15-letni kontra 30-letni kredyt hipoteczny - porównanie, zalety i wady

Spłacanie kredytu hipotecznego przez 30 lat jest typowe, a wielu kupujących w domu tak zakłada potrzebować zaakceptuj 30-letni okres kredytu hipotecznego. Jednak ta standardowa długość kredytu hipotecznego nie jest zapisana w kamieniu i możesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, korzystając z 15-letniej pożyczki.

Zalety 15-letniej hipoteki

Istnieje 15 korzyści z 15-letniej kadencji:

1. Szybsze spłacanie kredytu hipotecznego. Jedną z największych zalet 15-letniego okresu spłaty kredytu hipotecznego jest możliwość szybkiego spłacenia kredytu mieszkaniowego. Ta opcja jest idealna, jeśli planujesz pozostać na miejscu i nie chcesz spłacać kredytu hipotecznego przez dłuższy okres czasu. Płatności hipoteczne są ogromnymi wydatkami, ale z pominięciem płatności możesz skupić się na innych rzeczach, takich jak przygotowanie do przejścia na emeryturę, przepracowanie mniej godzin i cieszenie się swobodą nieotrzymania spłaty kredytu hipotecznego.
2. Zaoszczędź na odsetkach. Jeśli kiedykolwiek zaciągnąłeś pożyczkę, znasz odsetki i to, jak szybko można ją dodać. Czynniki takie jak zdolność kredytowa i zaliczki mogą wpływać na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Im krótszy jest okres finansowania, tym mniej płacisz odsetki; dlatego wybranie 15-letniego kredytu hipotecznego zamiast 30-letniego pozwala zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na dłuższą metę. Na przykład, jeśli finansujesz nieruchomość za 200 000 USD z 4% odsetkami w ciągu 15 lat, zapłacisz 66 288 USD odsetek. Jeśli jednak sfinansujesz dom za tę samą kwotę przy tej samej stopie procentowej przez 30 lat, zapłacisz aż 143 739 USD.
3. Szybsze budowanie kapitału własnego. Kapitał własny to różnica między wartością domu a tym, co jesteś winien pożyczkodawcy. Kapitał domowy rośnie wraz ze wzrostem wartości nieruchomości i zmniejszeniem salda kredytu hipotecznego. Niestety kapitał własny buduje się powoli z 30-letnią hipoteką, ponieważ spłata salda głównego trwa dłużej. Ponieważ jednak płacisz mniej odsetek za 15-letni kredyt hipoteczny, możesz budować kapitał szybciej.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji o złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny na krótki okres należy pamiętać, że krótsze warunki kredytu hipotecznego nie są odpowiednie dla każdego kupującego. Wyższa miesięczna płatność jest poważną wadą i może nie być dla Ciebie wykonalna, jeśli masz ograniczony budżet osobisty. Ponadto, po podpisaniu dokumentów hipotecznych i wyrażeniu zgody na 15-letni okres spłaty kredytu, użytkownik jest zobowiązany do dokonywania wyższych płatności w czasie trwania kredytu mieszkaniowego.

Zalety 30-letniej hipoteki

Nawet jeśli dostrzeżesz zalety skróconego terminu spłaty kredytu mieszkaniowego, nie zaszkodzi również zbadanie zalet tradycyjnego 30-letniego kredytu hipotecznego. Dłuższe hipoteki wiążą się z dodatkowymi odsetkami, ale dla wielu kupujących mogą mieć sens finansowy.

1. Niższa miesięczna płatność. Możliwość dokonywania niskich, przystępnych miesięcznych płatności może przewyższać korzyści z 15-letniej hipoteki. Sytuacja finansowa może się zmienić natychmiast - pewnego dnia zarabiasz duże pieniądze, a następnego dnia jesteś w biurze dla bezrobotnych. Posiadanie tradycyjnego terminu spłaty kredytu hipotecznego i utrzymywanie niskich płatności może zapewnić bezpieczeństwo i spokój ducha. Dłuższy okres łagodzi większe miesięczne zadłużenie hipoteczne, pozwalając lepiej zarządzać wpadkami finansowymi.
2. Dodatkowa gotówka, aby zwiększyć oszczędności. Trzymanie 30-letniego kredytu hipotecznego i trzymanie gotówki w kieszeni daje możliwość zwiększenia osobistych oszczędności. Możesz spłacić dług karty kredytowej dodatkowymi pieniędzmi lub ulepszyć mieszkanie, aby zwiększyć wartość swojej nieruchomości. Po osiągnięciu tych celów zawsze możesz dobrowolnie dodać dodatkowe pieniądze do spłat kredytu hipotecznego. Ten prosty ruch pomaga spłacić saldo wcześniej - ale w przeciwieństwie do 15-letniego okresu kredytowania, możesz przestać dokonywać wyższych płatności w dowolnym momencie.

Różnica miesięcznych płatności

Jeśli spłacasz pożyczkę mieszkaniową z 15-letnim okresem spłaty kredytu hipotecznego, uzasadnione jest oczekiwanie wzrostu miesięcznej spłaty kredytu mieszkaniowego w przeciwieństwie do 30-letniego okresu kredytowania. Jednak spłata kredytu hipotecznego trwa o połowę krócej nie podwójna spłata kredytu hipotecznego.

Na przykład, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD na 30 lat i spłacisz 4% odsetek, miesięczna rata (bez podatków i kosztów ubezpieczenia) wynosi 954,83 USD. Weź tę samą dokładną pożyczkę i skróć okres kredytowania do 15 lat, a płatność wzrośnie do 1 479,38 USD - różnica tylko 524,55 USD miesięcznie.

Ustalanie, który jest dla Ciebie najlepszy

Wybór między 15-letnią hipoteką a 30-letnią hipoteką jest ważną decyzją, która będzie miała długotrwały wpływ na twoje finanse osobiste. Przed ustaleniem terminu należy rozważyć bieżącą sytuację finansową i długoterminowe cele finansowe. Na przykład, jeśli planujesz przejść na emeryturę w ciągu najbliższych 15 lat i chcesz zlikwidować hipotekę przed przejściem na emeryturę, dokładnie sprawdź swoje finanse, aby sprawdzić, czy twoje dochody mogą wspierać wyższe płatności. Weź pod uwagę swoje inne długi i rachunki domowe.

Jeśli kupujesz swój pierwszy dom, weź pod uwagę kwotę dochodu do dyspozycji i oszczędności osobiste. 15-letni kredyt hipoteczny może pochłonąć znaczną część twoich dochodów, a jeśli nie masz dużo dodatkowego dochodu lub znacznego konta oszczędnościowego, prawdopodobnie w twoim najlepszym interesie jest pominięcie krótkoterminowego terminu i trzymanie się 30-letniego hipoteka.

Ponadto odsetki zapłacone od kredytu hipotecznego podlegają odliczeniu od podatku. Ponieważ 30-letnie kredyty hipoteczne wiążą się z wyższymi odsetkami, ten rodzaj kredytu hipotecznego może być bardziej odpowiedni dla osób, które potrzebują dodatkowych odpisów. Na przykład osoby o wysokich zarobkach, osoby prowadzące działalność na własny rachunek i niezależni kontrahenci mogą korzystać z długoterminowej hipoteki. Nawet jeśli jesteś pracownikiem o skromnych dochodach, nadal możesz skorzystać z 30-letniej hipoteki, aby obniżyć swoje zobowiązania podatkowe.

Ostatnie słowo

Kredytodawcy hipoteczni, rodzina i dobroduszni przyjaciele mogą udzielić porady na temat najlepszego terminu spłaty kredytu hipotecznego. Nie mogą jednak podjąć decyzji za Ciebie. Jesteś odpowiedzialny za miesięczną płatność, dlatego ważne jest, aby wybrać termin, który możesz obsłużyć. Dokładnie sprawdź zalety i wady zarówno hipoteki 15-letniej, jak i 30-letniej, a jeśli wątpisz w swoją zdolność do nadążania za wyższymi płatnościami, wybierz długoterminowy.

Czy masz dom? Który okres kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszy?