16 sposobów na ograniczenie i uniknięcie przytłaczającego zadłużenia studenckiego

Jeśli chodzi o unikanie ogromnych długów, uncja zapobiegania jest naprawdę warta funta lekarstwa. Istnieje wiele rzeczy, które możesz zrobić przed rozpoczęciem studiów, a także rzeczy, które możesz zrobić w latach studiów, aby utrzymać jak najniższe obciążenie zadłużeniem.

Zanim zaczniesz szkołę

Najlepiej, zanim zaczniesz ubiegać się o przyjęcie do jednej szkoły, powinieneś zacząć myśleć o tym, jak zapłacisz za lata studiów. Być może twoi rodzice zaczęli przeznaczać dla ciebie pieniądze, gdy byłeś młody - ale nawet jeśli nie, wciąż istnieją sposoby na zminimalizowanie potencjalnego zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej.

1. Zdobądź pracę i zacznij oszczędzać wcześnie

Jednym z najlepszych sposobów na zdobycie pieniędzy na studia jest znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin po szkole lub w weekendy, a przynajmniej podczas wakacji. Zdobycie pracy ma także inne zalety, takie jak poczucie odpowiedzialności i poznanie zasad funkcjonowania firmy.

Ile lat musisz mieć do pracy, zależy od miejsca zamieszkania i rodzaju pracy, którą rozważasz. Zasadniczo nie ma ograniczeń wiekowych w przypadku pracy, takiej jak dostarczanie gazet, opieka nad dziećmi lub wykonywanie obowiązków domowych lub praca dla firmy rodzinnej (o ile nie robi to czegoś niebezpiecznego).

Aby uzyskać oficjalną, płatną pracę - na przykład w restauracji lub sklepie - zwykle musisz mieć co najmniej 14 lat, zgodnie z prawem federalnym. W niektórych stanach obowiązują różne wymagania wiekowe, dlatego sprawdź dokładnie, zanim zaczniesz aplikować w różnych firmach. Niektórzy pracodawcy wolą zatrudniać osoby w wieku powyżej 16 lat, częściowo dlatego, że istnieją surowe zasady dotyczące tego, jak długo i jak późno mogą pracować 14- i 15-latki. Nie możesz pracować przed 7 rano lub po 19 w nocy szkolne, nie możesz pracować więcej niż 18 godzin tygodniowo i nie możesz pracować więcej niż trzy godziny dziennie w ciągu roku szkolnego.

Gdy dostaniesz udział w koncercie w niepełnym wymiarze godzin, ważne jest, aby faktycznie zaoszczędzić pieniądze. Zanim znajdziesz pracę, określ, ile z każdej wypłaty zostanie przeznaczone na oszczędności w college'u i ile zatrzymasz na wydatki (takie jak koszt dojazdu do pracy) i na rekreację. Kiedy byłem nastolatkiem, moi rodzice zmusili mnie do zaoszczędzenia 50% całego mojego dochodu z pracy w niepełnym wymiarze godzin, którą umieszczam na koncie rynku pieniężnego o wysokim oprocentowaniu. Naprawdę mi się nie podobało w tamtym czasie, ale miło było mieć spora sumę odłożoną do czasu, gdy byłam gotowa na studia.

Pro Wskazówka: Zalecamy korzystanie z wysokowydajnego konta Savings Builder od CIT Bank. Oferują do 1,80% sald kont.

Możesz również przemyśleć dokładnie, gdzie przechowujesz swoje oszczędności w college'u. Masz kilka opcji kont, z których każda ma swoje zalety i wady:

Coverdell ESA. Wszelkie pieniądze, które wpłacasz do Coverdell ESA, są „po opodatkowaniu”, co oznacza, że nie możesz odliczyć kwoty z rocznej deklaracji podatkowej. Jednak gdy nadejdzie czas, aby wykorzystać pieniądze na opłacenie college'u, nie musisz płacić dodatkowych podatków od pierwotnej kwoty składki lub od zarobków. Minusem ESA jest to, że Twój wkład jest ograniczony do 2000 USD na beneficjenta rocznie. Pieniądze w ESA należy przeznaczyć na pokrycie kosztów kwalifikowanych edukacji, takich jak czesne oraz zakwaterowanie i wyżywienie.
529 Plan. 529 planów jest często obsługiwanych przez państwo lub uniwersytet. Oferują one korzyści podatkowe, takie jak brak federalnego podatku od dochodów i odliczeń od podatku dochodowego w niektórych przypadkach. Limit składki dla planu 529 zależy od wybranego planu, ale zwykle jest znacznie wyższy niż 2000 USD rocznego limitu dla Coverdell ESA. Pieniądze, które wpłacasz na plan 529, są przeznaczone na pokrycie kosztów czesnego i innych wydatków związanych ze szkołą.
Standardowe konto oszczędnościowe. Możesz zdecydować się na zdeponowanie oszczędności na uczelni na standardowym koncie oszczędnościowym banku. Podczas wybierania podstawowego rachunku oszczędnościowego tracisz korzyści podatkowe wynikające z planu Coverdell ESA lub 529, ale nie jesteś ograniczony tylko do wykorzystywania pieniędzy do opłacenia szkoły, jeśli ostatecznie zmienisz zdanie na temat pójścia na studia . Konta oszczędnościowe zwykle nie mają najlepszej stopy zwrotu, ale ponieważ są ubezpieczone federalnie, są również sposobem na niskie ryzyko oszczędzania na szkołę.
Roth IRA. Roth IRA może być przeznaczony do wykorzystania na emeryturze, ale istnieje luka, która pozwala ci wycofać się i wykorzystać do 10 000 $, bez kary, na szkolnictwo wyższe. Jeśli konto było otwarte przez ponad pięć lat, nie musisz płacić dochodów z zarobków, które wypłacasz, aby zapłacić za szkołę. Ponieważ zapłaciłeś już podatek od pierwotnych składek, nie musisz płacić go ponownie przy wypłacaniu pieniędzy.

Pro Wskazówka: Jeśli jeszcze nie skonfigurowałeś Roth IRA, możesz to zrobić za pomocą Doskonalenie.

2. Daj z siebie wszystko

Pewien profesor powiedział mi kiedyś, że jeśli program nie obdarzył cię stypendiami i funduszami, to tak naprawdę cię nie pragnął. Mówił o szkole wyższej, ale ta myśl dotyczy także programów licencjackich. Od Ciebie zależy, czy wybierzesz szkoły, do których aplikujesz naprawdę chcę cię.

Oznacza to przygotowanie się do SAT lub ACT, aby uzyskać najwyższy możliwy wynik, lub kilkakrotne poddanie się testom, aby uzyskać najlepszy możliwy wynik. Oznacza to także wyzwanie w szkole, aby osiągnąć najwyższe możliwe oceny. Jeśli oceny są oznaczane, skorzystaj z pomocy nauczyciela i porozmawiaj z nauczycielami o możliwych dodatkowych zadaniach kredytowych.

Jeśli chodzi o zajęcia pozalekcyjne, chcesz być dobrze zaokrąglony, ale niezbyt rozproszony. Nie zapisuj się do każdego klubu, ponieważ nie możesz zaangażować się we wszystko. Wybierz dwa lub trzy działania, które najbardziej Cię interesują i skup się na osiągnięciu doskonałości w tych obszarach. Jeśli jesteś naprawdę dobry w sporcie, możesz zdobyć stypendium sportowe. To samo dotyczy muzyki, sztuki lub teatru. Jeśli uda ci się zebrać liczne stypendia i stypendia, koszt edukacji w college'u może drastycznie spaść.

3. Uzyskaj kredyt na studia bez płacenia za zajęcia

Jeśli twoje liceum oferuje zaawansowane kursy kwalifikacyjne (AP), weź tyle, ile się kwalifikujesz i pamiętaj, aby przystąpić do egzaminu AP oferowanego pod koniec roku. Chociaż zasady i wymagania różnią się w zależności od szkoły, wiele szkół wyższych oferuje zaliczenie przedmiotu w zamian za wysoki wynik testu AP.

Być może nie będziesz musiał brać udziału w kursach wprowadzających z matematyki, nauk przyrodniczych, języka lub pisania, jeśli uzyskasz wynik powyżej 4 - najwyższy możliwy wynik to 5 - na testach AP. W zależności od liczby egzaminów, które zdajesz, możesz pominąć cały semestr kursów kształcenia ogólnego, co znacznie obniża całkowity koszt edukacji.

4. Wypełnij FAFSA tak szybko, jak to możliwe

Nawet jeśli uważasz, że ty i twoi rodzice zarabiacie zbyt dużo pieniędzy, aby kwalifikować się do pomocy finansowej zależnej od potrzeb, wypełnienie bezpłatnego wniosku o federalną pomoc studencką (FAFSA) nie zaszkodzi. Możesz wypełnić wniosek, zanim zdecydujesz, do której szkoły uczęszczasz - i faktycznie wypełnienie go przed podjęciem decyzji może pomóc ci porównać pomoc oferowaną przez jedną szkołę z pomocą oferowaną przez inną.

Kiedyś nie można było przesłać FAFSA do 1 stycznia roku, w którym planowano rozpocząć szkołę. Jednak od roku akademickiego 2017-2018 data rozpoczęcia przesyłania została przesunięta na 1 października poprzedniego roku. Oznacza to na przykład, że możesz złożyć FAFSA w dniu 1 października 2016 r. O przyjęcie w jesieni 2017 r.

Kilka dni lub tygodni po przesłaniu FAFSA otrzymasz tzw. Raport pomocy dla studentów (SAR). Twój SAR poinformuje cię, czy kwalifikujesz się do otrzymania federalnej dotacji, takiej jak Pell Grant, czy też kwalifikujesz się na studia zawodowe i inne federalne programy pomocy. To robi nie podają rzeczywistą kwotę pomocy, do której się kwalifikujesz, określoną przez szkołę.

Niektóre szkoły mają więcej funduszy niż inne, a finansowanie to jest ograniczone. Dlatego ważne jest, aby wcześnie otrzymać FAFSA. Im szybciej ją złożysz, tym szybciej szkoły, do których aplikujesz, będą w stanie powiedzieć ci, do jakiego rodzaju pakietu pomocy kwalifikujesz się. Jeśli będziesz czekać zbyt długo na złożenie wniosku, wszystkie granty i fundusze na studia dostępne w najlepszych szkołach mogą nie być już dostępne.

5. Spójrz wysoko i nisko na stypendia

Niektóre szkoły automatycznie przyznają stypendia studentom na podstawie ich GPA lub osiągnięć pozalekcyjnych - ale nie sądzę, że jesteś ograniczony do stypendiów oferowanych przez szkoły, do których aplikujesz.

Wiele organizacji - takich jak organizacje non-profit, organizacje religijne i grupy obywatelskie - oferuje stypendia dla wybitnych studentów lub studentów, którzy spełniają określone kryteria. Na przykład możesz sprawdzić w swoim banku lub unii kredytowej, pracodawcach swoich rodziców lub organizacji zajmującej się dziedziną lub branżą, którą chcesz studiować. Rozpocznij wyszukiwanie stypendiów za pomocą prostej wyszukiwarki Google, odwiedzając urzędnika ds. Pomocy finansowej w kolegiach, do których aplikowałeś, lub rozmawiając ze swoimi doradcami w szkole średniej.

6. Przemyśl swój wybór uczelni

Możesz naprawdę chcieć uczęszczać do drogiej szkoły Ivy League, ale nie możesz pokryć kosztów bez zaciągnięcia wielu pożyczek. W takim przypadku warto ponownie rozważyć wybór szkoły. Uzyskiwanie dyplomu ze szkoły w Ivy League może mieć pewne znaczenie, ale musisz zadać sobie pytanie, czy warto zdobyć stopień projektanta.

Jeśli koszt szkoły jest po prostu zbyt wysoki, masz kilka innych opcji:

Idź do Community College, a następnie Transfer. Szkoły wyższe oferują niedrogi sposób na rozpoczęcie kariery w college'u. Możesz uczęszczać do lokalnej szkoły wyższej na rok lub dwa, a następnie przenieść się do wymarzonej uczelni, uzyskując dyplom wyższej uczelni ze znaczną zniżką.
Uczęszczaj do szkoły państwowej. Publiczne uniwersytety i uczelnie są zwykle bardziej dostępne niż szkoły prywatne, ponieważ otrzymują wsparcie finansowe od rządu stanowego. Jeśli pójdziesz do szkoły publicznej w stanie, w którym mieszkasz, prawdopodobnie zapłacisz mniej niż za uczęszczanie do szkoły prywatnej lub instytucji pozapaństwowej.

7. Unikaj prywatnych pożyczek studenckich

Federalny program pożyczek studenckich ogranicza kwotę pożyczki każdego roku. Możesz pożyczyć od 5500 do 12 500 USD z federalnego programu pożyczek bezpośrednich jako licencjat oraz do 5500 USD rocznie z programu pożyczek Perkins (od roku szkolnego 2016-2017). Chociaż chcesz utrzymać niski poziom zadłużenia podczas zaciągania pożyczek federalnych, programy ochrony mogą zaoferować możliwość odroczenia w przypadku utraty pracy, powrotu do szkoły lub zapisania się do Korpusu Pokoju lub różnych dochodów zależnych od dochodów plany spłaty, co czyni je lepszymi od prywatnych pożyczek.

Prywatne pożyczki studenckie nie mają takich limitów, więc bardzo łatwo dostać się nad głowę. Mają też wyższe oprocentowanie niż pożyczki federalne i często nie oferują elastycznych planów spłaty lub opcji odroczenia pożyczek, jeśli jesteś bez pracy lub wracasz do szkoły.

Kiedy jesteś w szkole

Ostrożnie wybrałeś swoją uczelnię, otrzymałeś stypendia i stypendia oraz minimalne pożyczki na pierwszy rok szkoły. Teraz twoja troska nie popadnie w długi podczas ostatnich lat studiów. Istnieje kilka sposobów na powstrzymanie wzrostu pożyczek studenckich, nawet po czterech latach studiów.

8. Praca w niepełnym wymiarze godzin

Bez względu na to, czy otrzymasz od szkoły ofertę pracy, nadal możesz podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin w trakcie roku akademickiego, aby pomóc Ci pokryć koszty. Jeśli możesz zdobyć płatny staż, który pomoże Ci rozwinąć umiejętności, jeszcze lepiej.

Praca w niepełnym wymiarze godzin zamiast uczestnictwa w programie nauki pracy może mieć kilka zalet. Możesz łatwiej dopasować pracę do harmonogramu, a jeśli pozwoli na to czas, możesz pracować więcej - i dzięki temu zarobić więcej. Wiele prac związanych z nauką pracy ma górną granicę zarobków, co oznacza, że potencjalny dochód jest ograniczony.

9. Zdejmij semestr

W zależności od twojej sytuacji finansowej sensowne może być wzięcie semestru do pracy w pełnym wymiarze godzin i zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy. Oczywiście nie jest to idealna sytuacja, ale może być o wiele lepsza niż zaciąganie tysięcy dolarów w prywatnych pożyczkach, które trzeba będzie spłacić wraz z odsetkami.

10. Kontynuuj wypełnianie FAFSA

FAFSA nie jest umową jednorazową - musisz ją złożyć na każdy rok szkolny, odzwierciedlając twoje obecne dochody i status finansowy. Składaj go na początku każdego roku, aby jak najlepiej wykorzystać najlepszy pakiet pomocy finansowej.

11. Stwórz budżet

Mając rozsądny pomysł na to, ile wydajesz miesięcznie w porównaniu do tego, ile zarabiasz, możesz uniknąć zaciągania większej liczby pożyczek na pokrycie nieoczekiwanych kosztów. Tworzenie osobistego budżetu i przestrzeganie go, gdy jeszcze jesteś na studiach, pomaga także nauczyć się podstaw zarządzania pieniędzmi.

Pro Wskazówka: Jako student college'u zapewne masz całkiem niezły budżet. Rumpel może pomóc Ci jak najlepiej to wykorzystać. Ten program automatycznie importuje wszystkie transakcje do Arkusza Google, pokazując, dokąd idą Twoje pieniądze każdego miesiąca. Możesz wypróbować Tiller za darmo przez 30 dni.

12. Unikaj kart kredytowych

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, z wysokimi stopami procentowymi i okazjonalnymi opłatami, może być nawet droższe niż zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Jeśli prawdopodobnie skończysz z długiem studenckim, lepiej nie dodawać do tego drogiego długu z karty kredytowej.

13. Znajdź sposoby na obniżenie kosztów

Poszukaj sposobów na obniżenie kosztów w szkole, aby zmniejszyć potrzebę pożyczania pieniędzy. Jeśli musisz dostać plan posiłków w szkole, kup najtańszą opcję, a następnie uzupełnij posiłki w jadalni o jedzenie zakupione w sklepie spożywczym. Kupuj używane podręczniki, sprawdź je, jeśli możesz, lub dziel się drogimi książkami z przyjaciółmi, którzy uczęszczają na tę samą klasę. Odśwież swoją garderobę, wymieniając ubrania z przyjaciółmi lub kolegami z klasy lub robiąc zakupy w pobliskim sklepie z artykułami używanymi.

Po zakończeniu nauki

Nawet zdobywając stypendia i stypendia oraz pracując w niepełnym wymiarze godzin na studiach, nadal może być trudno całkowicie uniknąć zaciągania pożyczek studenckich. Po ukończeniu szkoły ważne jest, aby mieć plan spłaty pożyczek i uniknąć spłacania zobowiązań, co może się zdarzyć, jeśli nie spłacisz pożyczek na czas. W zależności od ścieżki kariery może być możliwe znalezienie pracy umożliwiającej anulowanie części salda pożyczek.

14. Wybierz swój plan spłaty

Federalny program pożyczek studenckich oferuje różnorodne plany spłat mające na celu zmniejszenie obciążenia związanego z dokonywaniem comiesięcznych spłat pożyczek studenckich. Zgodnie ze standardowym planem spłaty, spłacasz stałą kwotę każdego miesiąca, aby spłata pożyczki nastąpiła za 10 lat.

Różnorodne plany spłat uzależnione od dochodu określają jednak miesięczną spłatę kredytu na podstawie dochodów. Jeśli nie zarabiasz zbyt wiele poza szkołą, oparte na dochodach plany spłat mogą sprawić, że Twoje płatności będą łatwiejsze w zarządzaniu w krótkim okresie - chociaż z czasem możesz więcej płacić.

Pro Wskazówka: Jeśli odsetki od pożyczek studenckich są wyższe niż powinny, możesz je refinansować SoFi i drastycznie zmniejszyć kwotę, którą płacisz odsetki.

15. Spójrz w programy przebaczenia

Federalny program pożyczek ma również szereg programów umorzenia pożyczek, co oznacza, że nie musisz już spłacać pożyczek po upływie określonego czasu, pod warunkiem spełnienia określonych wymagań. Nie każda pożyczka kwalifikuje się do przebaczenia, a zanim się zakwalifikujesz, potrzeba kilku lat. Zasadniczo programy wybaczania są dostępne dla osób pracujących w organizacjach non-profit lub w obszarach, które koncentrują się na poprawie większego dobra.

Oto kilka dostępnych programów:

Przebaczenie przez nauczyciela. Program wybaczania i anulowania pożyczek dla nauczycieli jest otwarty dla osób, które zaciągnęły pożyczki po październiku 1998 r. Aby kwalifikować się do przebaczenia, musisz uczyć w pełnym wymiarze godzin w szkole podstawowej lub średniej przez co najmniej pięć kolejnych lat. Szkoła, w której pracujesz, musi służyć uczniom o niskich dochodach, kwalifikować się do otrzymania tytułu I i być wpisana do corocznego katalogu wyznaczonych szkół o niskich dochodach na świadczenia z tytułu rezygnacji nauczycieli. W ramach programu można uzyskać do 17 500 dolarów pożyczek na podstawie przedmiotu, którego uczysz.
Anulowanie pożyczki dla nauczycieli. Jeśli masz pożyczkę Perkinsa, do 100% salda pożyczki może zostać anulowane, co oznacza, że nie musisz jej spłacać, jeśli uczysz w szkole o niskich dochodach, uczysz edukacji specjalnej lub nauczasz przedmiotu, w którym jest brak nauczycieli, takich jak matematyka, przedmioty ścisłe lub język obcy. Musisz się uczyć w pełnym wymiarze godzin przez jeden pełny rok akademicki, aby się zakwalifikować. Do 15% pożyczki Perkins można anulować podczas pierwszego i drugiego roku nauczania, do 20% można anulować w trzecim i czwartym roku, a do 30% można anulować w piątym roku jako nauczyciel.
Przebaczenie pożyczki publicznej. Jeśli masz pracę w służbie publicznej (na przykład przez 10 lat w organizacji non-profit lub organizacji rządowej) i dokonujesz 120 terminowych płatności bezpośrednich federalnych pożyczek, pozostałe saldo pożyczek można wybaczyć. Pożyczki muszą być objęte kwalifikowanym planem spłaty, w tym planami opartymi na dochodach i standardowym planem spłaty.
Inne opcje anulowania pożyczki Perkins. Jeśli masz pożyczki od Perkinsa i uczestniczysz w niektórych czynnościach związanych z usługami publicznymi lub pracujesz w niektórych zawodach, część salda pożyczki może zostać anulowana na każdy rok pracy. Na przykład do 70% salda pożyczki można wybaczyć, jeśli obsługujesz programy Peace Corps lub Americorps VISTA. Do 100% salda pożyczki może być wybaczone, jeśli pracujesz jako bibliotekarz w szkole tytułu 1 lub w bibliotece, która obsługuje uczniów ze szkół tytułu I. Adwokaci pracujący w obszarach zainteresowania publicznego, pracownicy zatrudnieni w pełnym wymiarze godzin w programach Head Start oraz pracownicy zatrudnieni w pełnym wymiarze godzin w agencjach świadczących usługi rodzinne lub dla dzieci mogą również anulować do 100% swoich pożyczek Perkins.

16. Work a Side Gig

Programy umorzenia pożyczek mogą być pomocne, ale są otwarte tylko dla osób zajmujących stanowiska publiczne. Uruchomienie zajmuje również lata. Na przykład musisz dokonać 120 płatności i pracować przez dekadę, zanim pożyczki zostaną umorzone w ramach programu Przebaczenia pożyczek publicznych.

Jeśli chcesz szybko wyjść z zadłużenia, ale nie zarabiasz dużo na swojej podstawowej pracy, jedną z opcji jest zorganizowanie koncertu, aby zwiększyć swoje dochody. Może to być wszystko, od robienia na drutach i sprzedaży rzemiosła na Etsy, po kilka zmian tygodniowo w sklepie odzieżowym w centrum handlowym.

Tak długo, jak dochód z pracy w pełnym wymiarze godzin wystarczy, aby opłacić rachunki i zwiększyć oszczędności, możesz przeznaczyć cały dochód z pobocznego koncertu na pożyczki studenckie. W zależności od wielkości pożyczek i kwoty, którą zarabiasz, możesz spłacić cały dług studencki w ciągu zaledwie kilku lat, zamiast wymagać 10 (lub więcej).

Ostatnie słowo

Według College Board, średni koszt college'u waha się od 9410 USD rocznie na czesne jako student w szkole publicznej do 32 410 USD na czesne w prywatnej, czteroletniej szkole. Te zadziwiająco wysokie ceny mogą prawie uniemożliwić uniknięcie pożyczek studenckich. Mimo to, z pewnym planowaniem na lata przed szkołą, starannym budżetowaniem w szkole i sprytnymi przeprowadzkami po studiach, zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej nie da ci przewagi.

Co robisz, aby uniknąć dużego zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich??