Ile mogę sobie pozwolić na nowy samochód? - 4 rzeczy do rozważenia

Istnieje wiele kosztów, które zwiększają koszt samochodu poza zwykłą cenę biletu. Chcesz mieć pewność, że samochód, który kupujesz, jest tym, na który Cię stać, więc zanim podpiszesz i jedziesz, upewnij się, że w pełni rozumiesz koszty zakupu samochodu.

Czynniki wpływające na dostępność samochodu

1. Miesięczna opłata za samochód

Jeśli jesteś jak zdecydowana większość nabywców samochodów, zapewne zabezpieczysz pożyczkę przed udaniem się do salonu. Ale tylko dlatego, że planujesz płacić za samochód na raty, niekoniecznie oznacza to, że możesz sobie pozwolić na zakup. Chociaż płacenie 400 USD miesięcznie wydaje się znacznie lepsze niż płacenie z góry 20 000 USD, musisz pamiętać, że to 400 USD co miesiąc przez kolejne 36, 48 lub 60 miesięcy - jeśli nie dłużej.

Przyjrzyj się uważnie swojemu budżetowi, aby upewnić się, że stać Cię na zapłatę za samochód. Określ, ile masz do dyspozycji dochodu po zapłaceniu wszystkich kosztów utrzymania, takich jak kredyt hipoteczny lub czynsz, jedzenie, ubezpieczenie, rozrywka, gaz, podróż, media i spłata długów. Pomaga monitorować wydatki przez kilka miesięcy, aby zobaczyć, gdzie idą twoje pieniądze, i ustalić, czy w budżecie jest miejsce na wahania.

Z reguły miesięczne koszty transportu - w tym opłaty za samochód, ubezpieczenie samochodu i benzynę - nie powinny przekraczać 20% miesięcznego dochodu brutto. Przykładowo, jeśli zarabiasz 2000 USD miesięcznie, całkowite wydatki na samochód nie powinny przekraczać 400 USD miesięcznie. Rozsądny podział miesięczny może obejmować 200 USD na zapłatę za samochód, 100 USD na benzynę i 100 USD na ubezpieczenie samochodu.

2. Odsetki

Cena samochodu nie jest jedyną rzeczą, która wpływa na całkowity koszt pojazdu. O ile nie kwalifikujesz się do 0% finansowania - co zwykle wymaga minimalnej oceny kredytowej w wysokich 700s - będziesz płacić odsetki od kredytu samochodowego. Odsetki mogą wydawać się małym kawałkiem układanki, ale twoja stawka wpływa na twoje miesięczne płatności, co może mieć wpływ na rodzaj samochodu, na jaki Cię stać.

Na przykład po przeanalizowaniu dochodów i zadłużenia bank może zdecydować, że możesz wydać 370 USD miesięcznie na wypłatę samochodu. Opierając się na 60-miesięcznym okresie oprocentowania 4,25%, możesz kupić samochód o cenie 21 000 $ - niezła kwota. Ale jeśli masz problemy z kredytem i oprocentowanie wynosi 8%, wpływa to na twoją siłę nabywczą. Ponieważ maksymalna kwota, jaką możesz wydać na miesięczną opłatę za samochód, wynosi 370 USD, wyższa stopa procentowa zmniejsza siłę nabywczą do 18 000 USD.

Nie daj się zaskoczyć złym wynikiem kredytowym. Zamów bezpłatną kopię raportu kredytowego przed złożeniem wniosku o pożyczkę na samochód. W ten sposób możesz zakwestionować błędy, które mogą obniżyć twój wynik, takie jak opóźnione płatności zgłoszone błędnie przez wierzycieli. Ponadto, jeśli wcześnie zauważysz zły wynik, możesz opóźnić zakup i podjąć kroki w celu poprawy wyniku kredytowego.

3. Ujemny kapitał własny z poprzedniego pojazdu

Jeśli finansujesz samochód, który chcesz wymienić na nowy zakup, możesz skończyć z ujemnym kapitałem własnym. Oto jak działa ujemny kapitał własny: kiedy idziesz do handlu samochodem, dealer ocenia go i oferuje określoną kwotę w dolarach jako wartość wymiany. Niestety kwota ta może być mniejsza niż kwota należna od samochodu. Nie oznacza to, że nie możesz handlować samochodem i kupić nowy, ale oznacza to, że różnica między tym, co jesteś winien samochodowi, a jego wartością handlową wpływa na to, ile płacisz za nowy samochód.

Na przykład, jeśli jesteś winien 8.000 $ za samochód, którym handlujesz, ale dealer oferuje 5000 $, to różnica 3000 $. Przedstawiciel handlowy określa tę różnicę w cenie nowego samochodu. Zwiększa to koszt nowego samochodu, a także miesięczne płatności. W zależności od tego, o ile miesięczna płatność ostatecznie rośnie, ujemny kapitał własny może spowodować, że nowy samochód będzie poza zasięgiem.

Aby uniknąć ujemnego kapitału własnego, lepiej sprzedać swój obecny samochód jako podmiot prywatny, ponieważ wartość prywatnej strony samochodu jest zwykle większa niż jego wartość handlowa. Możesz samodzielnie sprzedać samochód, spłacić kredyt samochodowy, a następnie kupić nowy pojazd.

Jeśli zdecydujesz się na handel i zamianę samochodu, pamiętaj o przekazaniu przedstawicielstwu zaliczki, która rekompensuje wszelkie ujemne kapitały własne. Zapobiega to finansowaniu ujemnego kapitału własnego za pomocą nowej pożyczki.

4. Składki na ubezpieczenia samochodowe

Nie ma czegoś takiego jak ubezpieczenie auto z jedną ceną. Prawda jest taka, że to, co płacisz za ubezpieczenie, zależy od wielu czynników, w tym od wieku, historii jazdy, marki i wieku pojazdu oraz rodzaju ubezpieczenia. Jeśli obecnie jeździsz starszym samochodem, prawdopodobnie płacisz niską składkę ubezpieczeniową - stawkę, którą prawdopodobnie pocałujesz na pożegnanie przy zakupie nowego samochodu.

W 2010 roku uaktualniłem swoją Toyotę Camry w 1998 roku do Toyoty Camry w 2010 roku. W rezultacie moja miesięczna składka na ubezpieczenie samochodu wzrosła o 65 USD miesięcznie. Spodziewałem się zapłacić więcej, ale nie spodziewałem się wzrostu ceny.

Aby uniknąć uderzenia nieoczekiwaną składką ubezpieczeniową, zadzwoń do firmy ubezpieczeniowej, aby poprosić o bezpłatną wycenę przed dokonaniem zakupu. Firmy ubezpieczeniowe mogą przedstawić dość dokładne oszacowanie nowej składki na podstawie marki i modelu samochodu, który rozważasz, a możesz nawet zapytać, czy istnieją pewne marki i modele o niższych stawkach. Wreszcie zadzwoń i porównaj ceny - nie ma powodu, aby pozostać u obecnego ubezpieczyciela.

Jak obniżyć koszty transportu

Wielu ekspertów ds. Finansów osobistych zaleca przestrzeganie zasady 20% przy podejmowaniu decyzji, ile wydać na samochód. Zasada ta sugeruje, że nie należy wydawać więcej niż 20% miesięcznego dochodu brutto na samochód, w tym koszt pożyczki, gazu i ubezpieczenia auto.

Utrzymanie kosztów transportu w granicach 20% dochodu brutto może wydawać się trudne, ale jest łatwiejsze niż myślisz. Na przykład, jeśli konsekwentnie zmniejszasz wydatki na benzynę, to zwalnia gotówkę, którą możesz przeznaczyć na zapłatę za samochód. Inne korekty budżetu mogą również obniżyć koszty w jednym lub kilku obszarach, bezpośrednio wpływając na to, na jaki samochód możesz sobie pozwolić.

1. Płatności miesięczne

Twoja miesięczna płatność za samochód będzie prawdopodobnie Twoim największym kosztem motoryzacyjnym. Ale nawet jeśli jesteś gotów przeznaczyć kilkaset dolarów na miesięczną pożyczkę, zdaj sobie sprawę, że istnieją sposoby na oszczędzanie.

Popraw swoją zdolność kredytową. Zanim kupisz samochód i ubiegasz się o pożyczkę, sprawdź swoją zdolność kredytową i zapoznaj się z bezpłatnym rocznym raportem kredytowym. Zamów raport w rocznym raporcie kredytowym i poproś o ocenę w myFICO. Im wyższy wynik, tym lepsza stopa kredytu. Jeśli wiesz, że masz 6 do 12 miesięcy przed zaciągnięciem pożyczki, zrób wszystko, co możesz, aby zwiększyć swój wynik. Płać rachunki na czas i sprawdź raport pod kątem kradzieży tożsamości lub błędów. Zgłoś wszelkie błędy lub podejrzane działania do biur kredytowych. Możesz złożyć spór bezpośrednio w rocznym raporcie kredytowym lub złożyć skargę bezpośrednio do wierzycieli.
Dostosuj swój okres automatycznej pożyczki. Długość pożyczki jest określana jako jej okres. Krótszy okres zmniejsza kwotę, którą płacisz odsetki w trakcie pożyczki, jednocześnie umożliwiając szybszą spłatę pożyczki. Jednak krótszy okres zwiększa kwotę miesięcznej płatności. Jeśli najbardziej martwi Cię utrzymanie miesięcznej płatności na niskim poziomie, rozważ dłuższy okres, na przykład 60 miesięcy. Pamiętaj tylko o zwróceniu uwagi na stopę procentową i całkowity koszt pojazdu przed zakupem - nie chcesz w dłuższej perspektywie nadmiernych wydatków, aby utrzymać niskie miesięczne płatności.
Zaoszczędź na zaliczkę. Banki zazwyczaj nie wymagają zaliczki; niezależnie od tego, zaliczka może pomóc obniżyć miesięczną płatność. Zaliczki zmniejszają kwotę, którą trzeba sfinansować, aw niektórych przypadkach mogą zwiększyć siłę nabywczą. Nie ma ustalonej zasady dotyczącej tego, ile należy odłożyć, ale powinieneś strzelać za około 10% do 20% ceny zakupu.

2. Ubezpieczenie samochodowe

Stawki ubezpieczenia auto różnią się znacznie między dostawcami i zależą od wielu czynników, w tym wieku, płci, marki i modelu samochodu oraz rodzaju ubezpieczenia. Nie podpisuj na ślepo nowej polisy u swojego obecnego ubezpieczyciela. Kupując nowy samochód, zawsze szukaj najlepszych stawek ubezpieczenia.

Rozejrzyj się i porównaj ceny. Nie zakładaj, że musisz czekać na przedłużenie polisy ubezpieczeniowej na auto, zanim zaczniesz kupować oferty innych firm ubezpieczeniowych - zazwyczaj możesz zmienić firmę w dowolnym momencie bez kary. Stawki różnią się znacznie w zależności od operatora, a zakupy mogą być lepsze. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli łączysz wiele polis z jedną firmą. Warto również poprosić o wycenę ubezpieczenia auto na podstawie pojazdu, który chcesz kupić. W ten sposób będziesz wiedzieć z góry, ile musisz płacić każdego miesiąca, i odpowiednio wykorzystać to w swoim budżecie.
Porównaj stawki ubezpieczenia auto dla różnych pojazdów. Ponieważ ubezpieczenie niektórych samochodów kosztuje więcej niż innych, zbadaj koszty wszystkich rozważanych modeli. Jeśli to możliwe, kup pojazd o niskiej stawce ubezpieczenia dla twojego obszaru.
Weź udział w kursie doskonalenia kierowcy. Wykroczenia drogowe mogą podnieść stawkę ubezpieczenia, ale wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki dla klientów, którzy biorą udział w kursie doskonalenia kierowców zatwierdzonym przez DMV. Możliwe jest ukończenie ośmiogodzinnych zajęć w ciągu jednego dnia, a w zależności od stanu możesz otrzymać kurs online. Jeśli podejmiesz kurs online, musisz zdać komputerowy test w zatwierdzonym przez państwo centrum testowym, aby uzyskać zaliczenie kursu.
Wybierz wyższy odliczenie. Jeśli posiadasz zdrowy fundusz ratunkowy, warto zdecydować się na odliczenie wyższego ubezpieczenia auto, które może zmniejszyć miesięczną składkę nawet o 40%. Tylko upewnij się, że masz wystarczająco dużo środków na koncie oszczędnościowym, aby pokryć koszty uzyskania przychodu w razie wypadku.
Zapytaj o rabaty o niskim przebiegu. Jeśli pracujesz w domu lub nie jeździsz regularnie samochodem, możesz spełnić warunki uzyskania zniżki na niskie przebiegi. Wymagania różnią się w zależności od ubezpieczyciela, ale możesz się kwalifikować, jeśli przejedziesz mniej niż 8 000 do 10 000 mil rocznie. Z punktu widzenia ubezpieczyciela, im mniej czasu spędzasz w samochodzie, tym mniejsze ryzyko wypadku.

3. Benzyna

Czy pamiętasz, kiedy cena benzyny wynosiła zaledwie 1 USD za galon? Te dni już dawno minęły, co oznacza, że oszczędność pieniędzy na paliwie dla twojego samochodu odgrywa dużą rolę w określeniu, na jaki rodzaj pojazdu możesz sobie pozwolić.

Wybierz pojazd o niskim zużyciu paliwa. Jeśli zamierzasz kupić Lincoln Navigator lub inny duży SUV, możesz rozważyć to ponownie. Pojazdy te średnio wynoszą od 14 do 20 mil na galon, zmuszając Cię do wydania znacznej części swojego 20% przydziału na paliwo. Bądź praktyczny i rozważ samochody hybrydowe lub samochody o niskim zużyciu paliwa, które pokonują od 25 do 40 mil na galon. Do wyboru jest wiele modeli, takich jak Honda Accord i Civic, Toyota Camry i Corolla, Ford Escape and Fusion oraz Nissan Altima.
Usuń nadmiar masy z samochodu. Możesz myśleć o bagażniku jako dodatkowej przestrzeni do przechowywania, ale tracisz milę na galon za każde 100 funtów, które dodasz do samochodu. Aby poprawić przebieg gazu w samochodzie i bardziej efektywnie jeździć, usuń bałagan z bagażnika i przechowuj tylko niezbędne rzeczy, takie jak koło zapasowe, przewody rozruchowe i apteczka.
Użyj GasBuddy. Pobierz aplikację GasBuddy na swój smartfon, aby móc śledzić i porównywać ceny gazu dla różnych pomp w Twojej okolicy.
Konserwuj swój samochód. Tak, jesteś zajęty, ale to nie znaczy, że powinieneś pominąć regularną konserwację samochodu. Przy odpowiedniej konserwacji możesz poprawić przebieg gazu i zmniejszyć wydatki. Na przykład odpowiednio napompowane opony poprawiają przebieg gazu nawet o 3,3%, a utrzymanie czystych filtrów powietrza w samochodzie może poprawić przebieg gazu nawet o 7%.

Ostatnie słowo

Nie ma to jak nowy zestaw kół, ale nie pozwól, aby emocje zakryły twój osąd. Rzuć okiem na swoje finanse, aby zdecydować, czy teraz jest właściwy czas na zakup. Nawet jeśli Twój obecny samochód zaczyna wymagać naprawy, prawdopodobnie są one tańsze niż zobowiązanie się do pięcioletnich miesięcznych płatności za samochód. Daj sobie czas na podjęcie decyzji i dokładnie zbadaj swój zakup.

Jakie inne koszty wiążą się z zakupem nowego samochodu?