Co to jest UltraFICO - przegląd i jak można go zestawić z innymi wynikami kredytowymi

Jeśli masz znaczącą historię kredytową, prawdopodobnie masz wynik FICO. Jeśli ubiegałeś się ostatnio o kartę kredytową lub pożyczkę osobistą, prawdopodobnie wiesz również, jaki jest Twój wynik FICO. Ale Twój wynik FICO nie jest jedynym potencjalnym kredytodawcą, wynajmującym i pracodawcą, który może wykorzystać przy określaniu ryzyka kredytowego.

Fair Isaac Corporation, firma stojąca za FICO Score, ma dziesiątki modeli oceny zdolności kredytowej, z których niektóre dotyczą tylko bardzo specyficznych branż lub rodzajów kredytów. I nie zaczynajmy od wszystkich ocen kredytowych spoza FICO, takich jak VantageScore, popularne wspólne przedsięwzięcie biur „wielkiej trójki”, Equifax, Experian i TransUnion.

Żadna z tych ocen nie jest idealna. Jednym z powszechnych braków jest tendencja do przeoczania wypłacalnych, odpowiedzialnych pod względem podatkowym konsumentów bez znaczącej historii kredytowej. Utrzymanie dodatniego salda na rachunku bankowym i dokonywanie spójnych, terminowych płatności za rachunki może nie być wystarczające, aby zakwalifikować Cię do wyniku FICO lub VantageScore. Może to postawić cię w niekorzystnej sytuacji, gdy przyjdzie czas na ubieganie się o kartę kredytową, kredyt hipoteczny lub pożyczkę osobistą.

To właśnie sprawia, że ​​UltraFICO, nowy model kredytowy Fair Isaac, jest tak intrygujący. UltraFICO jest wciąż w fazie rozwoju, a na początku 2019 r. Spodziewany jest program pilotażowy o ograniczonym zakresie. Gdy zostanie w pełni uruchomiony, może mieć znaczący wpływ na życie milionów amerykańskich konsumentów, którzy nie mają wyniku FICO.

Oto bliższe spojrzenie na to, czym jest UltraFICO, jak działa, jakie są potencjalne korzyści i prawdopodobne ograniczenia.

Co to jest UltraFICO?

UltraFICO to trójstronne przedsięwzięcie FICO, biura raportów kredytowych Experian oraz Finicity, firmy fintech specjalizującej się w danych finansowych i narzędziach decyzyjnych.

Zgodnie z komunikatem prasowym informującym o wprowadzeniu nowego modelu, UltraFICO „wykorzystuje technologię agregacji kont i możliwości dystrybucji od Experian i Finicity, aby pomóc konsumentom poprawić dostęp do kredytu, wykorzystując dane przekazane przez konsumentów, takie jak dane czekowe, oszczędnościowe i dane z rynku pieniężnego, który odzwierciedla działania odpowiedzialnego zarządzania finansami. ”

W prostym języku angielskim, UltraFICO włącza informacje niekredytowe do zastrzeżonego modelu punktacji ryzyka zbudowanego dla konsumentów, którzy:

• Mają kredyt o obniżonej wartości lub kredyt graniczny, jak wskazują tradycyjne wyniki FICO od górnych 500 do niskich 600
• Mają ograniczoną historię kredytową, na co wskazuje sporadyczne wykorzystanie kredytu
• Próbują odbudować swój kredyt po bankructwie lub innych znaczących niekorzystnych zdarzeniach kredytowych

Według szacunków FICO 79 milionów Amerykanów ma wyniki FICO na subprime (poniżej 680), a 53 miliony jest „nie do zniesienia” w standardowym modelu FICO ze względu na ograniczoną dostępność danych. Jednak nie wszyscy konsumenci subprime i „nieuczciwi” konsumenci mogą skorzystać z UltraFICO. Strona internetowa FICO wskazuje, że ponad 15 milionów konsumentów bez wyników FICO może otrzymać wynik UltraFICO.

Jak działa UltraFICO

UltraFICO to opcjonalny model kredytowy, dlatego musisz podać dane logowania do wszystkich kont bankowych, które FICO ma wziąć pod uwagę. Proces ten jest porównywalny do łączenia zewnętrznych kont finansowych z chmurowym programem budżetowym:

• Wyszukaj swoją instytucję finansową w bazie danych lub ręcznie wprowadź jej nazwę, jeśli nie możesz jej znaleźć
• Wprowadź dane logowania, w tym kod PIN (jeśli dotyczy)
• Potwierdź, że jesteś właścicielem i kontrolujesz każde odzyskane konto

Od tego momentu system włącza informacje na twoich rachunkach do modelu oceny ryzyka, który wykorzystuje również informacje kredytowe od Experian. UltraFICO wygląda korzystnie na:

• Wyższy średni wiek konta
• Konsekwentne korzystanie z konta
• Utrzymanie salda dodatniego przez okres miesięcy (brak kredytów w rachunku bieżącym)
• Dowód oszczędności
• Regularne, terminowe nieterminowe płatności rachunków

Produkty UltraFICO

W przypadku konsumentów z kredytem granicznym celem nie jest zastąpienie istniejącego wyniku FICO. Zamiast tego ma to uzupełnić informacje kredytowe, które służą budowaniu wyniku FICO i potencjalnie poprawić ten wynik powyżej poziomu podstawowego, który nie obejmuje UltraFICO. Według FICO 70% konsumentów, którzy odpowiedzialnie korzystają z połączonych kont finansowych, może zobaczyć poprawę wyniku FICO dzięki UltraFICO. FICO definiuje „odpowiedzialnie” jako utrzymywanie średnich oszczędności w wysokości 400 USD i unikanie przekroczenia stanu konta przez trzy miesiące.

W przypadku „niewykrywalnych” konsumentów bez istniejącego wyniku FICO ich niekredytowe informacje stanowią podstawę nowego wyniku UltraFICO. Wynik ten jest zarządzany przez Experian, a doświadczenie w uzyskiwaniu wyniku UltraFICO podczas procesu ubiegania się o kredyt nie różni się z perspektywy konsumenta niż uzyskanie standardowego wyniku FICO lub jakiegokolwiek innego wyniku.

Dostępność UltraFICO

Od początku 2019 r. Wynik UltraFICO będzie dostępny u wybranej grupy pożyczkodawców w fazie pilotażowej o nieokreślonej długości. Jeśli uważasz, że Twój profil kredytowy dobrze pasuje do UltraFICO, możesz zapisać się na aktualizacje na stronie UltraFICO. Jeśli twój pożyczkodawca jest objęty programem pilotażowym, możesz zostać poproszony o złożenie wniosku bezpośrednio po zakończeniu programu.

FICO wskazuje, że UltraFICO będzie bardziej dostępne dla pożyczkodawców w połowie 2019 r., Ale ten przedział czasowy może ulec zmianie w zależności od wyników programu pilotażowego.

Potencjalne zalety UltraFICO

Potencjalne korzyści UltraFICO i wyniku UltraFICO dla konsumentów obejmują:

1. To jest Opt-In

UltraFICO to program opcjonalny. Zgadzasz się i masz pełną kontrolę nad ujawnianiem poufnych danych osobowych, w tym poświadczeń logowania do konta bankowego i PIN-ów. Jeśli nie chcesz podawać tych informacji ani wyrażać zgody na wykorzystanie salda konta bankowego, historii transakcji i działalności w rachunku bieżącym, nie musisz.

Większość ocen kredytowych i modeli nie jest włączona. Chociaż biura informacji kredytowej i inne instytucje finansowe dokładają wszelkich starań, aby zapewnić bezpieczeństwo danych konsumentów, nie są one wszechmocne. Na przykład w 2017 r. Equifax zgłosił katastrofalne naruszenie, które ujawniło dane osobowe około 143 milionów konsumentów, według Federalnej Komisji Handlu. Było to powszechnie postrzegane jako poważne naruszenie zaufania publicznego Equifax, w niemałej części, ponieważ konsumenci nie mieli wiele do powiedzenia na temat tego, co biuro zrobiło z ich danymi finansowymi i danymi osobowymi.

2. Zachęca do dobrych nawyków finansowych

Poleganie UltraFICO na danych niekredytowych zachęca do inteligentnego zarządzania pieniędzmi. W październiku 2018 r. The San Diego Union-Tribune poprosiło kilkunastu ekspertów z dziedziny finansów i zatrudnienia w Południowej Kalifornii o podzielenie się opiniami na temat UltraFICO. Wielu respondentów doceniło ekspansywny model ryzyka UltraFICO za jego potencjał inżynierii behawioralnej.

Jak powiedział Alan Gin, profesor ekonomii na Uniwersytecie San Diego: „Wynik UltraFICO dałby lepsze wskazanie sytuacji finansowej jednostki. Ważne jest zarządzanie długiem, które tradycyjnie mierzy punktację FICO. Ważne jest także posiadanie pieniędzy i umiejętność zarządzania nimi. [UltraFICO] przyniesie korzyści tym, którzy próbują wyjść z kryzysu po osobistym kryzysie finansowym, a także tym, którzy dopiero zaczynają i mają małą historię kredytową. ”

Prostym sposobem na skorzystanie z zachęty UltraFICO do oszczędności jest utworzenie automatycznego konta oszczędnościowego i powiązanie go z kontem UltraFICO. W miarę wzrostu salda twój wynik UltraFICO powinien się poprawiać, a wszystkie inne rzeczy są równe.

3. Rozszerza dostęp do kredytu dla młodszych konsumentów

Studenci i absolwenci szkół wyższych mają o wiele rzadsze, rzadkie lub nieistniejące historie kredytowe. Nie wszyscy młodzi ludzie kwalifikują się do studenckich kart kredytowych. Wielu studentów, którzy finansują kształcenie policealne pożyczkami studenckimi, polega wyłącznie na pożyczkach rodziców, które nie robią nic dla własnych profili kredytowych. I wielu rodziców robi zbyt mało, aby zdobyć uznanie dla swoich dzieci. Ważąc czynniki niezwiązane z kredytem, ​​UltraFICO rozwiązuje problem z kurczakiem lub jajkiem, który utrudnia starania młodych konsumentów o zdobycie kredytu.

4. Rozszerza dostęp do kredytu dla konsumentów o niskich i średnich dochodach

Status quo wiarygodności kredytowej jest niekorzystny dla konsumentów w każdym wieku, ale osoby znajdujące się na niższych szczeblach drabiny gospodarczej stoją przed szczególnie poważnymi wyzwaniami. Kiedy żyjesz od wypłaty do wypłaty, korzystanie z karty kredytowej tylko pogarsza sytuację, podobnie jak drapieżni pożyczkodawcy, tacy jak dostawcy wypłat pożyczek. UltraFICO zapewnia wyjście, przynajmniej w teorii: Utrzymaj stabilne saldo konta bankowego i spłacaj rachunki na czas, a zapewnisz sobie bezpieczeństwo na drabinie oceny zdolności kredytowej.

5. Obsługuje szybsze odzyskiwanie po niekorzystnych zdarzeniach kredytowych

UltraFICO nie zapewnia natychmiastowej ulgi po niekorzystnych zdarzeniach kredytowych, ale nie ma też innego modelu oceny zdolności kredytowej ani narzędzia naprawy kredytowej. Mimo to, zależność UltraFICO od czynników niezwiązanych z kredytem oferuje konsumentom lepszy start w odbudowywaniu ich kredytu, w porównaniu do modeli punktowych, które opierają się wyłącznie na tradycyjnych czynnikach kredytowych. Chociaż zaległości lub zwolnienie z bankructwa mogą tymczasowo sprawić, że nie będziesz pożądany do głównego nurtu pożyczkodawców, może to nie wpłynąć na status posiadacza rachunku w lokalnym banku lub unii kredytowej.

Potencjalne ograniczenia i wady UltraFICO

To tylko niektóre z potencjalnych ograniczeń i niezamierzonych konsekwencji UltraFICO.

1. Może karać konsumentów za nieregularne dochody

Preferowane przez UltraFICO stabilne, dodatnie salda na rachunkach bankowych i regularne płatności rachunków mogą niekorzystnie wpływać na konsumentów o nieregularnych dochodach i nieprzewidzianych przepływach pieniężnych, takich jak solopreneurs i freelancer. Jeśli saldo konta bankowego zmienia się gwałtownie z miesiąca na miesiąc, możesz trzymać się tradycyjnego modelu oceny zdolności kredytowej.

2. Udostępnianie informacji podnosi obawy dotyczące prywatności i bezpieczeństwa

Większość ekspertów ankietowanych przez San Diego Union-Tribune była ostrożnie optymistycznie nastawiona do UltraFICO. Wśród osób z mieszanymi lub negatywnymi reakcjami głównym problemem była wymiana informacji.

Jeśli naruszenie Equifax nas czegoś nauczyło, to filary amerykańskiego sektora kredytów konsumenckich nie są odporne na ataki hakerskie i cyberprzestępczość. Najlepszym sposobem ograniczenia narażenia jest rezygnacja z - lub w tym przypadku - rezygnacja z uzgodnień dotyczących udostępniania danych, gdy masz taką możliwość.

3. Nie jest odpowiedni dla konsumentów z kredytem Prime Credit

UltraFICO nie jest odpowiedni dla konsumentów z kredytami prime. Jeśli Twój wynik FICO jest wyższy niż 680, prawdopodobnie nie zostaniesz zaproszony do udziału w programie pilotażowym UltraFICO i prawdopodobnie nie odniesiesz korzyści z UltraFICO, gdy model będzie powszechnie dostępny. W rzeczywistości, jeśli jesteś niezależnym profesjonalistą z dobrym kredytem i nieprzewidzianymi przepływami pieniężnymi, UltraFICO może być dla Ciebie ujemny.

4. Może zachęcać do ryzykownego zaciągania pożyczek i pożyczek

Wielu ekspertów ankietowanych przez San Diego Union-Tribune martwiło się, że UltraFICO może zachęcić do ryzykownego zaciągania pożyczek i pożyczek. Jamie Moraga, prezes IntelliSolutions z San Diego, zastanawiał się, czy banki postrzegają UltraFICO jedynie jako sposób na zwiększenie puli dostępnych kredytobiorców i ostrzegł, że może to stać się „śliskie nachylenie”. Rozszerzony dostęp do kredytu to dobra rzecz, to prawda, ale nikt nie jest uprawniony do pożyczki.

5. Może zmniejszyć ogólną jakość pożyczki i podnieść ryzyko systemowe

Coraz więcej kredytobiorców z kredytami o obniżonej jakości i kredytami granicznymi wchodzących na rynek oznacza niższą ogólną jakość kredytu i wyższe ryzyko systemowe. Pułapki łagodnego gwarantowania emisji były w pełni widoczne podczas załamania na rynku mieszkaniowym pod koniec 2000 roku, kiedy kurczaki wyklute w latach agresywnych kredytów hipotecznych subprime wróciły do ​​domu.

„Katastrofa subprime” stała się powszechną katastrofą gospodarczą, powodując najgorszą recesję gospodarczą od czasów wielkiego kryzysu. Jeden model ryzyka kredytowego raczej nie spowoduje takiego spustoszenia w izolacji. Jednak w ramach szerszych poszukiwań pożyczkodawców w zakresie rentowności w starzejącym się cyklu gospodarczym może on odgrywać rolę destabilizującą.

6. Niewiele ma do czynienia z innymi słabościami systemu punktacji kredytowej

UltraFICO może z czasem podnosić graniczne oceny zdolności kredytowej, ale niewiele robi, aby zaradzić podstawowym słabościom oceny zdolności kredytowej, które są niekorzystne dla konsumentów tu i teraz. Nie oferuje żadnej korekty dla niezliczonych konsumentów, którzy słusznie lub nie wierzą, że ich niskie wyniki wynikają z błędu raportowania. Pojedyncza nieudana płatność może na przykład mieć znaczący wpływ na twoją zdolność kredytową.

Kwestionowanie pozycji raportu kredytowego jest czasochłonne, zniechęcające i nie zawsze gwarantuje, że zadziała. Wielu konsumentów zmaga się z konsekwencjami złych kredytów, a nie znosi proces, nawet jeśli wie, że jest on dla nich dostępny. Model punktacji kredytowej, który integruje rozwiązywanie sporów ze swoim algorytmem, pomoże rozwiązać ten problem.

Ostatnie słowo

UltraFICO to powiew świeżego powietrza w branży, która mogłaby go wykorzystać. Chociaż nowe ramy modelowania ryzyka kredytowego nie są dla wszystkich, mogą przynieść korzyści milionom konsumentów, którzy dotychczas byli ignorowani lub niedoceniani przez standardowe praktyki ubezpieczeniowe.

Jeśli Twoje środki nie są dokładnie tam, gdzie chcesz, warto dowiedzieć się więcej o UltraFICO i, jeśli podoba Ci się to, co widzisz, zapisać się na aktualizacje dotyczące wdrażania. Po prostu nie włączaj się w żadne ustalenia dotyczące wymiany informacji bez uwzględnienia wszystkich zalet i wad.

Czy planujesz zapisać się na program pilotażowy UltraFICO? Dlaczego lub dlaczego nie?