W jaki sposób budżetowanie zerowe może pomóc w lepszym zarządzaniu finansami

Tradycyjne metody budżetowania wymagają sprawdzenia, ile pieniędzy zarobisz w ciągu miesiąca i ile wydasz. Jest to formuła dojrzała na porażkę, ponieważ jest pełna domysłów. Nawet progresywne strategie, takie jak budżetowanie kopert i system budżetowy, nie zawsze działają.

Ostatecznym celem budżetowania jest, aby wydatki były niższe niż dochód, ale tradycyjne budżety nie zawsze mówią ci, co robić, gdy masz dodatkowe pieniądze w budżecie. Nawet jeśli nie przekroczysz budżetu, możesz stracić nadmiar gotówki i stracić swoje cele finansowe. System budżetowania oparty na zerach rozwiązuje ten problem.

Co to jest budżetowanie zerowe?

Budżetowanie oparte na zerach różni się od tradycyjnego budżetu na dwa znaczące sposoby. Po pierwsze, przypisujesz rolę każdemu dolarowi dochodu. Jeśli zsumujesz swój dochód za miesiąc i odejmiesz wydatki, a jakoś uda ci się pozostać 250 $, musisz znaleźć coś, co można zrobić za te 250 $. Nie może po prostu siedzieć na koncie czekowym w przysłowiowy deszczowy dzień. Celem jest, aby Twoje dochody minus wydatki były równe zero na koniec każdego okresu.

Możesz użyć „dodatkowych” pieniędzy na spłatę zadłużenia, dodanie do funduszu ratunkowego lub rozbudowę konta IRA lub innych kont emerytalnych. Możesz także wykorzystać te pieniądze na zakup czegoś uznaniowego. Ważne jest, aby dać fundusze coś do zrobienia.

Inną dużą różnicą między budżetowaniem zerowym a budżetowaniem tradycyjnym jest źródło pieniędzy. Żyjesz z pieniędzy zarobionych w poprzednim miesiącu lub okresie płatności, a nie z pieniędzy, które spodziewasz się zarobić w tym miesiącu. Oznacza to, że w lutym korzystasz z pieniędzy zarobionych w styczniu, aby opłacać rachunki. Wszelkie pieniądze zarobione w lutym zostaną wykorzystane w marcu.

Jakie są problemy z tradycyjnym budżetowaniem?

Próbowałem dziesiątek programów budżetowych, ale żaden z nich nie działał, dopóki nie przełączyłem się na budżetowanie zerowe. Niezależnie od tego, czy śledziłem swoje wydatki i dochody ręcznie, czy korzystałem z programu internetowego takiego jak Mint, zawsze kończyłem przekraczanie budżetu w niektórych kategoriach.

Chociaż może to działać dla niektórych osób, istnieje wiele problemów z tradycyjnym budżetowaniem, które mogą sprawić, że wielu z nas chce lub potrzebuje więcej.

1. Brak elastyczności

Wiele programów budżetowych ma jedno miejsce na dochód i oczekuje się, że zarobisz taką samą kwotę każdego miesiąca. Działają tylko wtedy, gdy zawsze otrzymujesz stałą wypłatę. Jeśli tego nie zrobisz, pojawią się poważne problemy.

Inną kwestią jest to, że zakładają, że pieniądze, które otrzymujesz, należy do ciebie - że podatki zostały pobrane. Jako freelancer jestem odpowiedzialny za moje podatki, dlatego odkładam procent każdej płatności na pokrycie moich szacunkowych podatków kwartalnych.

Chociaż zawsze możesz utworzyć kategorię podatków lub innych odliczeń, systemy często są nieeleganckie. Nigdy nie udało mi się uzyskać poprawnych sum za pomocą tradycyjnych programów i kategorii podatków.

Ponadto wiele programów zakłada, że ​​masz te same wydatki każdego miesiąca i nie daje opcji kosztów kwartalnych lub rocznych. Ponadto, jeśli przejdziesz do jednej kategorii, nie ma miejsca na poruszanie się ani możliwości alokacji środków z innej kategorii, aby nadrobić tę nadwyżkę.

2. Twój ludzki mózg

Jeśli chodzi o tradycyjne budżetowanie, twój mózg często działa wbrew twoim celom finansowym. Zarabiasz w drugi piątek miesiąca i przez krótką chwilę jesteś zarumieniony gotówką!

Budżety zwykle zawodzą, ponieważ trudno zobaczyć las finansowy dla drzew. Kiedy wpłata na konto trafi na twoje konto, łatwo pomyśleć „jestem bogaty!” Jeszcze łatwiej jest wydać go na nowy strój, fantazyjną kolację lub wakacje. Nie przypisałeś swoich pieniędzy roli ani nie rozliczałeś się z nadchodzących rachunków, więc zbyt łatwo jest wydać je wszystkie naraz.

Tymczasem rachunek za prąd, zapłatę za samochód i spłatę kredytu studenckiego są spłacane w ciągu kilku dni. Ale ponieważ nie są to natychmiastowe potrzeby, nie myślisz o nich, dopóki nie wydasz pieniędzy i nie będzie za późno.

Alternatywnie, twój mózg może sprawić, że zbuntujesz się przeciwko swojemu budżetowi. Otrzymujesz zapłatę w piątek, wiesz, że rachunki są należne i czujesz się zepsuty, ponieważ ciężko pracowałeś dla pieniędzy, ale nie możesz wydawać ich na zabawne rzeczy. Buntujesz się przeciwko budżetowi i szalejesz za wydatkami.

3. Nie ma „dlaczego”

Dlaczego warto przestrzegać budżetu? Bez względu na to, czy korzystasz z tradycyjnego, czy zerowego programu budżetowania, posiadanie powodu do tworzenia budżetu i trzymania się go znacznie zwiększa prawdopodobieństwo jego przestrzegania. Jeśli nie wiesz, dlaczego nie wydajesz pieniędzy, o wiele trudniej jest powiedzieć „nie” nadmiernym kosztom.

Ponieważ dajesz każdemu zarobionemu udziałowi rolę przy tworzeniu budżetu zerowego, łatwiej jest zrozumieć cel budżetu.

Jakie są zalety budżetowania zerowego?

Odkąd zacząłem korzystać z systemu budżetowania zerowego, mój obraz finansowy znacznie się poprawił. Spłaciłem część pozostałych pożyczek studenckich, oszczędzając na emeryturę. Przejście na tego typu budżet ma kilka zalet.

1. Przerywa cykl wypłaty do wypłaty

Kiedy żyjesz od wypłaty do wypłaty, zależysz od przyszłych wypłat na pokrycie rachunków i wydatków. Jeśli twój dochód się zmieni, znajdziesz się w trudnej sytuacji, być może wykorzystując fundusz awaryjny.

Zanim przeszedłem na budżetowanie zerowe, często zdarzało mi się stresować, czy klienci płacili za późno, czy czek nie dotarł na czas. Nie miałem zadłużenia na karcie kredytowej, ale używałbym tych kart, żeby mnie zatrzymać, dopóki nie nadejdą moje dochody. Potem martwiłem się o spłatę tych kart i często korzystałem z kont oszczędnościowych, aby pokryć wszelkie nadwyżki lub opóźnienia w płatnościach.

Ponieważ wykorzystujesz dochód z ostatniego miesiąca do pokrycia wydatków z tego miesiąca, nie musisz się już martwić opóźnionymi lub nieistniejącymi wypłatami. Budżetowanie oparte na zerach nie eliminuje potrzeby zarabiania pieniędzy, ale eliminuje niektóre związane z tym stresy. Jeśli stracisz pracę, Twoje bezpośrednie wydatki zostaną pokryte, dając ci małą poduszkę.

Przejście z żywej wypłaty na wypłatę na wykorzystanie dochodów z ostatniego miesiąca na rachunki za ten miesiąc nie nastąpi z dnia na dzień. Jest to największa przeszkoda, jaką napotykasz, przechodząc z tradycyjnej metody budżetowej na budżet zerowy.

Istnieją dwa sposoby, aby przestać polegać na przyszłych dochodach, aby zapłacić bieżące rachunki:

• Przechowuj dodatkowe pieniądze każdego miesiąca. Utwórz oś czasu i odkładaj określoną kwotę pieniędzy każdego miesiąca, aż zaoszczędzisz miesięczne wydatki. Załóżmy na przykład, że Twoje wydatki wynoszą 2000 USD miesięcznie i chcesz przełączyć się na budżet zerowy w ciągu sześciu miesięcy. Musisz zaoszczędzić 333 USD każdego miesiąca, zanim będziesz mieć wydatki na cały miesiąc.
• Wykorzystaj swoje oszczędności. Jeśli masz już oszczędności za cały miesiąc, dotknij go, aby wcześniej przerwać cykl wypłaty i wypłaty. To jest to co zrobiłem. Chociaż początkowo powodowało to stres z powodu mojego niższego salda bankowego, byłem w stanie szybko uzupełnić kwotę, którą zabrałem, aby uzyskać miesiąc do przodu.

2. Pozwala zobaczyć, co wydajesz

Aby przejść do budżetu zerowanego, śledź wszystkie wydatki przez kilka miesięcy. Ta część procesu może otwierać oczy. Na przykład dowiedziałem się, że wydawałem setki razy więcej na artykuły spożywcze miesięcznie, niż planowałem, głównie podczas podróży do supermarketu, aby „odebrać jedną rzecz”.

Gdy zobaczysz, dokąd idą twoje pieniądze, możesz ograniczyć niektóre kategorie lub wydać więcej w innych kategoriach, aby spłacić dług lub zaoszczędzić więcej.

3. Zmienia twój związek na pieniądze

Największą zaletą budżetowania zerowego jest to, że całkowicie zmienia twoje połączenie z pieniędzmi. Kiedyś stresowałem się swoimi finansami, chociaż mam oszczędności, a moim jedynym długiem jest federalna pożyczka studencka. Ponieważ zmieniłem sposób budżetowania, teraz widzę większy obraz finansowy.

Zmiana budżetu pozwoliła mi na bardziej szczegółowe podejście do celów finansowych. Aktywnie pracuję nad powiększaniem rachunków oszczędnościowych i spłacaniem pożyczek.

Widok wydatków, które wydawałem każdego miesiąca, pomógł mi się ograniczyć. Teraz jem mniej i kupuję mniej niepotrzebnych przedmiotów. Jeśli pojawią się niespodziewane wydatki - takie jak zepsuta pralka wymagająca naprawy - mogę spokojnie odpocząć, wiedząc, że pieniądze są dostępne na koncie awaryjnym i że nie będę musiał się starać, aby zmienić swój budżet, aby nadrobić nieoczekiwane koszt.

Jak możesz przejść na budżetowanie zerowe?

Przejście na budżetowanie zerowe wymaga planowania. Łatwiej jest, gdy zaczniesz korzystać z wynagrodzenia z ostatniego miesiąca, aby pokryć wydatki w tym miesiącu, ale nie pozwól, aby brak oszczędności powstrzymał cię przed wypróbowaniem.

1. Śledź swoje wydatki i wydatki

Zanim zaczniesz, masz jasny obraz tego, jak wydajesz pieniądze. Zachowaj dokładny rejestr swoich zakupów, oszczędności, spłat zadłużenia i innych kosztów przez okres kilku miesięcy. Im dłużej śledzisz swoje wydatki, tym łatwiej będzie zobaczyć, dokąd idą twoje pieniądze.

Na tym etapie możesz użyć tradycyjnego programu do śledzenia budżetu, ale myślę, że łatwiej i skuteczniej jest śledzić ręcznie lub korzystać z arkusza kalkulacyjnego. Gdy ręcznie rejestrujesz swoje zakupy i wydatki, możesz zobaczyć, dokąd idą pieniądze.

Nie zapomnij śledzić wydatków, które nie zdarzają się co miesiąc, takich jak ubezpieczenie samochodu, prezenty urodzinowe i zakupy wakacyjne. Jeśli musisz śledzić swoje podatki, sprawdź, ile odkładasz.

2. Zwróć uwagę na swój dochód

Dla niektórych osób część dochodowa budżetowania zerowego jest bardzo prosta. Jeśli zarabiasz tę samą kwotę każdego miesiąca, po prostu zapisz, ile zarabiasz.

Jeśli Twoje dochody się zmieniają - być może jesteś freelancerem lub otrzymujesz prowizję - zechcesz poświęcić tyle samo uwagi swoim dochodom, co wydatkom. Jedną z opcji jest wykorzystanie średniej kwoty zarobionej na miesiąc jako wartości wyjściowej. Jeśli zarabiasz więcej niż zwykle w ciągu jednego miesiąca, utwórz kategorię „nadwyżki dochodów” i schowaj dodatkową kwotę, gdy twój dochód jest mniejszy niż oczekiwano. W ten sposób nie będziesz się starał redukować budżetu w miesiącach, gdy twoje dochody są niższe.

3. Utwórz kategorie wydatków na podstawie swoich potrzeb

Gdy dowiesz się, dokąd idą twoje pieniądze i jaki masz związek z dochodami, zacznij przycinać i kształtować budżet tak, aby spełniał twoje potrzeby. Pamiętaj, że celem jest, aby na koniec każdego miesiąca pozostało zero, co oznacza, że ​​twój dochód minus wydatki muszą wynosić zero.

Powiedzmy, że twój średni dochód wynosi 2500 $. Twoja opłata mieszkaniowa wynosi 500 USD, spłata kredytu wynosi 300 USD, wydajesz 100 USD na benzynę i 350 USD na artykuły spożywcze. Łączna wartość narzędzi wynosi 150 USD. Co kwartał przysługuje Ci ubezpieczenie samochodu w wysokości 200 USD, które wynosi 50 USD miesięcznie. Do tej pory 1450 USD z 2500 USD dochodu przeznaczono na potrzeby, pozostawiając Ci 1050 USD.

Wiele osób wydałoby dodatkowe 1050 USD miesięcznie na posiłki, nowe ubrania i inne luksusy. Teraz, gdy już wiesz, z czym musisz pracować, możesz skupić się na nadaniu tym dodatkowym pieniądzom udręki. Być może wysyłasz 350 USD do IRA każdego miesiąca, dajesz 100 USD na posiłki w restauracji, a pozostałe 600 USD przeznaczasz na pożyczkę.

Powiedzmy, że przynosisz dodatkowe 500 USD w ciągu jednego miesiąca. Od ciebie zależy znalezienie domu za te pieniądze. Możesz umieścić go w swoim funduszu ratunkowym lub wnieść dodatkowy wkład do swojej IRA. Możesz stworzyć fundusz urlopowy lub wykorzystać pieniądze, aby się leczyć.

Powiedzmy, że w innym miesiącu twój dochód jest o 500 $ niższy niż zwykle. Będziesz musiał ciąć. Na szczęście, ponieważ niezbędne wydatki są niższe niż średnie zarobki, zmniejszenie kosztów jest mniejszym wyzwaniem. Możesz wyciąć restauracje w tym miesiącu i dokonać mniejszej spłaty na poczet pożyczek.

4. Spraw, aby Twój budżet działał dla Ciebie

Niezwykle ważne jest, aby utworzyć działający od zera budżet, który będzie dla Ciebie odpowiedni. Ponieważ metoda budżetowania jest tak elastyczna, możesz dostosować ją do swoich potrzeb.

Na przykład, chociaż dostępne są narzędzia, takie jak You Need a Budget, odkryłem, że użycie arkusza kalkulacyjnego do śledzenia moich finansów jest najłatwiejsze. Każdego miesiąca sumuję to, co zarobiłem miesiąc wcześniej, a następnie odejmuję podatki i oszczędności, aby uzyskać mój dochód netto. W osobnej sekcji wymieniam niezbędne wydatki.

Poniżej mam sekcję dotyczącą elastycznych wydatków, które zmieniają się w zależności od sezonu, miesiąca lub dochodów. Zawsze nienawidziłem posiadania konkretnych kategorii wydatków, więc rzeczy takie jak restauracje, ubrania i higiena osobista są zgrupowane w „różne”. Jeśli mam dodatkowy dochód za ten miesiąc, przeznaczam go na pożyczkę studencką lub dodaję do długoterminowych oszczędności lub funduszu urlopowego.

Wypracowanie systemu śledzenia, który zadziałał, stanowiło połowę sukcesu, ale teraz, gdy jest już na swoim miejscu, trzymanie się budżetu zerowego to pestka. Ponieważ pieniądze są już na moim koncie czekowym, zanim staną się wymagalne rachunki, nie muszę się martwić, że przekroczę saldo rachunku lub przegapię płatność.

Ostatnie słowo

Złe nawyki finansowe są łatwe. Zmiana budżetu jest trudna. Daj sobie czas na przestawienie się i przyzwyczaić się do zarabiania na dochodach z ostatniego miesiąca.

Ludzie często zakładają, że w budżecie chodzi o ograniczenia. Prawda jest taka, że ​​twój budżet powinien ci pomóc i być czymś, czego chcesz przestrzegać. Ponieważ jest elastyczny, zerowy budżet może być metodą, która w końcu będzie dla ciebie skuteczna.

Czy wypróbowałeś budżet zerowy? Jakie metody budżetowania działały dla Ciebie?