostrożnie pomyśl o renowacjach

Istnieje wiele renowacji, które możesz zrobić, aby zwiększyć wartość swojego domu. Istnieją również remonty, które obniżą składki na ubezpieczenie domu.

Na przykład nowy dach może obniżyć do 20% składki na ubezpieczenie domu. Poprawa okablowania lub hydrauliki domu może zaoszczędzić dodatkowe 10-15%. Jednak dodanie nowego pokoju może znacznie podnieść koszty, ponieważ odbudowa domu kosztowałaby więcej, gdyby został zniszczony lub uszkodzony.

Zanim przeprowadzisz poważną renowację domu, porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym, aby dowiedzieć się, jak wpłynie to na stawki ubezpieczenia.

Rozważ koszty ubezpieczenia przed zakupem domu

Kiedy ludzie kupują dom, analizują jakość budowy, przepływ domu i społeczność lokalną. Koszt ubezpieczenia jest często ostatnią rzeczą, o której myślą.

Jednak zanim kupisz dom, ważne jest, aby wziąć pod uwagę te koszty. Wyższe składki zwiększą koszty posiadania domu, a jeśli budżet jest już napięty, może przerodzić się w katastrofę finansową.

Więc czego powinieneś szukać?

Czy domowa cegła czy drewno? Domy z cegły często mają tańsze składki.
Czy istnieje system bezpieczeństwa?? Zamki ryglujące? Alarmy pożarowe? Jeśli tak, zapłacisz średnio o 5% mniej. Najwyższej klasy system zraszaczy wewnętrznych może zaoszczędzić nawet 20%.
Czy jest basen?? Basen na podwórku może być świetną zabawą, ale może znacznie podnieść premię.
Czy dom położony jest przy ruchliwej drodze? Jeśli tak, istnieje zwiększone ryzyko, że samochód ominie krawężnik i uderzy w Twój dom (tak, zdarza się), więc zapłacisz więcej.
Jakie są wskaźniki przestępczości w sąsiedztwie? Skontaktuj się z lokalnym wydziałem policji, aby dowiedzieć się, jakie są stawki włamania do domu, uszkodzenia mienia i kradzieży.
Ile lat ma dom? Nowa konstrukcja oznacza niższe składki.
Ile lat ma dach? Im nowszy, tym lepiej tutaj. Jeśli dach jest wykonany z ognioodpornego materiału, takiego jak asfalt, guma lub metal, pozwoli Ci to zaoszczędzić jeszcze więcej.
Jest domem w strefie powodziowej? Nawet jeśli obszar nie jest oficjalnie sklasyfikowany jako strefa powodziowa, nadal ważne jest, aby porozmawiać z urzędnikami miasta, aby dowiedzieć się, czy obszar ten został zalany w przeszłości. Realtor.com informuje, że 90% wszystkich klęsk żywiołowych wiąże się z powodziami, a 25-30% wszystkich wypłaconych strat z powodu powodzi występuje na obszarach, które nie zostały wyznaczone jako strefy powodziowe. Możesz wyszukać dom za pośrednictwem Krajowego programu ubezpieczenia powodziowego (prowadzonego przez FEMA), aby ocenić jego ryzyko i uzyskać wycenę ubezpieczenia powodziowego.
Jest domem w strefie huraganu? Jeśli tak, to czy w domu są żaluzje, bocznica huraganu i dach zgodny z obowiązującym kodeksem? Te funkcje pomogą Twojemu domowi wytrzymać silne wiatry i latające śmieci w huraganach, w wyniku czego zapłacisz mniej za ubezpieczenie.
Czy widziałeś raport C.L.U.E.? Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) to baza danych, która zawiera szczegółowe informacje na temat każdego roszczenia z tytułu ubezpieczenia domu złożonego w domu. Domy z dużą liczbą roszczeń w swojej historii będą kosztować więcej do ubezpieczenia.
Czy dom ma nowe okablowanie? Starszy dom z nowym okablowaniem jest mniej zagrożony pożarem, a możesz uzyskać zniżkę do 10%. To samo dotyczy nowej hydrauliki; aktualizacje tutaj obniżą koszty ubezpieczenia.

Ostatnie słowo

Ubezpieczenie może nie jest najbardziej ekscytującym tematem na świecie, ale jest to jedna z potrzeb życiowych, które są tam, kiedy są potrzebne, i zdecydowanie warto poświęcić czas i energię, aby znaleźć najlepszą ochronę w najbardziej przystępnej cenie. Dowiedzenie się, że nie jesteś objęty lawiną błotną, która właśnie zniszczyła garaż i kuchnię, nie jest sytuacją, w której chcesz się znaleźć.

Jestem w Progressive od prawie 15 lat. Nie często mówię, że kocham firmę, ale uwielbiam Progressive. Są łatwe w obsłudze, ich strona internetowa jest prosta i wyczerpująca, a kilka razy, kiedy musiałem zgłosić roszczenie, byli niesamowicie szybcy i pomocni. Są konsekwentnie zaliczani do jednej z najlepszych firm ubezpieczeniowych, ponieważ eliminują problemy ubezpieczeniowe.

Jakie są twoje relacje z firmą ubezpieczeniową? Czy czujesz, że dostajesz dobrą cenę? Jeśli kiedykolwiek musiałeś złożyć roszczenie, czy można je łatwo załatwić?